文：羅梅英
有鑒於近年來全球化經濟活動影響著各行各業，金融理財教育終於在民國100年納入九年一貫課程綱領中，教導孩童「賺錢、儲蓄、投資、消費、捐獻」正確的金錢觀念，讓孩子學會對自己的消費行為負責。
不少家裡有兩個小孩以上的媽媽很疑惑，為什麼同樣的血緣，同樣的家庭環境和教養方法，怎麼小孩對錢的表現反差那麼大？一個個性慷慨、喜歡花錢，另一個卻十分節儉、能省則省，究竟，大方或小氣是天生的嗎？
小氣或大方，與基因遺傳有關
一項德國波昂大學（University of Bonn）研究發現，平均每4人就有1人有小氣的基因。研究人員從101名年輕男女的口腔中採集細胞樣本，檢驗一種名為「COMT」的基因，這種基因有G型和A型兩種，會造成胺基酸的改變、影響腦部化學作用，研究顯示，帶有A型「COMT」者，天生擁有「小氣基因」。
《理財力，從小就要教》作者大衛．藍西認為，「每個人都有與生俱來的長處與弱點，金錢方面的性向亦然。」像他本身屬於天生花錢者，他之所以學習自律儲蓄，並不是為了變成天性節儉的人，反而是為了能有更多錢去花用或奉獻。大衛．藍西指出，「父母該做的是，認清你家小孩的天性為何，並且教育他如何理財，如果孩子是花錢者，就教導他怎麼花才明智（讓他學到怎麼存錢）；如果他是存錢者，就教導他怎麼存才聰明（讓他學習如何花錢）。」
兒童理財講師趙千雅所教的理財營隊，會帶小朋友到超市購物，發給每人100元購物金，事前讓孩子先列出購買清單，想買什麼東西？哪些是想要或需要？
趙千雅觀察，現場可以看到每個孩子對錢的反應大不相同，有人拿了一堆、再用刪去法，有人猶豫再三到底要買什麼，有人對價格斤斤計較，有人只想把錢存下來；多數的孩子會把錢花光光，有的手足檔甚至會跟另一個人借錢。
視孩子的金錢特質，協助取得平衡
在孩子的成長過程中，父母可以觀察孩子對金錢的反應及其天生特質，適性而教、協助他們取得平衡。如果孩子是天生存錢者，趙千雅建議，教孩子從分享開始，例如糖果和別人分享，所獲得的快樂更多，這需要長時間的溝通和引導。存錢者普遍有個特質，想花錢時就會要求父母付錢，不肯花自己的錢、只想存錢，父母可適時鼓勵孩子花錢，不要小氣過了頭。
針對天生花錢者，記帳可以清楚知道錢花到哪裡，父母也可以協助孩子設定階段性的目標，讓孩子學會存錢。另外，趙千雅建議，家長可以提高孩子存錢的誘因、提供孩子儲蓄的相對金額，如孩子存100元，爸媽就再給100元鼓勵金，實行一段時間，養成儲蓄習慣。
天生大方、樂善好施的小孩，則可以教他分配金錢的比例。《理財力，從小就要教》一書中提到，教小孩把收入分成儲蓄、消費、奉獻三大類，若拿到5美元酬勞，讓孩子在儲蓄、支出信封裡分別放進2美元，奉獻信封則放1美元。
孩子的金錢觀是父母的教養結果
兒童職能治療師張旭鎧認為，比起先天的基因影響，後天的教養因素更是影響孩子金錢觀的關鍵因素，占70％以上。例如爸爸出手闊綽、習慣用錢解決一切，孩子從小看在眼裡，久而久之就會模仿並養成習慣。
換句話說，父母做了什麼比說了什麼更為重要，《理財力，從小就要教》提到，「個人理財只有20％是靠知識，其他80％則繫於行為。」如果父母提供孩子一個有求必應的物質環境，卻希望孩子長大後懂得節儉、克制欲望，無異是緣木求魚。
財金智慧教育推廣協會祕書長何旭如強調，「和孩子談錢，其實重點不在於教理財，而是傳承正確的價值觀及建立責任感。」像說故事老師陳櫻慧，她在孩子面前幾乎不衝動購物，只買生活必需物品，以身作則。
依據孩子認知發展階段旳不同，學齡前的孩子，父母可以透過繪本、遊戲和玩具等，教孩子認識關於錢的功能和價值，有些好玩的桌遊如：大富翁、地產大亨、搶地盤等，也有寓教於樂的效果。
兒童理財講師林修禾表示，教孩子理財，必須循序漸進，如：不能教孩子定存利息太低而不存錢，必須先養成他儲蓄的好習慣才行；桌遊「現金流」就不適合孩子太早接觸，會讓孩子誤以為，勞動收入不重要，追求被動收入才能達到財富自由。
進入小學階段的孩子，父母必須讓孩子有機會練習使用金錢，並養成良好的金錢觀念與使用習慣，包括：儲蓄、記帳、訂定目標消費等。《三隻小豬養出下一個巴菲特》作者朗恩．利柏認為，零用錢可以讓孩子學習消費與儲蓄，在成長過程中，是無法用其他方式練習的技能，給孩子零用錢最大的好處是，可以培養他們的耐心。
給孩子零用錢，意在教他如何存錢，而非鼓勵他花錢。何旭如建議，從孩子小學一年級起，可以開始給予零用錢，不需要很多，5元、10元也可以，「重點是，那是屬於他自己的錢，」給孩子金錢的主控權，讓他練習為自己的決定負責。
「分離帳戶」學習先存錢、再花錢
林修禾建議，給孩子零用錢的同時也提供二個撲滿，一半的零用錢存入儲蓄筒，一半存入消費筒，「撲滿最好是透明的，讓小孩看到錢愈存愈多。」林修禾說：「如果孩子很清楚『分離帳戶』概念的話，可以視情況再增加一個公益（奉獻）的撲滿。」
理財最基本的紀律就是，學會儲蓄，能夠設定目標、延遲滿足。何旭如指出，「台灣小學生對於儲蓄、聰明消費的觀念，都有不錯的表現。」
「2016 FINLEA小學生理財現況」調查顯示，有51%拿到錢時會先存再花，44%會小心花用、有剩就存，僅5%想花就花。另外，有72%買東西前，會三思是想要或需要，14%在買貴的東西才會想，14%通常沒有想。
很多人以為和孩子談錢就是教理財的方法，林修禾認為，其實最重要的是，孩子因此懂得飲水思源、感恩父母，不會有沒錢時跑去做壞事以取得金錢的錯誤思想，這些品格教育的影響最深遠。
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專欄介紹：
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