台銀 呂桔誠 老行庫遇上最年輕的董座
國內龍頭銀行的台銀董事長一職，將由土銀總經理呂桔誠接任，今年四十七歲的他，創下國內最年輕公營行庫董事長的紀錄。
營運迄今已有五十八年的台銀，過去背負政府多項政策性業務。
近幾年來，由於國營事業、地方政府放款資源逐漸流失，工商貸款又未能同步成長之下，不但將放款市場龍頭地位拱手讓人，退居至第三名，該行存放比更降至60％以下，顯示資金運用效能不足。
卸任的土銀董事長魏啟林認為，目前的台銀主要靠轉投資賺取收益，來自銀行本業的收益日益下滑，有必要進行業務的改造與調整。
擁有悠久歷史的台銀，這回碰上最年輕的董事長，在一向講究「輩分、倫理」的金融界來說，算是少見的例子。但土銀同仁對呂桔誠的評價很高，魏啟林就以兩人的共事經驗提出他的觀察，「呂桔誠是個很有衝勁的人。」
確實如此。擁有二十多年外商銀行資歷的呂桔誠，在擔任土銀總經理期間，積極推動消費金融業務，不但率先發行康鉑晶片卡，推出的「菁英專業貸款」更受到市場關注，200億元額度辦完又加碼兩次。另外，土銀的放款餘額更從2003年的第三名，今年一舉躍居龍頭寶座。
呂桔誠具爆發性的業績能力，不但可以協助近年來業務節節衰退的台銀振衰起蔽，對需要提高消金市占率的台銀而言，更具加持功效。
除了提升市場競爭力外，呂桔誠未來將面對的挑戰還不止於此。
理律法律事務所律師、即將出任開發金控策略長劉紹樑表示，台銀歷年來辦理不少政府政策性業務，以退休金優惠存款為例，其利率高達18％，由於台銀下一步要完成民營化，若背負如此高的資金成本，該如何吸引投資人？
立委殷乃平也指出，台銀這幾年來經營狀況不佳外，最大的問題，就是弊案層出不窮，凸顯內部管理制度鬆散，因此呂桔誠當務之急，應該是儘快讓台銀穩住陣腳，以重現往日雄風。
儘管未來挑戰重重，基督徒的呂桔誠，仍像傳教士一樣，總是樂於與員工分享管理哲學，期望以「三V」經營理念——Vision（塑造願景）、Value（價值）、Vitality（動態生命力），以及「四I」營運策略——Inherited Business（承繼現有業務）、Institutional Banking（企業金融）、Individual Banking（消費金融）、Innovated Banking（涵蓋投資、理財、信託及保險的開創性業務），並整合在一個大I裡面，即Integrated Marketing Strategy（整合行銷策略），帶領台銀更上層樓。
土銀 蔡哲雄 既要固本，也要開花結果
過去定位為不動產金融專業銀行的土銀，近年來積極改革轉型，朝向多元化業務的綜合銀行發展，此時由深受第一銀行文化薰陶的蔡哲雄接掌土銀董事長，正好可以借重蔡哲雄所長，將商業銀行的經營know-how導入土銀。
蔡哲雄個性嚴謹、做事講求效率，在一銀服務長達三十五年，歷經徵信、審查、業務、消費金融及財務部主管，在分行歷練後再轉回總行服務，一直當到一銀總經理、金控總經理，是個金融資歷完整的專業經理人。
對於未來土銀的挑戰，殷乃平認為，土銀董事長、總經理同時換人，過去一年來建立的制度可能變動，土銀將來的發展基調又會動搖，加上原有團隊默契甚佳，新來的經營階層能否融合，也有待考驗。
魏啟林則認為，土銀員工的團隊精神強，新任的經營階層應先取得員工的信任，如此才能帶領土銀繼續「動起來」。
至於在業務發展上，專精於不動產金融業務的土銀，應該首重固本，先鞏固不動產金融專業銀行的地位，再去談接續推動消金業務或是開發其他新市場。
根據財政部的規劃，土銀將在2006年底完成民營化。以及正在如火如荼進行的土銀與中信局合組金控公司案，能否順利「開花結果」，都是蔡哲雄即將面對的挑戰。
