政府積極推動年金改革，各方爭論不休一年多。身為被制度改革的當事人，台灣「退休族」覺得幸福嗎？《遠見雜誌》、「施羅德投信」與「政治大學商學院資料採礦中心」共同發起「2017台灣退休幸福指數大調查」，從「財務」「健康」與「生活」三大構面的自由度，來解析台灣退休族是否過著有品質的退休日常。結果出爐，台灣退休幸福指數65.6分，低空飛過及格門檻，看起來好像可以，卻又稱不上「很幸福」，且「財務」是退休族最煩惱的一環。
財務自由度不及格 恐拖累退休
本調查由「政治大學商學院資料採礦中心」執行，調查對象是55歲以上的已退休民眾，共完成1200份有效問卷。調查顯示，「健康自由度」分數最高、有73.2分；其次是「生活自由度」的66.5分；最低則是「財務自由度」，是不及格的59.2分（表1）。總分以三大構面加權計算，財務、健康與生活的比重分別是40％、30％、30％。
長期觀察國人退休型態的施羅德投信總裁巫慧燕，對於台灣退休族財務不及格並不意外。她認為國人有三大理財盲點：過度依賴政府、理財觀念偏差、輕忽退休金缺口。尤其是「女性」較高比率依賴配偶與子女；而「年紀愈大者」因為醫療花費愈高，其財務自由度也愈低。
調查發現，財務自由度高的族群中（70分以上）有58.6％的人，健康自由度也屬高分族群（80分以上）。而財務自由度得低分者（49分以下），高達58.5％的人，健康自由度也低（69分以下）。
進一步交叉分析，「非常快樂」者有47.3％享有高度的財務自由度；反觀「非常不快樂」者有高達72.4％，其財務屬於低分族群。施羅德投信總裁巫慧燕表示，財務如同一塊「拱心石」，如果規劃妥當，就得以支撐平均超過20年的退休生活；否則，可能拖累健康與快樂。
靠吃老本 近半數退休後不理財
然而，國人的財務分數竟又是三大面向中最差的，為什麼？真相是，高比例的退休族根本就「不理財」，不論是在退休前或後。
被問到「退休前進行的理財方式」（可複選），最多比率（54.4％）是「儲蓄／儲蓄型保險」；其次是28.7％的「股票／基金」。第三名竟然是「都沒有」，達25.6％（表2）。再看「退休後」理不理財呢？高達48.3％、近半的退休族表示沒有，甚至未曾主動調整儲蓄策略（表3）。
那麼，退休後的經濟來源主要來自哪裡？（可複選），前五名分別為「自己的儲蓄／儲蓄型保險」（37.5％）、「政府發放的老年年金／老農年金／榮民等津貼」（35.5％）、「工作收入／兼差」（34.3％）、「子女提供的奉養金」（26.7％）與「政府或私人企業退休金（月領）」（22.4％）（表4）。
若扣掉「自己的儲蓄／儲蓄型保險」「工作收入／兼差」「投資所得」與「租金」等四個選項，超過1／3、37%屬於「依賴族」，完全仰賴「政府／制度」或「家人奉養」（子女或配偶），比率不低。
在被問到「退休後的經濟來源足不足夠負擔日常生活支出」，有過半表示「足夠」，只約28％表示不足夠（不足22％、非常不足5.9％）（表5）。看來退休族對眼前的財務狀況，尚稱滿意。再問「退休後的經濟來源足不足夠負擔一輩子的生活」，覺得不足夠或非常不足的人增加到43％（表6）。
面對退休財務缺口 須積極規劃
台灣平均壽命已達80.2歲，平均退休年齡卻不到60歲。表示退休後至少得準備20年的財務。調查顯示，僅管近半退休族不再理財，然而，有理財者平均每年投入理財的金額約33.8萬元，其中約四成對理財成效滿意（表7、表8）。
儘管對理財自我感覺良好，台灣退休族的資金缺口仍大。依受調者自我表述，平均缺少達420.3萬元。巫慧燕建議民眾試算退休需求。例如，以目前人均月所得約5.28萬元來算，若退休後要達到七成所得替代率（約3.7萬元），那麼若退休25年（55歲退休、80歲平均壽命），每年有3％的通膨率。以此，得出一個人需準備至少1600萬元，才能擁有一定品質的退休生活。當然，需求費用因人而異，因為每個人對生活品質的要求不同，可以抓住三個數字來估算需求總額：「每月開支」「年通膨率」與「平均退休餘命」。
而台灣退休族的理財諮詢管道又有哪些？（可複選），答案竟然有近四成五的人靠「親友告知」。其次，有39.7％來自「銀行或保險專員」，而「閱讀財經專刊或上網蒐集」者為33.5％。值得注意的是，表示「都沒有（資訊管道）」者，也占10.6％，顯然有不少人對投資無從著手（表9）。
近三成無培養興趣 生活沒重心
台灣退休族的生活樣貌又是如何？問到「平常是否有從事個人興趣或嗜好？多久從事一次？」，卻發現有約30％的退休族說自己「幾乎沒有（興趣）」。有（培養）興趣者，約四成從事該活動的頻率，少於每週1～2次（表10）。交叉分析發現，「幾乎沒有培養興趣」者有33％表示退休後「比較不快樂」或「非常不快樂」，比有從事興趣活動者來得高很多（例如，每天從事興趣活動者，只約18％覺得不快樂。）。
過半退休族有遺憾 近二成後悔沒有好好理財
回顧人生，多數退休族有遺憾嗎？過半（52.6％）回答有遺憾，而最大的遺憾就是「沒有好好理財，導致老後財務吃緊」（19.8％）、第二是「沒有照顧好自己，導致健康不佳」（12.7％），第三遺憾則為「比預期早退休，很希望重返職場」（7.3％）（表11）。
值得玩味的是，快樂程度較低的「75歲以上」族群，有、無遺憾的比率一半一半，沒有遺憾的比率較其他族群稍高，似乎對人生較「看淡」。而該族群最大的遺憾為「沒有照顧好健康」（18.8％），其次才是沒有好好理財（13％）。
進一步比較職業，「軍公教」族群對理財的遺憾最少（8.8％，是各職業中最低）、卻最後悔早退休（12.2％，比其他職業高）。而「農林漁牧」業最樂天、沒遺憾的比例最高（57.8％）、但卻是各族群中最遺憾沒照顧好健康者（17.8％）。「自由業」則是各職業中最遺憾沒好好理財者（27.6％）。
孫越奉獻自我 退休族最佳典範
至於退休族他們會有嚮往的名人典範嗎？被問到「哪一個（組）已超過80歲的名人，最符合您的退休典範？」，前三名依序為「奉獻自我、當志工的『孫越』」（26.4％）、「在職場上不輕易言退的『張忠謀』」（19.7％）、「年紀再大也不放棄追尋夢想的『不老騎士』」（19.2％）（表12）。
近期知名作家瓊瑤，因為逾90歲先生平鑫濤是否應該接受插管治療，家中看法不同，讓病人「善終權」議題躍上版面。台灣的退休族怎麼看這問題呢？或許民調是在「瓊瑤事件」後進行，當被問到「未來規劃有沒有包含『預立遺囑』或『預先簽署不施行心肺復甦術』（DNR）同意書，也就是俗稱的『放棄急救同意書』？」出乎意料，有約兩成退休族已簽立兩者之一或皆簽立，另外有高達51％表示「兩者都尚未準備，但考慮簽立」；只有約29％表示「兩者都不會準備」（表13）。
