當外人知道她是國中老師時，不免嘀咕：領月退俸，退休生活當然愜意時，她就會回答，任何成果都要付出代價，不要抱怨收入少，只要好好理財，即便目前薪水較低，仍能預備退休生活所需。
張菊芳從工作第一天就強迫自己儲蓄。月薪1萬2000元，先扣3000元跟會，靠著跟會累積人生第一桶金。結婚後，跟另一半的首要目標就是存錢買房子，26歲成為有房階級。由於子女都計畫出國深造，她屈指一算，若要供孩子完成碩、博士學業，必須積極理財，才能存到數百萬留學基金。
理財獲肯定 兒子也拿一半月薪委託投資
十年前，43歲的張菊芳結識了銀行的理財專員，開始將資產分成兩部分，一部分交給理專買投資型保單，一部分自己買穩健配息的龍頭股，理財首重保本與穩定配息所得。
積極投資理財沒幾年，就遇上2008年金融海嘯，當時股市一片慘綠，人心惶惶，她也擁有不少連動債商品，眼見投資人紛紛認賠下車，張菊芳卻聽從理專建議：她買的都是績優標的，不宜貿然贖回。當時不少友人勸她：「現在連歐元、美元都不值錢了，你還在聽理專的話？」
還好，隔年景氣快速復甦，比起別人高達50％以上的損失，她不僅沒虧錢，還倒賺16％，「這就是有專業人士分析的差異點，」張菊芳說。幾年下來，家人都認同她的理財成果，現在連兒子每月都拿出一半薪水委託她投資。
前幾年，張菊芳父親因心肌梗塞住院長達四年，台籍看護費一個月6萬元，如果不是兄弟姊妹眾多，加上父親原來就有積蓄，一般家庭實在難以負荷。看到這一幕，50歲的她，決定替自己買醫療險及長照險。「保費確實很高，但還是得買，」她也奉勸年輕人要有保險觀念，年紀愈輕保費愈低。
張菊芳分享多年的心得：花錢不用學，存錢才要學；賺多少非關鍵，理好財才重要。若只會賺錢，不會理財，每月花光光，最後是一場空。
犧牲時間存錢 再用金錢換時間
她分享，存退休金的第一步就是省錢，少外食，盡量自己做飯、帶便當。例如，趁週休二日到傳統菜市場採買，撿便宜還兼運動。就算沒時間做早餐，也只買三明治、飯糰等主食，不買飲料，而是自己沖泡三合一咖啡或茶包。她屈指一算，每天減少兩杯飲料，至少可省70元，一個月就是2100元，怎麼會存不到錢？
其次是多多搭乘大眾交通運輸，不急著買車，否則會被車貸、保養費拖垮；並且克制欲望，吃喝玩樂量力而為，少買名牌包，少出一趟國外旅遊，少花就能多存。
她以過來人身分說，年輕人必須犧牲時間來存錢，等薪資達一定程度時，再用金錢換取時間，過好生活。
理財不是富人專利，小錢也能投資
如果經濟能力只能租得起1萬5000元的房子，千萬不要租3萬元的市區房，寧可住郊外，早點起床搭車上班，就能省下可觀的房租。存下的錢就能進行投資，不要以為理財是富人的專利，小錢也能投資。
她舉例，如果每月定時定額扣3000元基金，存到一整筆錢後，再到郊區的學校附近，投資交通便利的低總價房。例如在新北市三峽台北大學附近買400萬元的房子，頭期款40萬元，隔成三間出租，每月租金收入若1萬6000元，前三年房貸利息9000元，還月賺7000元，後三年開始還本利1萬9000元，扣掉房租，要多付3000元，但跟前三年平均後，每月仍倒賺1000元。
「九年後賣掉，淨賺100萬元，花40萬元就可賺進第一桶金，」張菊芳常分享自身案例，鼓勵月薪3萬元的年輕人至少每月存8000元，兩個月就可以投資一張股票。
全身充滿活力的張菊芳樂於分享，還在家扶、兒盟等社福機構當英文志工老師，退休生活更精采。她苦口婆心說：「天下沒有白吃的午餐，我是苦過來的，從零開始才有今天，你也可以做到。」
