一個台灣四個世代臉譜 退休命運大不同

一個台灣、四種世代，退休命運大不同！《遠見》與「施羅德投信」合作獨家調查，將台灣人口分成四個世代：「千禧世代」（網路世代，25~34歲）、「X世代」（35~50歲）、「黃金世代」（51~60歲）與退休世代（61歲以上），分析跨世代的理財觀、消費觀、生活觀、工作態度，乃至於退休準備。

本次調查結果有三大發現：首先，世代間的財富傳承將會愈來愈少，財富逐漸從房地產轉移到儲蓄存款；第二，「養兒防老」的觀念愈來愈淡薄，因為社會結構轉變，未來千禧世代甚至可能沒有家庭或子女的支撐；第三，各個世代的理財觀念都偏保守，較傾向定存、保險等保守型商品。

這些發現也伴隨著三大問題：最明顯的就是，「小確幸」仍是年輕人對於生活的主打價值觀，千禧世代在工作之外愈來愈重視生活品質，然而在長遠的理財規劃上卻有不小的資金缺口，將面臨「老貧」風險。再者，各世代的資產活化程度都很低，即便是資產累積較豐厚的較年長世代，也有不夠活化資產的問題，為退休生活埋下隱憂。第三，各世代對退休理財的認知與實踐程度都偏低，需要進一步的完善制度與理財教育。

記者會現場邀來年輕世代代表、大直高中公民教師黃益中以及年長世代代表、政治大學勞工研究所教授成之約，來談談各世代的財富處境與對退休生活的期待，而施羅德投信總裁巫慧燕則提出退休投資建議，論壇由《遠見雜誌》社長兼總編輯楊瑪利主持。

圖左起黃益中、成之約、巫慧燕、楊瑪利。

「我就是魯蛇世代的代表，我們其實是很衰的世代，我37歲了，還是買不起房！」黃益中說，曾經以為「成家立業」就是要擁有一棟房子，卻發現即便自己月入八萬，但研究了多年房市，還是不敢下手。因為一旦買房，一定有一半的月薪要繳房貸，而且根據統計在台北市生活平均花費至少兩萬五起跳。

「這樣算下來（月薪）都乾了，只能對父母說拍謝，養不起啊！至於生孩子，我生一個就已經對國家是大恩大德了！」他苦笑說，自己對退休的想法只能是「走一步算一步」。

被歸類為「黃金世代」的成之約，則說自己的世代其實不若表面上看來的美好，因為在台灣經濟起飛前，他們也曾有過物資缺乏的苦日子，所以他給自己的世代另一些詮釋：「憂患世代」「變革世代」與「利他世代」，因為根據《遠見》調查，這個世代轉移財產給下一代的意願也是最高的。

那麼，對退休規劃，有沒有跨世代的解方？巫慧燕端出「全民退休運動ABC」，讓勞工可以盡早預約退休幸福存摺。

巫慧燕解釋，所謂A就是「態度」（Attitude），準備退休金應該成為一種習慣，例如勞工在勞退方案中自願提撥6%進入自己隨身的退休帳戶中，假設一個人月薪三萬元，自提6%，等於一天60元，少喝一杯咖啡就有這些錢，在年報酬率3％的前提下，30年後這筆錢就會大於100萬元。

政府也應該以理財教育來加強全民的「退休IQ」，例如將退休理財列入大學課程中，並宣導「勞退」屬個人帳戶，不會有破產之虞。

她說，B則是行動（Behavior），政府可以比照美國等國家，透過「自動加入」的制度設計，讓勞工在沒有說不的前提下，自動在勞退制度中自提6%，以提高退休資產的累積速度。

C則是選擇（Choice），巫慧燕呼籲政府開放退休金勞工自選機制，讓勞工自己依照年齡與可承受的風險屬性，自主決定投資選項。

「年金改革之後，才是問題的開始，而非結束！」成之約警示，年金改革不管怎麼改，方向一定是降低所得替代率，未來將會有愈來愈多勞工在退休後必須重返職場，或者延後退休，這都將對勞動力的新陳代謝產生衝擊。

《遠見》調查指出，兒子與政府愈來愈不可靠，退休理財只能靠自己！巫慧燕提醒，退休投資心法就是「簡單，並隨著生命週期調整資產配置！」她舉例，工作後的第一個十年，投資報酬率目標可以是通膨率加上五％，第二個十年是通膨率加上三％，而最後一個十年則是通膨率加上一％。

但，不管如何，退休理財現在就應該開始，並且長期持續。她指出，根據統計，過去40年，全球股票的投資平均報酬率有8.7%，若投資40年，就可滾出14倍的報酬。

四個世代的退休挑戰

資料來源：施羅德投信整理

勞退ABC 預約幸福退休存摺

資料來源：施羅德投信整理