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二胎房貸受青睞

文 / 林海瑟    
2005-12-19
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二胎房貸受青睞
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「你不理財,財不理你;你不理債,債不離你!」國內的卡債族爆增,一年內,卡債族每人每月循環信用餘額成長已逾三成。而且銀行態度也明顯轉變,在兩、三年前銀行搶破頭開辦的「現金卡」業務,現在卻成為銀行雨天收傘的目標。

核卡快,累積債務也快

民眾會使用現金卡理債,其實最主要的就是「方便」。申請現金卡的流程,平均在三十分鐘內就可完成,而且還是免擔保、免保人、免信用保險。

但根據金管會在11月初公布,聯徵中心按身分證字號整理「歸戶」的統計數字顯示,國人有超過四十萬人深陷卡債的泥沼中,每人平均負債高達新台幣60萬元。除了背負卡債人口增加,卡債族的每人每月循環信用餘額,也從2004年10月的3.9萬元,增加至今年8月的5.2萬元,短短十個月上升了33%。

銀行主管表示,現金卡的卡債爆增及品質惡化,已使銀行展開緊縮現金卡核卡額度的行動,甚至有些銀行乾脆就停辦。據瞭解,目前已經展開緊縮現金卡發卡的銀行包括中國信託銀行、安泰銀行、渣打銀行等。

超過六成四負債逾100萬

首先,主要的原因是自2004年9月以來,央行連續五次調升貼放利率,重貼現率調高了○·七五個百分點,為了反映利率走升,銀行的放款包括現金卡的利率也醞釀調高,在普遍申貸戶條件不佳下,銀行為降低呆帳風險,因此先行緊縮信用。

其次,由金管會與青輔會委託張老師基金會受理的卡債族案件分析,也顯示卡爆族明顯集中化,中低所得收入者背負卡債情況普遍。

在2005年10月3日至14日申訴的三百三十八件個案中,51.48%申訴者,總負債金額介於新台幣100萬到300萬元之間,是最大的族群。

負債50萬至100萬次之,比例為16.57%;也有9.17%的人,負債高達300萬到500萬。總計超過六成四卡爆族,負債超過100萬元。如果以每年18%的單利計算,貸款100萬元,每個月光利息就要1萬5000元。

若從月收入來看,六成以上的申訴者,薪水在新台幣3萬元以下。

其中,毫無收入的失業者比例,高達15.38%。以薪水3萬,利息1萬5000元計算,光利息就吃掉所得的一半。「月收入低於3萬元的卡爆族,幾乎沒有生活能力,」 金管會官員指出。

除此之外,荷銀證券在2005年8月發表一份震撼金融業的「信用緊縮」報告指出,根據萬泰銀行日前現金卡放款證券化的成分來分析,很大部分比例,客戶的現金卡欠款餘額為40萬元到50萬元,顯示卡債問題有集中化的現象。

以上三項直接及間接因素,都使銀行緊縮現金卡發卡的動作急急如律令。

過度授信,發卡急煞車

以安泰銀行為例,「三貸同償」在全盛期的放款餘額達450億元,但在呆帳衝擊下,放款餘額半年內掉了100餘億元,銀行主管也私下表示,利率走高必須注意風險控管。

而中國信託銀行在2005年下半年推出理債型的信貸業務,也發現申貸者的信用條件不佳,索性停作,改成有擔保的理債型房貸。

台新銀行信用卡事業處副總經理夏敏蘭表示,台灣的銀行其平均無擔保債務占月收入倍數達三十倍,比歐美國家高出許多,歐美國家平均約為二十~二十五倍。

此外,逾放比例過高,造成現金卡首度出現信用緊縮的狀況。金管會於2005年11月底對幾家逾放比例超過3%的銀行提出警告,將限制信用卡與現金卡的發放,以免影響銀行營運資金的配置。

銀行公會也針對現金卡的申請張數和金額,做出較嚴格的規範,希望銀行自律。新的現金卡核卡條件增加:凡民眾持有現金卡五張以上,單張核卡金額達20萬元,或五張現金卡合計金額達100萬元以上,銀行就應要求申請人檢附所得或財力證明。

