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善用退休準備平台 一站式規劃過好樂退生活

文 / 賴韋廷    
2021-11-11
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善用退休準備平台 一站式規劃過好樂退生活
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為了協助民眾提早進行退休規劃,過好退休生活,政府從 2019 年開始推動具實驗性質的退休理財專案,2021 0年更進一步推出結合基金、保險、教育與公益四大功能的一站式退休準備平台。
由於迴響熱烈,各大金融機構也紛紛跟進,推出根據不同人生週期,提供退休 金試算功能及投資建議的退休理財專案,讓你的樂退生活可以放心好好過。

疫情衝擊、勞保缺口,再加上通膨再起,影響許多人的退休理財規劃,讓人不禁懷疑好好退休是一種想望,還是一種妄想?

正因為日子不好過,退休生活更該好好過!有鑑於台灣邁向高齡化社會,為鼓勵民眾及早做好退休準備,過好未來的退休生活,由金管會推動,基富通證券執行,參考私校退撫儲金運作模式的「好享退—全民退休投資」專案實驗,於 2019 年 7 月正式推出。

雖然屬實驗性質,參與的投信與商品有限,但經過兩年實驗,成效斐然。原先估計投資人數約 1 萬人,兩波專案共吸引近 8 萬人參與,兩年以來不停扣的留存人數高達九成,達 6 萬 8 千人;專案中 9 檔基金商品的報酬率也很亮眼,其中有 5 檔至今年 8 月為止,平均報酬率都在 17% 以上。

「不只是參與人數,投資人的紀律與投資規模,都讓我們覺得驚喜!」集保結算所暨基富通董事長林修銘分析,參與「好享退」實驗專案的投資人,平均年齡為 42 歲,平均每筆基金扣款近 5 千元,平均每人每月扣款兩檔基金,「40 歲的上班族懂得每月投入 1 萬元為退休生活做準備,這代表大家對於長期投資的退休理財概念已有很高的接受度。」

一站式服務更完整  退休準備平台正式上線

眼見推廣長期退休理財規劃的時機已成熟,由集保結算所、投信投顧公會、證基會及壽險公會共同主辦,基富通擔任執行單位所推出的「好好退休準備平台」於日前正式上線。

「過去好享退專案關注投資,但退休生活該關 照的層面應該是全方位的。」林修銘說,「好好退休準備平台」涵蓋了退休準備所需的基金投資、保險保障,並納入退休教育、社會公益,提供民眾一個可以同時解決通膨、投資、健康與長壽等四大退休生活風險的一站式專屬網站。

比起前一版的好享退專案,好好退休準備平台的特色有三,首先是服務更完整,以基金投資為例,好享退僅提供 9 檔 P 級別(退休級別)基金; 而好好退休則是從大約 4 千檔基金中,精選出 40 至 50 檔不同風險屬性及類型,適合退休規劃的基金。

這些經由產、官、學專家組成的「投資審議委員會」嚴格審查的精選基金,須符合以下主要標準:

1. 不論境內與境外的基金,都要成立滿 3 年以上。
2. 境外基金的規模為 100 億台幣以上,境內基金的規模須達 5 億台幣以上。
3. 境內基金須取得晨星綜合評等 3 星以上,或理柏保本能力 3 級以上評等;境外基金需同時取得晨星綜合評等 3 星以上,與理柏保本能力 3 以上評等。
4. 3 年期的標準差(Standard Deviation)小於 20%, 確保基金之穩定度。
5. 3 年期的夏普指數(Sharp Ratio)大於 0.2,衡量基金能否用「愈低的波動」創造「愈高的獲利」。
6. 索提諾比率(Sortino Ratio)大於 0.2,該數值愈高表示風險愈低。 索提諾比率(Sortino Ratio)大於 0.2,該數值愈高表示風險愈低。

上述 6 大標準都是為了確保能篩選出運作穩健、低波動、高獲利,符合退休理財目的的基金商品。而且投資審議委員會每年 7 月都會重新汰選,將無法達標者移出平台,並選入新達標者。

「幫投資人事先嚴選商品非常重要,因為不是每一 檔基金的屬性都適合退休理財規劃。」林修銘強調,為了保障投資人退休理財規劃的權益,哪怕只有一個客戶,嚴選機制都會延續下去。(表 1 )

2019 好享退專案 vs. 2021 好好退休準備平台。基富通官網提供圖/2019 好享退專案 vs. 2021 好好退休準備平台。基富通官網提供

試算機制更智識  青銀共好更公益

除了事先幫民眾選出最適合退休理財規劃的基金以外,好好退休準備平台也攜手 9 家壽險公司, 推出平台專屬的定期壽險、重大疾病健康險與小額終老保險等三種保障型保單;以更優惠的附加費用,讓民眾退休生活的規劃更完整。

