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做個聰明的卡片族

文 / 林文玲    
1993-10-15
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做個聰明的卡片族
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選擇適合自己的信用卡,切忌馬虎隨意,必須深入瞭解下列幾個要件:

★付款方式與條件

一般信用卡可分為兩種:必須當期全額還清,以及可分期部分還款(發卡銀行提供「循環信用額度」,持卡人每月最少只須繳五%以上的簽帳金額)。依照繳費方式,又可分為銀行固定在持卡人銀行帳戶中扣款,或是持卡人每個月自行繳款。

不論何種繳款方式,持卡人必須清楚,逾期繳費要付出什麼代價。通常狀況下,發卡單位會在下個月加收持卡人利息,換算年利率約為一八~二0%,部分有循環信用制度的銀行,還加收利息的一成作為「延遲滯納金」。

★利率高低與計息方式

在申請合約書中所載的計息條件,看來各銀行差異不大,但實際計算基礎卻南轅北轍,甚且可以相差一倍以上。

以利息起算日而言,有從持卡消費日起計,有從帳單到達前一日起算,也有從最後繳款日之後才計息,中間的時閒差異,可以長至一個月以上。另外,如果持卡人延遲交款,而且沒有繳清全額,部分銀行將追溯至計息日,全額計息。

多數發卡銀行的合約書中,關於計息方式,多半簡略,而持卡人卻不可不慎。

★服務時間

目前多數銀行已提供二十四小時全天候電話服務,由於在國外持卡消費與國內銀行上班時間有時差,全天候電話服務,是申請國際卡的必要條件。

此外,有些銀行的服務電話,並非信用卡服務專線,因此常有占線,及值班人員對信用卡業務很陌生的情形,申請之前可以先打電話測試一下。

★卡片遺失的責任歸屬

信用卡遺失,持卡人有掛失往前追溯二十四小時免責權,持卡人必須確知,掛失的認定,究竟是以電話掛失時起算,或是必須向警方報案並辦妥書面掛失才算數。

★其他服務

部分銀行標榜提供最多特約折扣商店,有些以郵購見長,也有與公益團體合作,也有銀行的國內聯合信用卡,提供預借現金服務(年利率約二0%),對持卡人而言,是基本服務之外的考量。

善用你的信用卡

申請到卡片之後,在使用時,持卡人必須留意的有:

●詳解合約的每一條文,最好留下影本以備參考。

●以持有現金的謹慎態度,妥善保管卡片。

●消費時,不要讓信用卡離開視線,避免店員趁機多刷許多空白帳單大肆消費,或藉以製造偽卡。許多到東南亞或南歐旅行的持卡人,都因此多出莫名其妙的糊塗帳。

●取得卡片之後,要使用「有借有還」才能創造較高的授信額度。出國之前,要記得通知銀行調高授信額度,以免超出額度引起糾紛。如果持卡人第一次使用是在國外,不妨先以小金額消費試用一下。

●儘量不要在一張信用卡額度不敷使用時,連續掏出第二張、第三張,特別是高額消費時,此種動作近似於國際信用卡詐騙集團的慣常行徑。

●部分商店要求持卡人額外支付三0%的手續費,或以金額過小拒絕收卡,這是違反商店與發卡單位契約的行為,持卡人可打電話向發卡單位要求協助。

●簽帳單之前,一定要詳細看清消費金額對不對。

●熟記發卡銀行的電話號碼,方便處理突發狀況。出國時,最好將重要的注意事項,如發卡銀行的電話號碼、信用卡公司海外緊急服務中心電話號碼,抄錄下來,與信用卡分開放置。

●持卡人要按時還款,如果持卡人拖欠過久,遭到停卡,將會在信用卡中心留下紀錄,使持卡人無法申請到下一張信用卡。

●帳單金額有疑問,持卡人要在合約書所定期限內(一般為三十至四十五天),申請調閱帳單,若卡片遭偽造或冒用,持卡人可在免責範圍內,免交該筆款項。

●卡片停用,必須將卡片剪斷,掛號寄回發卡單位,並以電話確定停用,以避免發卡單位繼續計費。

卡片族的第一課,不僅是擁有卡片,使用卡片,「更要懂得如何善用,如何管理,」美國運通台灣區總經理崔富駿建議。

本文出自 1993 / 11 月號

第089期遠見雜誌

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