戴勝益當年「月薪不到50,000不要儲蓄」的發言曾被很多人抨擊，說他是典型的富二代，缺乏同理心。但其實他的思考邏輯是典型的「富人思維」：富人們總會思考如何拿錢換回他們沒有的東西，請顧問節省自己學習的時間，請管家節省自己處理家務的時間，因為相較於錢，時間與注意力對他們來說更寶貴。（本文節錄自《用商業思維優化你的人生選擇》一書，作者：游舒帆（Gipi），聯經出版，以下為摘文。）
審視常態性支出與可支配所得
人生的路途很漫長，不論是為了有餘裕去做自己想做的事，或是為了規避風險，我們都得重視自身的財務狀況。在談論理想時，我們同時也得面對現實，回過頭來看看如何用正確的觀念看待財務，累積資產。
往下的幾堂課，我們會先帶大家從財務角度出發，思考如何改善個人財務狀況，讓自己慢慢致富。
我們可以如何思考財務這件事？
猶記得王品集團創辦人戴勝益曾說過「月薪不到50,000不要儲蓄」，當年曾引起一陣軒然大波。他的主張是當你的收入不高時，這些錢怎麼存都很難變成大錢，不如把錢花在建立人脈上，還援引他當年創業初期跟 66 個貴人借錢的經驗，不過最有爭議的當屬這段：「如果一個月薪資只有30,000元，你要寫信或打電話回家，跟你的爸媽要20,000元。」
爾後，張忠謀也評論了這段發言：「薪資在50,000元以下還要存錢，老實說也存不了多少，不如把錢投資自己。而投資自己有各種方法，例如上課進修、進行具教育性的旅遊等。」
張忠謀的陳述方式讓我們接受度高很多，兩者共同的思維是把錢投資在其他更能創造價值的地方，而相異的思維則是戴認為能創造價值的地方在人際連結，而張則認為在個人成長上。我個人認為觀念上問題不大，但在做法上，我們到底該如何做才能正確的在儲蓄跟投資自我間找到平衡呢？
（延伸閱讀│年收入50萬以下的策略：投資你個人在未來的「創富能力」）
可支配所得
手邊的現金到底該如何運用才恰當呢？如果把我們企業的自由現金流觀念對應到個人上，其實有個很雷同的概念，那就是可支配所得（Disposable Income）。
如果你是南部人，在台北上班，一個月的收入是50,000元，每個月的基本開銷是房租 8,000 元、水電網路 1,500 元、孝親費 5,000 元、伙食費 9,000 元、交通費 2,000 元、勞健保+其他保險 5,000 元、手機費 500 元等等，零零總總加一加大約就是30,000元，這30,000元可以稱為你的常態性支出。
這意味著，每個月50,000元，實際你可以動用的錢就是 20,000 元，而這都還沒計入你可能會有的其他開銷，諸如購物、聚餐、旅遊等等，不過在此我姑且假設 你的每月可支配所得就是20,000元的挑戰：
基本上可支配所得愈多，個人財務風險也愈小，如果你想要休息半年，手邊的錢足以支撐這段時間的開銷，那問題並不大。
如果你還有一些被動收入如投資、定存、房租等，即使在失去薪資收入的同時，還是有一些收入可以來支撐日常開銷，那穩定性自然更高了。而這也是為何理財專家非常強調被動收入的原因。
如何「用錢」決定了人與人的差距
戴勝益當年的發言曾被很多人抨擊，說他是典型的富二代，缺乏同理心。但其實他的思考邏輯是典型的「富人思維」，所謂的富人思維指的是，富人們總會思考如何拿錢換回他們沒有的東西，請顧問節省自己學習的時間，請管家節省自己處理家務的時間，因為相較於錢，時間與注意力對他們來說更寶貴。
曾有人問過我關於「投資自己」跟「投資金融商品」間的選擇，因為他聽別人說「投資自己是永遠不會後悔的選擇」，想聽聽我對這件事情的看法。
其實很多年前我曾說過：「就算是投資自己，也要穩健精明地投資。」
所謂的投資自己，並不是說花錢去上課、參加活動、擴充人脈就好，而是該圍繞著目標與長期效益，如果因為投資自己真的讓你的能力提升了，眼界擴展了，然後讓你找到一個更好的工作，拿到更豐厚的薪資，那自然是好事。但如果沒有呢？那就白白浪費了金錢，以及更寶貴的時間。
舉例來說，如果你每個月的可支配所得有 5,000 元，你全部投資金融商品，穩定的話，每年可投入 60,000 元，若年利率為 5%，兩年後你會有 126,454 元，多出來的 6,454 元是你的投資所得。
若你選擇將這筆錢全部投資在個人成長上，提升了個人學識與能力，一年後你有可能會因此換了一個更好的工作，月薪提升了 5,000 元，每月的可支配所得可能從 5,000 元瞬間變成 10,000 元，投入的本金翻倍，獲取同樣投資回報的時間自然也會大幅縮短。
說起來，可支配所得的運用並不是一個單選題，而是配置問題。如果有20,000元，你總不會每個月都花 20,000元去上課，也不見得會把所有的錢都投入在同一個金融商品上。你可能會拿 5,000 元去學習，10,000 元投入 ETF，5,000 元放活存以備不時之需。這就是一種簡單的配置概念。
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