魏啟林分析，蔡哲雄之前任職於一銀時，擁有推動民營化經驗，且在一銀籌備設置第一金控過程中，也是重要核心人物，對於未來土銀將面臨的挑戰，蔡哲雄相當瞭解，應該可以很快進入狀況，並可借重蔡哲雄的經驗，協助土銀籌組金控公司及完成民營化任務。
合庫 陳沖 從基層金融衝向新「錢」途
素有「基層金融機構小央行」之稱的合作金庫銀行，新任的董事長陳沖，出身於業務性質相似的農民銀行，並擁有處理基層金融機構金融風暴的經驗，這次接任合庫董事長一職，可以讓陳沖再度發揮領導銀行事務的專業。
合庫總資產為國內第二大，達2兆規模，僅次於台銀，以辦理信合社及農漁會信用部業務輔導為主要任務，並有四成股權分屬全國農漁會及各信用合作社所持有，是一家與基層金融關係密切的金融機構。
對於證券交易所董事長陳沖將接任合庫董事長，金融界人士的看法多表認同。
人稱「金融才子」的陳?，擁有十四年的銀行經驗，曾是全國最年輕的總行經理，加上讀「法」，以及歷任財政部保險司長、金融局長、財政部次長的背景，相當熟稔金融法規與政策。
不過殷乃平提出另一種看法，他說，金融官員未必懂得企業管理，如何經營銀行，畢竟與金融政策的管理面不同，轉任銀行董事長後，就會背負業績壓力，這是擔任銀行領導人最大的挑戰。
陳沖表示，金融機構最重要的就是資產負債管理，只是合庫的資產負債有一大部分來自基層金融機構的存款，放款結構偏重公營事業、基層金融，但這兩年增加中小企業放款，已經跟以前不一樣了。
不過，對陳沖來說，迫在眉梢的急務，應該仍是合庫目前正在辦理股票上市申請，以及須在今年底前完成民營化的計畫。在改制民營化過程中，如何讓立法院儘快通過，將是陳沖上任後的重要課題之一。
另外，政府正在推動全國農業金庫，以整合農漁會信用部，成為一家大型的農業金融專業銀行。但究竟應由合庫轉型為全國農業金庫，或由農漁會轉投資設立，都會影響合庫未來的發展，此一大方向尚未定調，才是合庫最大的挑戰。
此外，根據淡江大學財務系教授林蒼祥的數據，2003年底公股行庫利息收入平均比重高達八成六，相較於民營銀行七成四、外商銀行五成八來說，公股行庫仍過於倚賴傳統放款業務，經營風險集中，應降低來自利息收入的比重。
在可預見的未來，如何帶領合庫開闢新的生財門路，維持一定水準的獲利表現，亦是陳沖需面對的挑戰。
台企銀 鍾甦生 領軍後段班銀行躍龍門
台企銀的專業在於中小企業融資，唯逾放比率居高不下。值此之際，由具有整頓僑銀經驗的鍾甦生出任董事長，將可帶領台企銀脫胎換骨。
鍾甦生表示，國內七大行庫中，台企銀的資產品質最弱，因此降低逾期放款、改善資產品質，應是當務之急。
鍾甦生是目前公股行庫中，少數具有外商銀行服務背景的董事長，其在外商銀行資歷長達二十六年，與呂桔誠一樣，同時受過歐、美銀行體系的洗禮，可以帶入全球性金融服務的新觀念，為公股行庫注入新思惟。
更重要的是，鍾甦生任職僑銀期間，不但將逾放比率由14％降至10％以下，資本適足率也提升至法定水準。這次鍾甦生調往台企銀服務，將有助於台企銀加速清理逾放。
從僑銀再到台企銀任職，接手後段班銀行似乎成為鍾甦生的宿命，但他卻不以為忤，笑稱自己喜歡接受挑戰、是個勞碌命的人。習佛茹素多年的鍾甦生，在工作上確實很拚，甫上任一週，便立即安排各部門輪流報告業務概況。
對於未來的挑戰，建華證券研究員朱玉書指出，由於台企銀逾放過高，大幅轉銷呆帳的壓力沈重，更會吃掉盈餘，仍需一段時間才能真正反應實際獲利。
綜觀台銀、土銀、合庫及台企銀等四大行庫，中信金控策略長林孝平認為，分行據點廣、存款戶多，與不少客戶往來時間都達十年以上，加上經過高普考的員工素質不差，是公股行庫的優勢；但資產規模大，並不一定等同於獲利持續成長，因此如何提升生產力，正是未來新任公股行庫在位者的考驗。
