根據行政院經建會的估計，全國約有1萬名卡奴，欠債原因並非單純的過度消費，這些人多半無專業、也無祖業，只要台灣經濟一日不改善，他們的處境，很可能降臨到每個人身上。
卡債問題，滲透到社會各階層。從台商的老婆、城市中下階層、專業的中產階級，社會各個階層都有人成為卡奴。
經商失敗型卡奴
舊時風光，折翼經濟無底洞
看著五歲小兒子的照片，45歲的劉美雲（化名）眼眶倏地泛紅，斗大的淚珠不經臉頰，直接滾落在衣服上。
台大醫院北棟一樓星巴克咖啡座上，左手食指、胸前鎖骨下方各包了一塊白色紗布，劉美雲拿出一支外殼裂掉的手機，螢幕畫面是一個大眼睛的小男孩，「你看他好可愛啊」，顧不得老王賣瓜，直誇兒子可愛，「他是我這幾年活下來的理由！」劉美雲是個負債320萬的卡奴。
3月底到台大醫院看診，醫生在她左手指、胸鎖骨下方做了肌肉切片，終於揭開她兩個月來的謎團：臉、身體、手指關節一塊塊會發癢的紅疹，並非皮膚科醫生所診斷的過敏，而是一種罕見疾病「皮肌炎」。
這是一種會攻擊內臟平滑肌的惡疾，無法根治，通常由皮膚癌所誘發，但奇怪的是，劉美雲並沒有得皮膚癌，醫生一邊開立重大傷病證明，同時鐵口直斷，是壓力所導致的免疫系統病變。
劉美雲手上信用卡、現金卡共22張，在19家銀行欠下卡債320萬，每天有接不完的催收電話，平均每兩天就要軋一次卡債，維持「以卡養卡」的生命循環。
儘管被卡債所逼，但劉美雲仍由衷地說：「也還好有卡，三個孩子才能過到今天。」但逐步升高的償債壓力，卻在她的身體上烙下印記。
劉美雲曾經過著十分優渥的生活。一家四口住在房價昂貴的台北市安和路，小孩念的是私立貴族學校，甚至有一段時間還開著賓士E230房車。
「我們的確風光過，」劉美雲丈夫過去是出口貿易商，她只專門在家帶小孩，但先生的生意隨著台灣景氣下滑，而一路走下坡，一年多以前更避居大陸，連養家的錢都斷炊。
為了維持一家四口的生活，無賺錢能力的劉美雲，一張卡借過一張卡，陷入經濟無底洞，也讓健康亮起了紅燈。
過度消費型卡奴
為虛榮與名牌，銀行稱卡賊
卡奴，究竟是賴皮鬼還是可憐蟲？從立委徐中雄去年底提案，限制卡債利率，至今全社會為這個問題爭論了至少四個月。
一名出身外商銀行、目前擔任科技業主管的金融界老兵，為卡奴族做一番切割：愛虛榮、買名牌，欠一屁股債，再賴給銀行的是「卡賊」；而真正的卡奴，應該是被生活所逼的邊緣人，他們才值得同情。
在輿論壓力下，行政院在3月底緊急成立「卡債關懷小組」，小組召集人經建會主任委員胡勝正說，在51萬卡債族當中，至少有1％∼2％、約5000人到1萬人，欠債原因並非過度消費，而是因經商失敗、遭逢變故、突發疾病等不可抗力因素導致，這些是最值得社會同情且關注的一群。
前台北國際商銀駐日代表李儀坤，曾在亞洲金融風暴後派駐日本六年，對於卡債問題，李儀坤認為，銀行該被譴責，金管會也難辭其咎。但台灣的卡債問題和日本類似，背後還有一隻看不見的手，就是經濟基本面轉壞。
台大國際企業學系教授巫和懋指出，卡債問題的本質是經濟問題，誰該負責？答案很清楚。
生存掙扎型卡奴
無祖業無專業，只求溫飽
曾經富裕的劉美雲，目前固然苦，至少還風光過，更多卡奴卻是從頭到尾都在生存邊緣掙扎。
43歲的黃文發（化名）是一名計程車司機，有二個小孩，太太帶小孩沒上班，家裡經濟只靠他一天開車超過15小時，一個月勉強賺4萬5000元在支撐，截至去年12月底，他的卡債累積高達280萬元。
1999年6月是他生命中的轉捩點，開計程車的他，出了一場車禍，最後以30萬達成和解，分15個月還清，每月攤還2萬元，雖然他沒欠卡債，但卻開啟了他的卡債人生。
高中畢業的他，在肇事後到一家小公司當老闆司機，太太兩次臨盆，從頭到尾都是太太自己坐月子、帶小孩，黃文發總是趁中午時間開老闆的車回家照顧太太，經過幾次被老闆察覺，他又失業了。
重操舊業開計程車卻碰上SARS，向車行租車，收入幾乎等於成本，有工作等於沒工作，於是他做出這一生最大膽的決定：買一輛新車自已開。
車價65萬加上利息，共78萬元，這些錢最後都透過信用卡、現金卡償還。至此，他欠下的卡債已近百萬。到2004年時，他的二女兒又出世、老大要上幼稚園，太太被兩個小孩綁住，根本無法上班，他的壓力更大。
今年農曆年假期間，他特意開車來回北宜公路八、九趟，希望自已累到睡著，很自然地出一次大車禍，好讓保險公司賠上一筆，供兩個女兒繳學費。
卡債協商機制推出後，他想這是唯一出路，但出面協商後，銀行開的條件是80期、利率12.88％，每期要繳款4萬1000元，等於是他一個月的收入。卡債協商機制對於他來說，似乎是可望而不可及。
