編按：許多父母擔心太早談錢會讓孩子「只看錢」，但專家提醒，金錢本身無好壞，重點在於如何使用。理財教育並非單純存錢或投資，而是幫助孩子學會選擇、延遲滿足、辨識價值，進而培養責任感與自我管理力。從日常繳費、購物到零用錢運用，都是最佳教材。唯有從小練習，孩子才能理解金錢與資源的意義，並在未來將理財轉化為幸福人生的能力。
有些家長認為太早和孩子談錢，會讓孩子眼裡只有錢，兒童理財素養教育專家黃子欣強調，「金錢沒有好壞，重點在於怎麼使用。」而孩子在學習管理金錢的同時，也是學習負責的價值觀。
當孩子拿零用錢買遊戲點數，身為父母的你怎麼想？腦中浮現的唯一念頭是「浪費錢」嗎？
打遊戲是否課金, 常常成為親子間的衝突, 但其實是個非常有趣的課題。「有些關卡日夜打上整個星期，雖然省下金錢，卻犧牲許多做其他事情的寶貴時間，而時間是無比寶貴的資源。」兒童理財素養教育專家黃子欣談到。
「遊戲是否花錢儲值，絕對不是直接和浪費劃上等號如此單一，當中涉及選擇取捨，正是理財的關鍵，」黃子欣強調，把這些思考延伸到未來工作，也是類似概念，如何善用手上有限的資源，怎麼投放最有效。
和孩子談錢，是為了日後能好好運用資源
金錢是人類生活於社會重要資源，每個人都必須學習如何管理好這項資源。
有些家長認為太早和孩子談錢，會讓孩子眼裡只有錢，黃子欣強調，「金錢沒有好壞，重點在於怎麼使用，就像3C應用得宜，可以提高學習效率，但使用不好，會讓孩子荒廢學習。」
還有些家長認為，等孩子出社會，再自行摸索，自然就會了，事實上，理財需要經驗累積。
「談到學語言，許多家長都覺得應該盡早開始，知道並非一蹴可幾，理財就像學習語言，愈多機會接觸，就會愈熟悉，」諮商心理師廖偉玲解釋，「要在生活中順暢運用金錢，就像學英文一樣，必須從小練習起。」
廖偉玲也強調，「我們都知道，盡早存錢可以得到複利，同樣的，當孩子盡早開始學習理財，同樣可以享受到管理好金錢的複利。」
兒童理財學習重點，如何善用資源讓人生更幸福
廖偉玲談到，「學習理財的終極目標不是獲得更多的錢，而是懂得善用資源，讓人生過得更好，生活更幸福。」
家長必須有了這層認知，才能更正確帶領孩子使用並管理金錢。
成人理財多在談投資，財會背景的黃子欣，也曾理所當然趁早教孩子投資，卻發現孩子根本聽不懂，於是開始著手研究國外到底如何教孩子理財，才發現孩子學習財商的重點，是學習對人生綜合資源掌控與駕馭的管理能力。
孩子在學習管理金錢的同時，也是學習負責的價值觀。
「從小讓孩子負責做家事，是教導孩子理財重要的一環，」黃子欣解釋，透過做家事培養孩子責任感，做好自我管理，「有責任感的孩子，也會對金錢負責任，管理好自己的金錢。」
孩子不只該學儲蓄，更該知道如何聰明消費
孩子學習理財，是學習資源的運用及選擇，涵蓋了三個面相：
第一，是運用金錢的能力，可以創造、駕馭管理金錢。
第二，是能夠延遲享受，處理面對物質慾望的能力。
第三，是要辨別價值，不只看到價格的數字，還能看見背後的價值，從中，孩子可以慢慢學習感恩跟愛。
黃子欣點出，家長們教孩子理財時，經常犯的錯誤是，只談賺錢和存錢，「要怎麼花錢、什麼時候該花錢，是跟孩子在談錢不可或缺、卻經常被忽略的一環。」
消費最困難且關鍵之處，也是最需要考驗的，就是衡量價值，並做出適當選擇。
黃子欣舉例，有2萬元預算，要選擇住兩天一夜五星級飯店，住得好、吃得好，還是選擇平價住宿，但可以連續玩上5天，「這兩種選擇沒所謂對錯，就是價值觀的取捨。」