「過去,國人大多買儲蓄型保單,真正能保障自身與家人生活的保障型保單卻買得不夠。」林修銘說,此次聯合 9 家壽險公司推出的保障型保單, 不但是專為好好退休準備平台打造的獨家商品,目前僅限線上投保,只能透過好好退休準備平台連結到 9 家壽險公司的專屬網頁,而且因為保費超優惠,就連壽險公司的業務員們也不得販售。

其二,附加功能更智識,在基金投資方面提供了「計算機」功能,協助投資人挑出想要的基金標的;也附有壽險保障缺口試算功能,協助民眾了解自身適合的保障型保單與保障範圍。另也設立「理財教育專區」,提供退休準備觀念相關的資訊、基金與保險等文章,協助民眾吸收正確的投資與投保資訊。(表 2)

好好退休準備平台商品內容。基富通官網提供圖/好好退休準備平台商品內容。基富通官網提供

其三,青銀共好更公益。「對年輕人來說,高齡化社會、退休⋯⋯這些議題離他們還很遠,但在台灣邁入高齡化社會的趨勢下,年輕人需要明白好好變老的重要性,懂得及早為未來預做準備。」林修銘表示,公益活動會是一個橋樑,好好退休準備平台將與具一定公信力與活動實務經驗的基金會, 以數位導入、青銀共融、空間營造等主題合作舉辦公益活動,盼能促成年輕人和銀髮族的對話與接觸,讓年輕人真切感受到高齡化的社會實況。

除了由政府推動的好好退休準備平台,各大金融機構也紛紛跟進,推出以退休規劃為主訴求的理財專案,例如中信銀於 2019 年推出「樂退 GO」定期定額基金計畫,歷經兩年來疫情起伏的考驗,截至 2021 年 7 月底仍有 84% 客戶持續扣款,印證近年國人已普遍具備退休理財的意識。(表 3)

退休理財方案異同。基富通官網、中信銀提供圖/退休理財方案異同。基富通官網、中信銀提供

智能工具大數據 精選樂退四大投資主題

與其他平台相比,中信銀「樂退 GO」運用智能工具與大數據精算,從基金的長期表現、風險報酬等衡量因素,自 2000 餘檔境內外基金,篩選出不畏市場波動,適合退休規劃的四大投資主題、共22 檔標的,藉以協助投資人解決不知如何選擇退休投資標的困擾,再透過定期定額降低投資風險, 創造長期投資的複利效應。四大投資主題包括:

1. 市場類型基金:

透過演算法從數千檔基金中挑選出成立 10 年以上,長期趨勢向上且反彈力相對佳的基金。

2. ETF 連結基金:

連結大家耳熟能詳的元大台灣卓越 50ETF(0050)、元大台灣高股息 ETF(0056), 透過基金也可以享受投資 ETF 的優勢。

3. 目標日期基金(TDF):

>依投資人與「退休的距離」,選擇適合的目標日期基金,例如富蘭克林華美目標 2027、2037、22047 組合基金。

4. 目標風險基金(TRF):

依個人風險偏好,選擇適合的風險低、中、高基金,例如安聯四季回報、四季雙收、四季成長基金。

此外,「樂退 GO」專案的演算法也特別納入了國內外金融界盛行的「生命週期資產配置曲線」(Glide Path)概念,依距離退休時間及個人風險屬性(保守 / 穩健 / 成長或積極),就能獲得專屬的投資組合建議。

中信銀長期推動退休理財,考量時間因素的重要性,為鼓勵投資人及早進行退休理財規劃,更將同業普遍的定期定額投資門檻,從 3000 元調整為 1000  元,大大降低起步門檻;並且開放信用卡扣款,讓投資人更能靈活地運用資金;當投資人有疑問時,中信銀也提供線上專人諮詢服務,由專家給予建議,可以讓投資更安心。

無論是官方推動或民間業者,過去兩年於市場上初試水溫,改版再推出的退休平台或理財專案, 功能都已更為齊全,特別是基金標的日益豐富,幾乎能滿足各年齡週期與風險承受類型的投資人。

想要好好退休,除了考量自身的便利性、習慣性,找出最適合自己的投資平台或專案機制以外, 也可以把握各家金融機構推出的優惠專案,啟動愈早開始愈輕鬆的退休理財大計。

好好退休 培養老後生活正確價值觀

集保結算所董事長 林修銘。林修銘提供圖/集保結算所董事長 林修銘。林修銘提供

「對於退休這件事,需要好好準備的絕對不只是金錢,還有過好老後生活的正確價值觀。」林修銘懇切地說道,好好退休準備平台包括投資、保險、教育及公益等四部分, 除了提供適合長期儲備退休金的基金及保障型保險商品以外,特別整合了理財教育及公益活動,拓展更多年輕族群對高齡化與退休準備的認知,促進青銀協力,讓社會更安定適足

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