根據保發中心統計，台灣平均每人擁有2.4張保單，保單覆蓋率看似不錯，但你不知道的是，平均每人的身故給付卻僅僅50多萬元，這個數字對於許多家庭，尤其是失去經濟支柱的家庭來說，隱隱透露風險危機。
保單該怎麼規劃？多少保險額度才夠？2017年開始，除了思索理財投資計畫外，也別忘了把多年保單拿出來重新盤點。
調整保單內容前，2017年有兩個保單新趨勢，你要先知道。
趨勢1〉 2017年保費 將是史上最高
台灣利率處於低檔，金管會日前更拍板要調降保險業的保險責任準備金利率，包含新台幣、美元及澳幣保單利率都將調降，意味著新一年度保費漲定了，2017年將迎來史上最高保費。
所謂責任準備金，是壽險公司收取保費後，為因應未來給付、解約等各項支出需求，必須事先提列的金額。當保險責任準備金利率愈低，保險公司為未來支出所需提列的金額相對愈高，在部分成本轉嫁下，消費者購買的新保單，保費也會提高。
南山人壽商品部副總陳維新指出，影響最大的將是「固定利率型」的保單。像是被包裝成儲蓄險的還本終身險、複利增額險、平準終身險或年金險等，依保單規劃內容不同，會有一至二成漲幅。
因應利率變動，2017年類儲蓄險會更加積極走向利變型保單的懷抱。反映責任準備金成本墊高的「預定利率」，雖然也會跟著調降，但是只要保險公司投資得當，影響最終投資報酬狀況的「宣告利率」，依舊可望維持原有水準。
雖然類儲蓄險、有投資效果的保單產品保費「回不去了」，但是也有部分保單有機會不動如山，像是終身意外險、住院醫療險、長期看護險等險種，因為跟利率關聯性稍低，可能由保險公司自行吸收成本，不讓驚驚漲的保費嚇到保戶。
至於，美國聯準會（Fed）重啟升息腳步，難道不會帶動台灣保險責任準備金利率止跌回升嗎？
「除非台灣經濟情勢明顯回溫，帶動央行升息，否則保費不至於一年內忽高忽低，」三商美邦人壽代理總經理張財源觀察，美國Fed升息，台灣也不見得會立即跟進，短期內很難反轉。
趨勢2〉 保單產品逐漸碎片化
隨著各種保險需求出現，保單產品也逐漸碎片化。像是2016年先有國泰人壽針對高血壓、高血脂及高血糖的三高族，推出量身設計的「三高險」；或有別於過去以「現金」作為給付，各保險公司推出「實物給付保單」，像健康檢查、遠距照護、生前契約、老年安養等各式服務保險，都讓人有更多選擇。
「未來五年將會看到更多不同型態的保單，」元大人壽商品開發部經理周世宏分析，未來消費者不再只有統包型保單可以挑選，會有愈來愈多重點式保單因應需求誕生。
以癌症險為例，過去是統包多種癌症挑一次性給付，或消費性給付，前者罹病後可以一次拿到一大筆錢，立即做最好的治療；後者則著眼於往後五到十年醫療照護所需。
普通癌症險涵蓋面廣，但未來將可單獨保肝癌險、大腸癌險等單一保單，就能方便有家族病史、或特殊生活習慣的保戶做到「單點強化」。
五大變動 保單健檢好時機
保險買得多、保費繳得高，不代表保障充分。周世宏建議，每兩年或是人生有以下五大變動時刻，最適合重新檢視保險，是不是「買對」也「買夠」。
1.職業變動：換了不同工作，保單該如何調整？
新的一年開始，是許多人變動工作的時間，隨工作性質不同，當初買的保單，不一定符合當下需求。
第一個要問自己的就是「我的保單，保障範圍是對的嗎？」舉例來說，內勤轉外勤，如果沒有變更風險等級，一旦意外發生，保險公司有拒賠可能。或外勤轉內勤，例如職業軍人轉成一般行政職，透過檢視保單、調整內容，一張百萬元保額的意外險，一年就能省將近3000元保費。
2.身分變動：結婚前後，如何整理自己與另一半的保單？
結婚後，首重家庭責任，這時要問自己的是，「我的保單，保險金額足夠嗎？」
以壽險、意外險為例，如果目的是「不幸身故，家人有錢繼續生活」，就得用一年生活總支出來計算保險額度，五到十年生活所需是風險保障的基本起跳價。
至於婚後若準備孕育下一代，從孕期開始，婦嬰險可以提供孕婦生育風險保障、預防嬰兒若意外罹患先天疾病的住院需求，對晚婚、晚生的新婚夫妻最適用。
3.新生兒報到：並非家庭經濟支柱的新生兒，需要投保嗎？
新生兒保險著重保障當下，而非保障未來，規劃費用較低的定期意外傷害險、醫療險就足夠，不需投保「終身型」保單，誰知道20年後，醫療技術或環境制度會出現什麼變化，不如將終身險與定期險間的保費價差，拿來做更好運用。
4.未雨綢繆：檢視保單時，周世宏建議要常問自己，「對我來說，最大的風險是什麼？」
風險因而人異，對社會新鮮人來說，可能是喪失長期工作能力，無法持續有收入；對家庭主要經濟來源者，可能是人生提早離席，無法繼續照顧子女；對有家族病史的人來說，可能是疾病發作，帶來沈重經濟負擔；至於準退休族，最怕的是收入中斷，要養老了，錢卻不夠用。
周世宏說，一般人很難一開始就做到360度全方位保障，風險抓漏，要從最在意的事情開始，隨能力逐年、逐步添加。
5.孤兒保單：保單一買就是10年、20年，最怕有問題時，經紀人早已離職。
陳維新指出，一般經紀人離職，手上保單會轉給上級主管或請其他業務員接手，有信譽的大型保險公司，不會輕易放棄每一份保單的服務。如果還是不放心，可主動出擊聯繫新的保險經紀人，或乾脆把保險公司的客服當作專屬業務員，有什麼問題直接問，同樣能即時獲得解答。
2017年保費攀上歷史高峰，別忘了重新盤點需求，把錢花在刀口上。