法律扶助基金會台北分會會長林永頌律師說，依照他們接觸數百名卡債求助者的經驗，那些「既無祖業、又無專業的一般大眾，只要家人或自已出點差錯，那怕只是轉職不順，都很容易掉進卡債陷阱。」
家逢變故型卡奴
複利債滾債，中產也投降
即使有專業，也不能保證一路平安，卡債族與非卡債族有時只是一線之隔，唇亡齒寒。
顏秀慧（化名）是個銀行員，專做企業放款，已有15年放款經驗，曾是令人羨慕的專業人士、中產階級。但六年前，因母親遭倒會，她的人生從彩色變黑白。
倒會債務多達3000萬，賣掉房子還不夠還，顏小姐挺身為母親揹債100多萬，包括信貸、信用卡預借現金、現金卡借款，全用上了，「我算是資深員工，而且就在銀行工作，因此銀行給我的額度很高，」當時家境還算不錯，顏小姐有自信能「轉」得過來。
事實卻是複利滾利，遠超過她的想像，數度舉新債還舊債，六年來債務累積超過一倍，達300多萬，六年後的今天，每個月最低應繳金額就要10多萬，上班以外的時間，幾乎都在找錢。
「我就像一隻蝸牛，除了工作不得已要和人接觸外，其他時間就待在家裡。」38歲了，不敢談戀愛、不敢找朋友，只怕別人會投以異樣眼光。
六年來從未逾期繳款，但雙卡信用緊縮，斷了她以卡養卡的後路，最近已撐不下去。想勇敢參加債務協商，但如此一來，自家銀行會發現她天大的卡債，公司不可能雇用財務有問題的員工。
要不要勇敢出面協商，成為她有生以來最大的徬徨。吐了一口大氣，顏秀慧低沈且虛弱地說，沒辦法，已經走投無路了。
雙卡急凍，地下錢莊橫行
當台灣從均富社會走向貧富差距擴大，愈來愈多人謀生不易，必須調適心情，把過去的生活水準往下降。
「當經濟從高水位下流向低水位，全社會都要面對生活方式的調適問題，」台大心理系教授黃光國說。
黃光國以自家為例：祖父是宣統皇帝的御醫，全家曾由台灣遠赴中國滿洲，家境非常富有，但在逃難返回台灣的過程中，卻散盡家財，「我媽媽在滿州習慣坐三輪車，當時台灣人都在走路，回到台灣習慣仍改不掉，大家覺得奇怪，我媽媽為了家計向朋友借錢時，怎麼還搭三輪車。」
黃光國用一句話形容大部分卡債族的宿命，「人是習慣的奴隸，雖然很痛苦，但是必須努力調適，這是卡奴該負的責任。」不過，黃光國更責備經濟政策方向錯誤，導致卡奴滿街跑。
令人憂心的是，當政府開始限制銀行雙卡業務後，是不是讓這些生活有問題的人，轉向地下錢莊求援？又產生另外一個問題。
萬泰銀行一名外訪催收主管表示，卡奴是反映經濟惡化的一種型式。
萬泰銀行外訪催收主管說，老資格的銀行催收專員不會對債務人客氣，但心中有一把尺，常常在登門訪視債務人時，一邊催債，一邊掏個1000元、2000元給債務人當生活費。
銀行在中南部大都只剩存款功能，很多住在南部鄉村的民眾，只知道存錢，根本不懂怎麼和銀行往來，他們往往在缺錢時，轉向地下錢莊求援。
這位外訪催收主管說，雙卡業務急凍，讓地下錢莊鹹魚翻身。
這位外訪催收主管去年10月，到台南縣安定鄉某個村訪視債務人，赫見村裡十戶有三戶的牆上，被潑上大片紅漆，「顯然是地下錢莊幹的，令人怵目驚心，狀況比台北還嚴重。」
發卡像辦案，財神變瘟神
據中央銀行3月公布統計顯示，我國民間借貸利率，已出現飆高跡象，平均民間借貸利率，從去年8月平均24.32％，微升到今年2月的24.8％。但同時期五大行庫：台銀、合庫加上三商銀，加權平均放款利率，卻不增反減。金管會認為，民間借貸利率升高，可能與銀行消金業務信用查證更嚴，民眾轉向地下錢莊借貸有關。
現金卡每1萬元借款每日利息約5元，地下錢莊在半年前利率約在13∼15元，現在飆升至約66元，甚至更高。
為控制系統風險，金管會自去年7月起祭出一連串降溫措施，過去隨處可申辦的雙卡，突然變得一卡難求。
今年3月，在出版商工作的李敬文轉換工作，想辦一張有停車優惠的信用卡，方便在新工作地點停車。當他走進銀行大廳，表明要辦信用卡，年輕行員乍聽之下，挑眉又吐舌地說，「辦卡哦……，」一副質疑的表情。
行員見李先生西裝筆挺，並未拒絕辦卡，但劈頭就問：你的薪水是轉帳的？還是領現金？李敬文一臉狐疑，辦卡就辦卡，幹嘛問這個？因為轉帳表示長期雇用，領現金則可能是按件計酬，銀行現在只針對長期受雇者發出新卡。
行員的口氣像刑警在辦案：你有沒有帶雙證件？除了身分證外，還要出示另一張有照片的證件，接著又要財力證明，薪水單或是薪資扣繳憑單，如果是薪水單，還必須是電腦列印、裝在保密信封裡的才行。
辦一張卡要過五關、斬六將，猶如進京趕考，感覺很不舒服；在消金地震後，客戶從財神變瘟神，與過去相比真是天壤之別。
銀行可以不再玩消金，但台灣景氣一日不好轉，缺錢的人就不會消失，現在是銀行在頭痛，但總有一天，會變成警察頭痛。
