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第二張保單--養老保險

文 / 林文玲    
1996-10-15
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第二張保單--養老保險
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或許你曾聽說類似這樣「大亨」保戶的事例。出身某地方政治世家的中生代政黨高官,每年付出高達五百萬元保費用來購買養老保險。

或者你也曾聽保險專家建議,類似養老險的儲蓄型商品保費高、保額低,不如購買保障型壽險(即保戶發生風險時才獲得理賠,分為定期壽險與終身壽險),或者放在銀行存定期存款。

既然如此,購買養老保險的目的何在?

對不愁沒錢養老的大亨而言,購買養老保險和其他投資工具最大的不同,是來日可以不用繳納遺產稅;對一般大眾而言,近兩年台灣基本放款利率從九%逐漸滑落至六%左右,而政府為了降低企業資金成本,持續推動低利率的金融政策,未來利率極可能繼續降至五%。當低利率時代來臨,購買儲蓄型保險和存定存報酬率差距拉近,還多加一重保障,提供大眾準備養老金的另一種選擇。

南山人壽壽險顧問邱忠正分析,養老險的年報酬率一般為三~五%,但保費可以納人個人所得稅列舉扣除額,如果保戶適用一三%的所得稅率,報酬率將可達六~七%,而適用二一~三三%所得稅率的保戶,報酬率就與目前的定存利率差不多。

儘管如此,部分壽險顧問並不主張保戶一開始就投保養老險。「保險的首要目的還是在於人身保障,因此,保戶最好先購買定期壽險或終身壽險,有了基本的保障,行有餘力再兼顧儲蓄養老的功能。」安泰人壽壽險顧問胡之希認為,對一般保戶來說,養老險的定位應該是人生的第二張壽險保單。

口碑的保障

一般來說,養老險可分為還本型(到期之後領回保費總額)、多倍型(發生風險時可領到多倍的保額)、增值型(保額逐年增值)、養老型(每隔一段時間領回部分數額),但多數保單都具備複合式功能。因此,當保戶準備購買養老險時,最重要的還是選擇適合自己需求的產品。

例如,多倍型保單合適擔負家庭經濟支柱者,進行特定階段的風險規畫;而標榜「活得愈久,領得愈多」的保單,適合父母為年滿十四歲半的子女預作人生投資。希望規畫每隔,段時期便產生一筆收入的人,則可以購買幾張不同到期日的增值型保險。

不管購買何種保單,都有幾項一般性原則:

首先,保戶最好先詢問並比較保單的預定利率。所謂「預定利率」,是保險公司精算部門設定這保單所得到的保費收人的投資報酬率,換言之,預定利率愈高,保費愈便宜,對保戶較為有利。

其次,選擇專業、理賠態度良好、忠誠度高的壽險顧問。專業度高的壽險顧問才能針對保戶不同的需求,規畫出最適切的組合。另一方面,如果壽險顧問離職,保戶的投資便淪為「孤兒保單」,部分壽險顧問在跳槽之後還可能鼓吹保戶終止原來保單,改投新東家的保險,造成另一重浪費。而保戶最重要的權益就是獲得理賠,因此壽險顧問理賠態度與速度的口碑,足可作為重要參考。

最後,為預防壽險顧問離職,最好選擇保戶服務中心管理較為健全的保險公司,如此才能提高自身生命的尊嚴與保障。

你需要多少養老金?

你可能曾聽周遭上班族的朋友設定職場目標,是擁有一千萬元;千萬不要以為他們急功近利、做白日夢。假設你現年三十歲,打算六十歲退休,預估活到八十歲,一千萬元退休準備金只是個起碼的數字。

用簡單的公式來推估,假設你目前每月花費四萬元,退休後開銷減半,以每年三%通貨膨脹率計算,三十年後,要維持與目前兩萬元相當的消費水平,約是四萬八千元,二十年下來,大約是一千兩百萬元。

但也不要為這龐大金額所嚇退,如果你希望三十年後能達到千萬家財,從現在開始準備,以六%的定期存款利率計算,大約月存一萬零五百元,若是選擇投資報酬率一0%的理財工具,則只需約五千元(參閱附表)。只要能夠儘早起步,並持之以恆,便能安享晚年。

然而,對多數人而言,儘早起步就不是一件易事。因為在三、四十歲的階段,購屋與教養子女兩項開銷已經相當沈重,因此,「不妨採取小金額起步,分階段逐漸加碼的策略。」安泰投資顧問副總經理林鴻鈞舉例,四十歲以前每月三千元,四十五歲以前六千元,之後增加到每月一萬元或更多。

在投資組合策略,可採取保守與積極兩種途徑齊頭並進。例如,先設定一個基本維生額度,選擇保本保息的定存或是儲蓄型壽險,確保退休後衣食無虞,其餘可投資共同基金,或是委託投資顧問代為長期操作。因為,在金融投資工具日益繁複的趨勢下,個人介入資本市場的短線投資,風險已日益增高,如果操作失利,賠上養老本,就有失未雨綢繆的初衷了。

(林文玲)

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