同樣是70多歲夫妻，每月領取約25萬日圓年金，退休生活卻完全不同！日本兩對年金收入相近的夫妻，一對擁有約4,000萬日圓存款，另一對存款已不到100萬日圓，資產差距超過40倍。造成落差的關鍵，不只是退休前賺多少，也與房貸、子女教育費、退休金用途及是否提早投資有關。
每月都領5萬元年金，退休生活差很大
根據日本財經媒體《THE GOLD ONLINE》報導，住在日本首都圈的74歲田中先生與72歲妻子，每月年金收入約25萬日圓（約新台幣4.99萬元），名下已有自住房，也不必繳納房貸。
不過，扣除固定資產稅、房屋修繕、水電、伙食及醫療費後，夫妻生活仍不寬裕，若突然需要更換大型家電，當年度家計便可能立刻吃緊。
田中夫婦退休時，將大部分退休金用來清償房貸，加上先前負擔子女的大學學費，留作退休生活的資產不多，目前存款已不到100萬日圓（約新台幣20萬元），即使擔心突發醫療及照護費用，也沒有太多資金可以動用。
另一對住在東京的75歲佐藤先生與73歲妻子，每月領取的年金同樣約25萬日圓，金融資產卻達4,000萬日圓（約新台幣798萬元）。
佐藤夫婦表示，日常生活支出大致可由年金負擔，旅行及資助孫子女等額外花費，再從資產中逐步提領，因此退休生活擁有較多選擇。
存款差逾40倍，關鍵出在退休前
佐藤先生從40多歲開始累積資產，除了參加公司儲蓄制度，也沒有將退休金全部留在銀行，而是把部分資金投入投資信託及股票，進行長期投資。
當收入提高時，佐藤夫婦沒有同步擴大生活支出，而是將增加的收入繼續投入資產累積。經過數十年，才逐漸形成4,000萬日圓的退休資產。
田中夫婦的情況則不同，工作期間同時面臨房貸及子女教育支出，退休金又優先拿來償還剩餘貸款，退休時能留下的現金相對有限。
因此，兩對夫妻的資產落差並不是退休後才突然出現，而是長期受到以下因素影響：
• 房貸何時繳清，以及退休時是否仍有貸款。
• 子女教育費及家庭重大支出。
• 退休金用於清償債務、消費或投資。
• 是否從中年開始固定儲蓄及長期投資。
• 收入增加後，是否同步提高生活開銷。
退休不能只看每月領多少，存款決定抗風險能力
若將這個案例放回台灣，兩個家庭即使每月退休收入相近，生活安全感仍可能因可動用資產、房貸及醫療照護準備不同，出現明顯差距。
退休後的理財重點應逐漸由追求資產快速增長，轉向維持穩定現金流及分散醫療、長照風險。台灣人壽退休調查顯示，65.8％民眾擔心健康惡化增加醫療與照護費用，另有62.3％擔憂長照準備不足，顯示健康及照護支出是退休生活的重要變數。
銀行財富管理專家指出，檢視退休準備可從資金、保障、保全、生活及投資五個面向著手。其中，資金面著重日常現金流及可動用存款；保障面則要評估醫療、失能及長照風險，不能只計算每月可領取多少年金。
此外，名下有房不等於手中有足夠退休金，房屋雖是資產，卻未必能立即支付生活費、醫療費及其他突發支出；如果退休時仍有房貸，或大部分資產都集中在不動產，實際可運用的現金仍可能不足。
因此，評估退休準備不能只問「每月能領多少」，還要確認固定收入能否負擔日常生活、退休時是否仍有債務，以及手中是否保留醫療、長照與房屋修繕所需的備用資金。
