在規劃老後退休生活時，除了雇主提撥與自提的勞退之外，千萬別忘了另一大支柱——勞保老年給付！許多人辛勤工作大半輩子，卻對自己的勞保權益一知半解。到底勞保年資要滿幾年才能退休？網路上流傳「年資沒滿25年不能選月領」是真的嗎？提早或延後請領又會差多少錢？
勞保年資到底要滿幾年才能退休？滿15、20、25、30年分別可領多少月數？
勞保老年給付的領取資格與年資息息相關。一般來說，只要年資滿15年，就可以自由選擇要「按月領」還是「一次領回」。若年資未滿15年，則只能選擇一次領回。
若是選擇「一次請領」，給付月數的計算邏輯為：保險年資每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月；但年資超過15年的部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限。
| 年資級距 | 可選一次領還是只能一次金 | 一次請領之給付月數 |
|---|---|---|
| 未滿 15 年 | 只能領一次金 （老年一次金給付） | 1 年 1 個月 |
| 滿 15 年 | 可選月領 或 一次領 | 15 個月 |
| 滿 20 年 | 可選月領 或 一次領 | 25 個月 (15 + 5×2) |
| 滿 25 年 | 可選月領 或 一次領 | 35 個月 (15 + 10×2) |
| 滿 30 年 | 可選月領 或 一次領 | 45 個月 (15 + 15×2) |
勞保退休金試算！以45800元最高投保薪資為例
如果您符合資格並決定選擇「一次領」，到底可以拿回多少錢？公式非常簡單：
給付金額 ＝ 給付月數 × 平均月投保薪資
假設王先生退休前3年的「平均月投保薪資」為目前勞保的最高級距45800元，我們直接用公式為他試算：
• 滿15年退休： 15個月 × 45800 元 ＝ 687000 元
• 滿20年退休： 25個月 × 45800 元 ＝ 1145000 元
• 滿25年退休： 35個月 × 45800 元 ＝ 1603000 元
• 滿30年退休： 45個月 × 45800 元 ＝ 2061000 元
※貼心提醒：這是投保薪資最高級距的示範，每個人的薪資不同，請把你的「平均月投保薪資」代入同一條公式（給付月數 × 平均月投保薪資），就能輕鬆算出你的一次請領總額囉！
提早或延後請領，金額差多少？
在評估退休時機時，「展延年金」與「減額年金」的機制是重要的考量點。如果您選擇「按月領」，您可以根據自身的經濟與健康狀況，選擇提早或延後請領。
• 提早請領：每提早1年請領，年金金額就會減給4%，最多可以提早5年（也就是減給 20%）。
• 延後請領：每延後1年請領，年金金額就會增給4%，最多可以延後5年（也就是增給 20%）。
提早領雖然每個月拿得比較少，但先領先贏；延後領則是活愈久愈划算。建議在決策前，先精算自身的現金流需求。
幾歲才能請領？網傳「年資要滿25年才能選月領」是真的嗎？
勞保法定的退休請領年齡，是隨著出生年次逐步調高的。來到今年，法定的請領年齡已經全面調高至65歲（民國 51 年次以後出生者皆適用）。
而在網路上，經常有許多長輩流傳：「勞保年資要保滿25年，才可以按月領年金啦！」
這完全是錯誤的迷思！
根據勞保局規定，只要您的勞保年資滿15年，且達到法定請領年齡，就絕對有資格選擇「按月領取」老年年金。千萬別因為聽信謠言，而打亂了自己的退休規劃。
➤延伸閱讀：退休金不只一筆！九大問答一次看懂，教你勞保、勞退領好領滿
勞保一次領或者月領哪個划算？
「到底要一次領，還是月月領？」這堪稱是台灣人退休前的終極難題。
實務上，若單從數學角度來看，選擇「按月領」通常只要領約7到8年左右，其累積領取的總金額就會超越「一次領」的金額。隨著現代人平均壽命不斷延長，選擇月領無疑是抵抗長壽風險與通膨較為穩健的做法。
當然，若您本身具備極高的投資理財能力，有信心將一次領回的本金創造出高於勞保年金的報酬率，一次領也是一種資金極大化的選擇。
➤延伸閱讀：勞退新制、舊制差在哪？可以跟勞保一起領嗎？一次領、月領哪個划算？
自己的勞保年資怎麼查？
在試算退休金之前，第一步就是要先確認自己到底累積了多少勞保年資！現在查詢年資的方式非常多元且便利：
1. 線上查詢：備妥自然人憑證、健保卡號或行動自然人憑證（TW FidO），登入「勞保局e化服務系統」即可快速查閱。
2. 實體 ATM：持有合作銀行的「勞動保障卡」或開通功能的「郵政金融卡」，至實體 ATM 即可查詢並列印。
3. 臨櫃辦理：攜帶身分證正本，親自前往勞保局各縣市辦事處，由專人為您列印明細。
定期檢視自己的勞保年資，不僅能提早為老後生活做足準備，更能確保雇主沒有高薪低報，確實守護您的每一分退休權益！
