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算出一生需要多少錢

50歲前你一定要學會
文 / 吳柏學    攝影 / 資料來源/悅知文化
2014-12-26
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算出一生需要多少錢
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(圖片來源:Tax Credits@flickr, CC BY 2.0)

你有試著算一下退休後總共需要多少錢嗎?為了保險起見,先假設能活到95歲,再考慮活到此一歲數時,我們應該預先備好多少錢。

之所以會這樣假定,那是因為目前過了50歲的平均餘命,台灣女性尚有33歲,而男性則有27歲〈二○一四年統計〉;而根據聯合國所發佈的「全球人口老化報告」顯示,全球超過1百歲以上的人口數每13年便會增加一倍。以美國為例,根據美國社會安全局的精算數據顯示,在目前65歲的女性當中,將有5%的人活到1百歲;在65歲的男性當中,僅有3%的人活到1百歲。然而,如果目標是90歲,在目前65歲的女性之中,預計會有39%的人能夠活到90歲,男性則有29%。

由於男性的平均壽命為77歲,所以計算方式可先設定夫妻雙方都活到平均壽命80歲時總共需要多少錢,之後大約4年的時間〈女性的平均壽命為83歲〉,再以一個人生活約需要多少錢的方式計算;或者也可以更單純假設兩人能活到85歲或是80歲,一共需要多少花費。

為了瞭解所需費用,請開始蒐集下列項目的相關資訊。

●能領取的年金金額―可在勞保局網站或各地方勞保局查詢。

●其他可預想到的收入〈如:租金、薪水、利息、紅利、租金、股息等〉。

●能夠想像到的支出〈貸款的償還也包括在內〉。

●目前的純資產總額。

●退休金的預估金額。

現在網路上還有一些輸入基礎資料就能得到相關數據的網站可供查詢。如:中華民國退休基金協會〈http://www.pension.org.tw/tc/p3-classroom-e1-a.asp〉、退休金理財學苑等網站。或是直接到金融機關與理財專員進行一次專業的諮詢。

至於退休金要一次性領取或選擇以年金型態每月領取,則可以參考法令相關的最新規定。而曾經在海外任職過的人,也要詢問一下是否能從海外獲得年金〈大多有工作或居住年資的限制〉。

如果在制定生活計劃上遇到困難,不妨向專業的會計師、理財專員、或保險從業人員等尋求協助,就能夠從這些地方獲得關於未來生活的模擬計劃。想要了解是否有足夠的資金,或是想要掌握大致的資金狀態,我們應該怎麼做好呢?

將來的生活開支大約需要多少金額?要如何進行估算?一般來說,65歲以後的生活費,大概佔50歲後生活費的7成左右,按照這樣的計算方法進行估算大致是符合現實狀態的。

收入減去支出後如果還有剩餘的話,再來擔心養老院費用、看護費用、以及房屋修繕費用等支出。 至於養老院、看護費〈醫療費用〉等到底需要多少才夠?其實,正因為這些費用只是粗估,再加上個人狀況不同,因此不可能非常準確。

估算需要的看護費用

雖然預先計算好未來養老需要的金額能讓人較為放心,但這些資金中包含了可以到哪些機構養老〈自宅也涵蓋在內〉?能夠獲得哪種程度的看護或醫療照顧?這些都需要在計算養老金的同時一併了解。在此,我也建議各位想想是否能夠接受估算出來的內容。

還有,當資金用罄時,要到哪裡尋求援助且又能得到什麼樣的幫助?如果這些都能事先了解清楚的話,必定能讓退休生活更加安心豁達。

關於看護這件事,並不是說多付一點錢就能得到讓人滿意的服務。有許多人即使在金錢上不甚寬裕,仍能獲得家人朋友或鄰居的幫助,受到妥善安適的照顧。

最重要的是趁著現階段,先弄懂社會上存在著哪些協助管道。只要擁有詳細的資訊,就不會因道聽塗說而讓自己陷入不安的泥沼。

如果各位另外買了保險,那麼,就已經被納入保險制度的保護傘之下,應負擔的看護費、醫療費等都會有一定的額度,便無需太過擔心。

然而,看護費用到底要準備多少呢?在台灣,平均在家請看護的費用約為2萬1千元/月,若是到養護機構接受照顧,收費約是台北市從3萬∼3萬5千元起跳,新北市約2萬5千∼3萬元起跳。而失智專區因為照顧人力需求較高,通常從4 ∼5萬元起跳,中南部一般約比台北少1萬元以上。估算下來,還真是一筆驚人的費用。

另一方面,居家無障礙空間改裝等一次性的支出平均預估為20 萬元〈低收入戶可申請10年10萬元的補助〉,而看護費用月平均則為2萬1千元,看護期間平均為7.3年,單純計算這些費用,總共約為1百50萬元。這個數字應該是比較接近實際花費的金額。

關於老後的養老金,最重要的是夫妻間必須取得共識。另外,因女性平均比男性長壽約7年,若是家庭主婦在丈夫死後唯一的收入若只剩下年金,再加上無法工作,更容易對生活感到不安。

為了撫平不安全感,夫妻雙方共同研究出一套老後的生活對策,並計算出一個具體的養老金額也是一件必須要做的事。

 

50歲前,不做會後悔的100件事

 

書名:《50歲前,不做會後悔的100件事

作者:榊原 節子

出版社:悅知文化

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