臺灣正加速步入超高齡社會，從銀髮族、樂齡族到壯世代，各種名詞推陳出新，民眾對退休後的第三人生充滿期待，實際在財務準備與家庭溝通方面，是否存在知易行難的巨大落差？
日前中國信託銀行攜手資誠聯合會計師事務所、遠見雜誌共同發布「2025家庭理財暨樂齡金融大調查」，首度從「照顧者」與「被照顧者」兩代進行分析，從六大面向（財務規劃、消費與負債、資產保護力、壓力承受度、退休準備及傳承規劃）建構出家庭理財暨樂齡金融指數的實際樣貌。
結果顯示，平均總體分數僅50.5分（滿分100分），反映國人在樂齡金融的準備度普遍不及格。
進一步檢視六大面向表現，「消費及負債」相對高分，表示民眾對日常收支與債務管理（72%無負債）較充足規劃。「傳承規劃」則是調查中最弱的一環，反映家庭缺乏充分溝通與延續資產策略，顯示國人對於資產移轉的意識仍然薄弱。
兩代間的矛盾現況：被照顧者期待養兒防老，卻不做傳承規劃
從《2025家庭理財暨樂齡金融大調查》可觀察到，世代間對「老後照顧」的觀念與願意「資產傳承」的矛盾現象。儘管社會照護模式加速朝向多元化、專業化發展，但「養兒防老」觀念在愈高齡群體心中仍根深蒂固，平均46%受訪者期待自己年邁後由子女照顧。
值得一提，另一調查指標發現半數以上（53%）被照顧者，完全沒有想過也沒有規劃，萬一照顧中斷的因應對策；僅5%有充分的討論及完善規劃。假設子女無法擔任第一順位照顧者的情況下，這時候更需要充足的退休養老金準備，像是看護費、安養費用安排，方能應變臨時的意外狀況。
若想避免陷入照護空窗危機，同時又期待子女肩負照護責任，在適合時機安排家庭資產傳承，亦是財務規劃的重要一環。本次調查顯示36%民眾認為應於40歲前開始規劃傳承，但卻有高達65%比例尚未規劃或覺得不需要。
而且傳承議題不論是照顧者或被照顧者，兩代間多數皆避而不談，調查顯示，69%的被照顧者沒有與家人討論過傳承做法，其中更有 60%完全沒有規劃，顯示規劃與溝通的雙重缺口。另一方面，78%的照顧者表示不想了解長輩規劃，大多數甚至連討論都未曾展開。雖然也有少數願意了解或已著手規劃，但比例仍然偏低。這種雙方都不願開口溝通的現象，讓資產移轉陷入空窗，更可能在未來造成世代財富斷層的風險。
除了上述現象，深入洞悉調查結果，中國信託銀行歸納國人在家庭理財暨樂齡金融的布局，呈現「想、多、做、少」四大現象。
現象一：退休後憂慮「想」得遠
高達69%受訪者擔憂晚年的健康醫療花費，其次有58%擔心養老生活與護理費用影響晚年生活品質，顯現民眾對未來「想」得遠。但有趣的是，雖然有擔憂，卻也未提早預作準備，55%照顧者、49%被照顧者，目前尚未規劃晚年的財務安排，普遍存在「想得遠，實際準備少」。
現象二：跨世代願意「多」分享，卻未能談到關鍵重點
調查發現，「多」的另一面是資訊與情感交流意願雖然提升，卻未能有效轉化為雙向溝通，有63%的照顧者願意主動與長輩分享詐騙手法、建立安全防護意識，但仍有25%的被照顧者在表達需求或討論大筆開銷時存在溝通障礙，顯示彼此雖「多說」，卻未必能「說到重點」，在資產保護與家庭財務透明度上留下缺口。
隨著高齡人口比例持續攀升，照顧者世代也面臨的「多」方壓力紛至沓來。本次調查顯示，50%照顧者的壓力來源是「同時兼顧工作並照顧家人」，其次為「處理被照顧者的情緒問題」與「負擔照顧親屬的相關費用」，比例皆超過四成，顯示現實壓力沉重，心理負荷難以釋放。
現象三：「做」得多，照顧者需負重前行
調查中也顯示照顧者對於需兼顧工作、面對被照顧者情緒問題與經濟負擔都表示壓力很大，更有41%的照顧者，沒有為自身進行財務規劃，若遭遇突發事件，恐增添巨大的財務衝擊風險。
而肩負育兒與照顧父母雙重責任的「三明治世代」，高達31%背負房貸遠高於非三明治族群的12%，近期感到開心的比例也相較其他族群來得低，反映他們「過度努力」的身心疲憊。
現象四：「少」有完整資產管理策略
根據《2025家庭理財暨樂齡金融大調查》結果最後一個現象顯示出，臺灣民眾普遍在資產管理，「少」有系統化與前瞻性的完整策略。有51%民眾沒有規劃收支，在缺乏理財計畫與執行紀律情況下，不僅容易「月光」也難建立穩定的資產累積。
另外，雖有50%民眾有投資習慣，但僅26%的人會定期檢視自身的投資組合，代表大部分的民眾財務管理不周全、缺乏深度檢視，對於長期資產規劃與配置，缺乏持續追蹤且整體的策略規劃。
退休三本+活留存，建構人生財富金三角
針對《2025家庭理財暨樂齡金融大調查》顯示的四大現象，中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠建議民眾從日常財務規劃納入「退休三本」觀念，也就是有老本（日常消費與債務管理）、病本（健康財產、保險、身心健康）、保本（資產保護與傳承）等全方位資產準備，進而擘畫出完整的退休藍圖。
至於民眾能依循哪些「解方」？楊淑惠分享，各世代可善用中國信託銀行特別策畫的「P．L．A．N」心法，檢視自身六大面向財務規劃。「P．L．A．N」分別代表優先（Prioritize）釐清生活開支與儲蓄方向；從多元管道學習（Learn）投資觀念與資產配置策略；家庭溝通協調（Align）鼓勵兩代或三代間開啟傳承對話；引導（Navigate）掌握未來方向選用合適的理財工具。
楊淑惠提到，中國信託銀行長期推動「活留存」財富金三角理財觀，儘管民眾目前在家庭理財與樂齡金融準備，面臨「想、多、做、少」挑戰，但若能嚴守「活留存」金三角理財準則，就有機會掌握財務主動權，為未來打造穩健的家庭財富與資產傳承，享受樂活享退的無憂人生。
2025樂齡金融白皮書，從跨世代對話到人生財富的行動指南
中國信託銀行長期關注樂齡友善議題，透過調查持續掌握民眾在不同人生階段的財務需求與痛點，並將領先金融同業推出《樂齡金融白皮書》，以調查結果為基礎，匯集專家觀點與市場洞察，強調跨世代對話與財務規劃的整合，提供面對超高齡與長壽社會的實用行動指南，協助家庭在資產規劃、退休準備與跨世代傳承上，開啟更全面且前瞻的人生財富新藍圖。
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