又例如網購，要挑比較貴但可以當日送達、還是便宜但一周後到，黃子欣強調，「不是錢花得越少就越好，時間也是資源，多花錢可以節省時間，到底要不要花？就看每個人如何抉擇。」
父母是孩子最好的理財教練
「孩子使用金錢的方式，會和原生家庭類似，」廖偉玲談到，父母如何詮釋「浪費」或「值得」，就會傳遞給孩子相同價值觀。
「父母是孩子最好的理財力教練，」黃子欣強調，「和孩子談理財，絕不是找個時間坐下來，聽爸媽講解複雜的財務知識，而是在日常裡，跟孩子討論生活中會遇到的各種金錢使用情境。」
每天生活都脫離不了金錢，舉凡水電費、停車費、罰單等，到便利商店買東西、去大賣場補充日常用品，這些都是孩子生活中的一環，都是可以談論的理財的素材。
舉例來說，可以從一張學費單，每個學期學一點理財知識，從最簡單的開始，要繳多少錢、何時繳錢？再來，可以看繳了哪些項目？繳費管道有哪些？更進階的，還可以從繳費項目中的「學生團體保險費」，與孩子聊聊什麼是保險；從「就學貸款」，聊聊什麼是借貸。
廖偉玲也提醒，並非一定要讓孩子自己花錢消費才是學習理財，「面對特價，第二件五折、買一送一、第二件加10元，應該搶購嗎？要選擇較便宜的大份量嗎？但大包裝在到期日前吃得完嗎？」這些思考也都是讓孩子學習理財。
黃子欣更認為，管理金錢正是孩子學習了各科目的綜合能力應用，「必須認得字才能看懂折價傳單，要會運算才能算出折扣價格，『第二件半價』和『兩件五折』並不一樣，孩子不僅要看對了，還要看得懂，才能進一步聰明消費。」
家長經常產生的三個錯誤
在教孩子認識金錢、運用金錢時，家長經常產生幾種錯誤：
1.我一直都有要求孩子存錢，這樣足夠了
「父母不只是要教小孩怎麼存錢，而是要教他怎麼聰明的花錢，」黃子欣強調，存錢不是最終的目的，存錢是為了完成某一個目標或夢想。
黃子欣解釋，「儲蓄背後是完成夢想，例如成人存錢可能是為了買間房子，讓自己感受有家的歸屬。存錢最終目的，是為了要達到夢想，讓自己覺得幸福。」
如果錢只有存下來沒被使用，就失去意義，孩子不明白為什麼要存錢，也不會有動力儲蓄。
有些孩子愛花錢，家長要教他怎麼控制自己慾望，但有些孩子很愛存錢，家長反而要教孩子，可以怎樣聰明消費，讓生活更好，不是一昧地追求存越多越好。
「過去高利率年代，存錢是很好的選擇，但卻不是現在最佳理財方式，時代不停變化、每個人狀況不同，沒有一種理財方法是絕對的正解，」廖偉玲也補充，「因此，必須協助孩子建立使用金錢的思辨方式，而不是給予單一準則或指引，才能在未來有效運用金錢。」
2.我很早就讓孩子理財，幫他存教育基金
「幫孩子開戶存教育基金，其實是父母在理財，」黃子欣解釋，過程中若沒有同時教育孩子如何理財，孩子不知道怎麼有紀律地存下一筆錢，甚至長大成人時，突然得到一大筆錢，因為不知如何善用而最後亂消費。
3.我很早就教孩子投資，學習靠投資賺錢
和孩子談理財，不應該把投資放在最前面談，當孩子只專注投資股票漲跌，會容易迷失方向，孩子價值觀容易走偏。
黃子欣解釋，「成人理財重視投資，甚至追求財富自由不需工作，但在教導孩子時，必須強調主動收入的必要，與工作價值的重要。」
如果沒讓孩子理解主動收入或工作的價值，孩子會不知道為什麼人生需要努力，形成「反正只要能賺更多錢就好，讀書、工作都不重要」的錯誤價值觀。
