怎麼樣才能提高信用評分、談到比較好的貸款條件，這些銀行絕對不會跟你說、又實用的眉角切入，通常都是銀行投資顧問的必考題，《遠見》也特別取得「金融教授楊瑞芬」YouTube頻道授權，將32萬人最感興趣的主題—如何提高償債利，還錢更輕鬆，以及貸後五大迷思的祕技精華一次整理給你！「金融教授楊瑞芬」素人經營半年，就破一萬人訂閱大關，她究竟有何來頭？
俐落短髮、亮麗妝容，當口條清晰的「金融教授楊瑞芬」，在鏡頭前犀利地講述「信用評分滿血補救術」「銀行面試祕技」時，她平日的真實身分在產學界游走，不但是中央大學經濟系任教的副教授，對總體經濟信手拈來，也是推動金融科技的信用市集執行長以及中華金融科技產業促進會理事長。
中年當網紅，經營不到一年就突破１萬人次訂閱，都未在楊瑞芬的預料內，用起本名當作頻道名稱，她笑說，因為自己英文名字是Joanna，所以開站之初嘗試用諧音取了「揪啾有觀點」，只是因缺乏經驗、無法凸顯特色，試了幾集就在親友壓倒性投票支持下，用本名當作頻道名稱。
楊瑞芬有20多年的銀行業經歷，曾經在花旗、中國信託、匯豐、遠東商銀等銀行任職，做到高階主管職位，開啟YT頻道，則是因為過去一年事業遭逢低潮，做為全台首個合法的P2P平台業者，卻被魚目混珠的詐騙平台拖累，業績掉了一大半，而她感嘆，唯有自己能替自己發聲，於是起心動念開了YT。
她化身為金融教授，從不宣導自己的事業，而是融合過去的實務經驗，以最小資的角度，分析各種你應該知道的金融服務、金融商品、財經大事分析和最關鍵的金融知識，幫助大家投資、避險，目前主要訂閱群眾介於30至50歲，也有不少粉絲找到她連絡方式，寫信感謝她解答關鍵疑惑。
以本名開YT 點破銀行不願說的祕密
頭洗下去，就要認真做。即便有面對大眾演講的豐富實戰經驗，但對著鏡頭一開始仍不免生硬，最後她陸續添購讀稿機、燈光罩等設備，把錢用在刀口上，妝髮也自己弄、場景就直接在自己的辦公室，迄今也只用一支I Phone全機拍攝。
雖然基礎設備看似陽春，但楊瑞芬內容準備卻不馬虎，每週平均一集40分鐘的節目，從準備議題、撰稿、拍攝到後製，至少要10小時，裏頭滿滿乾貨，像是「緊急需要資金，怎麼借錢最聰明？」「收入下降還不起錢怎麼辦？」「揹債也還能做投資嗎？」這些甚至要花錢找顧問、銀行不願意透露的眉角，都是頻道的題材。
切記償債能力定期檢視 有備無患
她的初衷，是以最親近大眾方式宣導財商知識，包括教大家怎麼樣才是最聰明正確的貸款還錢方式及輕鬆理債。長期目標是當頻道累積到愈來愈高的知名度後，能夠真正替自己及業界發聲。
而金融教授楊瑞芬又是點破銀行不肯說的祕密，教大家貸款和理債眉角呢？
她舉實例解說，首先，評估自己償債能力的計算方式，要先算出自己穩定收入的九成 ，扣除所有的月支出後，剩下的就是可以向銀行貸款的月付金上限。
「如果你要還的錢超過了這個數字，那就要思考如何拉長貸款年限，降低每個月的月付金；或者你可以用一筆比較大的新貸款，去代償掉舊的，」楊瑞芬建議，確保每月能正常繳款，而不是盲目的擴充債務，甚至超過正常的繳款能力，才是健康的理債方式。
「有資金需求千萬不要馬上借新的！」楊瑞芬舉例，有個人借了五年期50萬車貸、貸款利率為10%。每期應繳金額為1萬624元，在償還兩年後，仍有32萬1356元的本金餘額。
當這位朋友有新的15萬元資金借貸需求，應該怎麼辦？
答案是，再借一筆新的車貸。
楊瑞芬建議，不需要再借另外的15萬元，而是建議直接借新的50萬車貸，用來清償掉原有的車貸。這樣可以保持每月的月付金不變，並且不會增加額外的負擔，甚至信用評等有所提升，貸款利息和月付金可能會進一步降低。
她進一步解釋，假設新的15萬在貸款期限和利率相同情況下，這個貸款每每個月要繳的金額就多出3187元，變成了1萬3811元，相當吃力。
但若借新還舊，車貸本金此時僅剩32萬1356元，全數還清後手上還會拿到17萬8644元餘額，正好符合15萬新資金需求還有剩。楊瑞芬提到，如果銀行未提供這樣的表格，也可在網上找到本利均攤試算工具來自行計算。
她建議，每隔半年到一年就要檢視自己的償債能力。最好的檢視時機其實就是農曆過年，除了放長假，還有年終可領，手頭資金會比較充裕，此時這個時候就可以好好地思考一下手上的債務 是要提前還清，抑或要降額度，還是跟銀行談判調降利率。
「尤其是對於貸款利率不低的朋友來說，代表當時貸款的時候信用評等並沒有很好，這個時候就應該要調整自己的信用行為。」
楊瑞芬提醒，準時還款是最基本的，除此之外，停止使用信用卡的循環利息、分期付款，皆能提升信用評等分數，之後再設法找利率更低的貸款，來代償掉原來這一筆利率較高的貸款。
「千萬不要傻傻的，不管利息有多麼高，都要繳到最後一期喔！」她盯嚀。