銀行緊縮信用,可能導致的後果是,持卡人將面緊信用破產的危機。

金管會官員表示,若持卡人無法和銀行就卡債達成還款協議,那麼,向地下錢莊借錢的人口將增加,其引發的社會問題是不能不審慎面對的。

個人理債,二胎房貸紅

在銀行開始對個人信用貸款緊縮時,有擔保貸款對銀行而言是風險較低的,同時,台灣房地產景氣自2002年底開始逐步回溫,因此,銀行承作二胎房貸的意願也隨之提升。

所謂二胎房貸就是房子已向銀行設定貸款,也就是第一順位抵押後,但貸款成數未滿。

例如:銀行估價的房產價值為500萬元,但第一順位的抵押貸款僅有六成,也就是只貸300萬元,那麼接受二胎房貸的銀行,就可以再借你約200萬的現金,你的房子就同時在兩家銀行設定抵押,排名在第二順位的房貸抵押就稱為「二胎」。

若借款人出現逾期還款,由於「二胎」的債權人,必須等到第一順位的債權人先處理房產,換得現金,清算債權金額後,若有殘餘,才留給二胎的債權人,因此,二胎的貸款風險大於「一胎」。也因此,銀行向貸款人收取的「利息」就高於一胎房貸。目前承作的二胎房貸大致可再分為三類:

1.信貸型:名目上是屬於信用貸款,但銀行會要求提供擔保品。

依據房屋是否設定,決定利率高低。房地產要設定的利率在5%~7%,申貸門檻中級,承作銀行包括台新、中國信託、國泰世華、第一銀行等;房地產免設定的利率在5.5%~13.8%,申貸門檻中級,承作銀行有台北富邦銀行。

2.房貸型:房地產要設定,利率在2%~6%。申貸門檻較高,承作銀行有台灣銀行、土地銀行及農民銀行等。

3.民間型:房地產要設定,利率一般在20%以上,有些甚至到30%~50%或更高,申貸門檻低,承作機構為民間融資公司。

除二胎房貸外,使用信用卡分期理財,或是車貸等也都是現金卡面臨信用緊縮後的替代商品,只是利率也都不低。

信用卡分期理財的年利率從13%~19%;而車貸有分:一、新車貸款。二、中古車貸款。三、原車(使用中的車)融資;新車貸款利率最低約在8%~9%,其次為中古車貸款,利率在13%~14%,原車融資利率則在15%以上。

卡債無處躲,還款有道

清償卡債一定要掌握每月都要還的原則,儘量不要用到最低還款金額,但如果真的兩手空空,只能還得起最低應繳金額,那也要嚴守每月都繳款的原則。

因為只要你一個月逾期不繳,銀行用電話催收後仍未收到還款金額,聯徵中心就會留下不良的信用紀錄。以後,要再向銀行申請貸款或申辦信用卡,都會因為留下信用瑕疵,而出現和銀行往來的阻礙。

中國信託信用卡事業處處長張智銓表示,主動找銀行協商清償卡債是可考慮的方式,銀行只要看到持卡人有還債的意願,通常都會協助將額度調整,拉長還款期限,以確保持卡人的良好信用交易紀錄。

聯邦銀行國民現金部經理湯碧秋指出,想讓生活維持一定的品質,審慎處理債務是關鍵,當出現信用危機時,就難以挽回了。

卡債族的理債守則

看過太多卡奴的窘境,彰化銀行的主管建議,有卡債的人,在還清卡債後,身上只要留一張信用卡就好,另一張鎖在保險箱,以備不時之需;而現金卡最好別再申辦,避免個人信用擴張,再陷債務的漩渦。

想要還清卡債有四個步驟:

1.降低貸款金額

當你自我評估財務情況,發現每個月到月底時,存款餘額不到5000元,就意味生活透支的壓力即將如影隨形。合理的貸款金額是收入的三成左右。

2.不使用最低還款金額的功能

當你收到信用卡或現金卡的帳單時,千萬嚴守全額繳款,不要只交最低應繳金額,因為當你使用該功能時,就等同於替銀行以18%左右的利率,以複利方式在替銀行賺錢,銀行是賺你的血汗錢。

3.改變消費習慣

找出形成負債的因素,例如迷戀名牌或珠寶,甚至是賭氣刷卡等,改變消費行為,不但能減輕負債,也會因為習慣轉變而開始有儲蓄。

4.借低還高

銀行的信用貸款利率最高,若能提供擔保,例如房子或車子甚至是股票,貸款利率幾乎可以減半。

資料來源:彰化銀行

精采內容請見遠見雜誌2006理財專刊

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