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這樣的長照保單最夯!讓錢花在刀口上

高齡、少子化 趁早幫自己規劃
文 / 林讓均    
2015-11-19
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這樣的長照保單最夯!讓錢花在刀口上
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直到近年來,隨著台灣已邁入超高齡社會,大家驚覺20年後每五個人之中就有一個是65歲以上老人後,長照險的意識才在台灣逐漸普及。民眾才逐漸正視長照議題,也開始懂得審視相關保險需求。

目前與長照相關的商業保險包括傳統的「長期照護險」、以特定傷病為理賠標準的「類長看險」,以及依殘障等級給付的「殘扶險」(殘廢照護險)。

在上述險種中,業界哪幾張保單最夯?因為哪些特色受到保戶青睞?

南山〉美滿人生長期照顧終身保險

納入全殘 最高承保可達70歲

以「長期照顧險」單一險種來說,逾50年歷史的南山人壽近來穩坐冠軍寶座。

根據壽險公會統計,今年上半年業界共26張長照保單,初年度保費共約19.2億元,其中南山五張保單的初年度保費就超過6億元,幾乎占了1∕3強。

其中就屬「美滿人生」系列賣得最好,南山業務員所賣的長照商品中,將近95%都屬「美滿人生長期照顧終身保險」,分為10年期與20年期。而今年7月才推出的系列商品「圓滿人生長期照顧終身保險」,保障內容與美滿人生相同,但為30年期。

南山人壽商品部副總陳維新指出,這張「美滿人生長照險」號稱「最強國民型長照險」,甚至是業界獨家將「全殘」納入長期給付。

如果保戶符合「全殘」認定,例如雙目失明,儘管日常生活還能自理,但南山依然按照長照狀態來理賠,會有包括保額24倍的一次性給付(全殘關懷保險金),以及保額24倍的每年給付(全殘生活扶助保險金),最高給付達16次。

再者,有別於業界長看險的投保年齡最高介於60~65歲,「美滿人生」10年期繳的最高承保年齡可達70歲。

發生1~6級殘廢 可豁免保費

美滿人生第三個吸引人的特色,則是「保費有去有回」。被保險人未來可領取「身故保險金」或「祝壽保險金」,兩者都是保費的1.06倍。

也就是,在被保險人身故或達110歲時,南山人壽按所繳保費總和的1.06倍,扣除所有理賠費用後,再支付剩下餘額,而後保險契約才終止。

第四個特色則是同業不見得有的「豁免保費」。亦即,當被保險人發生1~6級殘廢或達需要長期看護狀態時,經醫生確認就能免除後續未繳的保費,但長看保障卻不受損。

以「美滿人生」這張保單舉例,若30歲的王先生投保繳費20年期的「美滿人生」、保額2萬元,年繳保費約4萬3400元。若王先生在繳費期間因車禍進入長看狀態,不僅可豁免後續未繳的保費,還可先獲得一筆「長期照顧關懷保險金」48萬元(保額的24倍)以為應急。

此外,每年還可領取「長期照顧保險金」48萬元(保額的24倍,約每月4萬元)用以支應定期的看護開銷,最長可給付16年(最高給付16次),合計最多可獲得816萬元的保險給付。

他說,若估算之後發現保額不足以支應長照的品質要求,則可增加保額,例如美滿人生的保額從5000元到10萬元都有。

富邦〉全心照護終身健康保險

月給付至99歲 不必每年複檢

富邦人壽自從2011年發了第一張以特定傷病為理賠標準的「類長看險」之後,一直是該險種的領頭羊。

歷年來的創新包括四大項目,首先是「年給付」調整成「月給付」,以支應每月現金需求;第二,新增六倍保額的一次性關懷保險金,以填補事故發生滿六個月才理賠的經濟空窗期;第三,推出不同年期的類長看保單,讓56~65歲退休族群也能投保;第四,推出業界第一張還本型類長看險,結合年金給付,能同時滿足長照與退休金需求。

富邦人壽的類長看險保單,至今已銷售15萬件、新契約保費收入達35億元,為業界第一。目前最暢銷者是「富邦人壽全心照護終身健康保險」。

富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙指出,這張保單大致有三個特色,包括「理賠標準明確」「看護保險金每月給付、至屆滿99歲」「無須每年回院複檢」。

洪瑞霙解釋,此張保單的理賠項目是以全殘或容易導致長看狀態的九項特定傷病為理賠項目,包括腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症、嚴重頭部創傷等。

她援引衛福部資料,台灣長照機構病人的疾病類型,腦中風所占比44%高居第一,其次依序為失智症10%及顱內傷害6%等。想保類長看險,除了自身家族病史,保戶也可參考這些官方統計,看哪些疾病是導致長看狀態的高危險群。

「富邦人壽全心照護終身健康保險」的看護保險金給付至99歲,遠大於台灣人平均餘命,可說無給付上限;而且一經確診,無須每年回院複檢。迥異於傳統長看險有給付年限、必須定期複檢,這兩點頗得保戶青睞。

而此張保單也有「豁免保費」,且另外有一筆「身故保險金」。但要注意的是,身故保險金雖是「所繳保費的1.05倍」,但必須扣除各項已給付保險金,因此若扣除後餘額為零或負數,則不予給付。

富邦〉久久殘廢照護終身壽險

不僅一次給付 還能月月給付

至於殘扶險為何這兩年如此暢銷,來看一組統計數據。

根據衛福部統計,目前台灣失能與失智人口超過44.5萬人,未來這些廣義的失能人口將以每年20%的速度成長。到了2031年,失能人口將大幅增加一倍、超過90萬人,等於全國30人之中,就有一位。

殘廢失能的主因是腦中風、糖尿病與癌症等疾病,而「殘扶險」不論疾病或意外導致殘廢狀態都理賠,加上費用比傳統長看險與類長看險都便宜,因此投保率逐年拉高。

目前最熱賣的殘扶險保單之一,包括「富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險」。根據富邦人壽統計,這張今年5月才上市的保單,銷售超過7萬件、新契約保費收入超過20億元,平均每月銷售保費達3.2億元,月均銷售量為業界第一。

此張保單具有三個特色,包括依照公定的殘廢等級表理賠,「理賠定義明確」。第二,「一次給付+月月給付」的設計,在判定1~11級殘之後會先給付一筆保額24倍乘上殘廢程度給付比例的保險金外,若屬1~6級殘,每月還會支應殘扶金,不論生死,保證給付180個月,累計最高可給付保額的600倍。第三,身故保險金為所繳保費總額的1.07倍,且不需扣除已理賠金額,堪稱業界最高!

「目前最受歡迎的組合是,以保費相對便宜的『殘扶險』當主約,『類長看險』作為附約,」洪瑞霙指出,以30歲女性為例,如果分別以上述兩張殘扶險與類長看險為主、附約,在保額皆設定為2萬元的前提下,繳費20年,每年繳交的保費大約2萬8000元。

從上述幾張長照險、類長看險與殘扶險的暢銷保單中,保戶可以一窺「長期看(照)護概念」保單投保的相關細節。

只是,專家提醒,最重要的還在於從自身需求出發、認清保單的設計初衷,勿貪圖便宜,才不會在需要時發現根本不理賠,淪為「呆保單」!

2015年11月

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