九歲開始學理財

文 / 周華欣、林佳禾    
2003-12-15
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九歲開始學理財
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新學友集團第二代經營人,同時也是搜主義數位科技總經理廖培宏,從小就懂得「自食其力」。

幼時家就住在辦公室樓上,他每天得負責打掃辦公室、當總機轉接電話、記錄顧客意見,好賺取一天新台幣30元的零用錢。有一次他沒做好,雖是深夜,但母親硬是把他喚醒,要求他把辦公室整理乾淨才能睡覺。

事情要做好,才能拿到應有的報酬,這次經驗至今仍讓廖培宏印象深刻,對他來說,「家庭理財教育,就是一種人格養成教育。」

付出才有所得

「付出才有所得」看似平淡,但往往是小孩子學習正確金錢觀念最重要的第一步。

親子之間理財教育建立的第一個關係,通常出現在零用錢的發給,利用各種方式讓沒有收入來源的小孩子,能夠學習如何規劃屬於自己的零用錢,廖培宏認為家庭理財教育目的,首先要讓孩子瞭解「資源有限,欲望不能無窮」。

富邦銀行金融服務部協理陳怡芬也認為,給零用錢是非常好的理財啟蒙方式,在小學二年級以前讓孩子慢慢熟悉交易的感覺,等到三年級以後,大致已經有了算數概念,就可以給孩子適量的零用錢,讓他們學會對金錢的使用排出優先順序,自己做出選擇。

「給他零用錢,但不要特別去影響他怎麼用錢,因為他要自己學會如何不超支,他可以從中學習到很多選擇的經驗,」陳怡芬說。

聯邦銀行信用卡中心資深襄理陳明智也認為,從九歲開始做理財啟蒙是個理想的時機,「國外大都是這個時候開始,《富爸爸,窮爸爸》中的主角也是九歲開始學習理財。」

陳明智建議父母親開始給零用錢時,就到銀行開一個戶頭,讓孩子學習如何保存並管理自己的錢,這和小時候存豬公撲滿沒有兩樣,但錢存在撲滿是死的,一個戶頭卻可以讓孩子學習去運用自己的存款。

策略化的理財教育

廖培宏心目中完整的理財學習計畫,和企業策略規劃的過程非常類似。從設定目標、制定策略、執行到檢討修正,每一個環節對孩子來說,都是豐富的學習經驗。

當小孩子有很多欲望,想要買東買西,父母明確的告訴他固定的零用錢有多少,讓他知道自己必須要有所選擇,這就是設定目標的過程。

設定了目標,接下來要規劃如何才能存足夠的錢,零用錢不夠?有沒有其他方法可以得到報酬?這是設定策略的過程,孩子可以從中建立自信並培養創新的能力,瞭解自己除了向父母拿錢,也可以做一些超乎自我期許的事。

定好了策略,就開始著手實行計畫,這就是執行力的體現,會不會做了卻沒有達到預定目標?因為沒有徹底執行而報酬被打了折扣,或者是策略方向有錯誤,這時候家長扮演的角色很重要;每隔一段時間就要和孩子們討論,用親子互動的方式,引導孩子找出問題的所在,修正目標並重新制定策略,如此便開始了另外一個循環。

讓孩子學會將來如何生活

在循環的過程中,廖培宏認為重點不在於如何操作執行的成功率,因為理財教育不是要教孩子如何把錢變大,而是透過正確金錢價值觀的建立,讓孩子學會將來如何生活,假以時日再配套其他投資學的概念,自然水到渠成。

「理財教育是最活生生、最入世的人格養成教育,」是廖培宏最堅定不移的信念。

「吞世代」的孩子普遍早熟,進入國中的階段後,對個人財產的自主意識強烈,上了高中,因為開始有能力工讀,賺錢和花錢的情況都變得更為複雜。

富邦銀行過去五年來舉辦「小富翁理財營」,陳怡芬發現許多家長習慣幫孩子理財,造成孩子在使用金錢時的陌生感,一開始沒有建立正確的觀念,等到突然接觸到信用卡、現金卡等金融工具,消費欲望一發不可收拾,風險往往由此產生。

因此,在青少年這個階段,除了一般自主規劃的理財能力,個人信用觀念的培養便十分重要。

廖培宏認為學習和銀行往來是必須的經驗,除了有一個屬於自己的帳戶,也應該要及早體驗未來塑膠貨幣時代的消費經驗。

這正是為什麼新學友書局會和聯邦銀行合作發行「嘻哈HipHop聯名卡」的原因,利用有限制的附卡,一方面讓青少年習慣如何使用信用卡,一方面也讓父母便於掌握孩子的消費紀錄,同時能夠彈性調整孩子使用的額度,試探孩子的消費習慣。

勿讓信用卡變成負債工具

陳怡芬也認為應該適度的使用金融工具,「不能把使用金錢的罪惡,歸咎於交易方便。」她認為學生使用信用卡會出問題,主要還是因為金錢觀念不清楚,正確的解決之道應該是定出規範,讓父母能夠加以制約。

財政部日前宣布未滿十五歲不得申請附卡,直接衝擊到嘻哈卡的目標市場,陳明智解釋當初會訂十二歲以上可以申請附卡,除了著眼於新學友書局的消費年齡層,也考量時下青少年很早就接收各種消費資訊,理財和個人信用的訓練也應該往下扎根。

「我們認同政府嚴格限制未成年人使用信用卡的限制,但是應該在有配套措施的情況下,將使用信用卡的年齡往前提,」廖培宏說。

「讓孩子從學生時代就在父母親協助下開始學習,建立理財觀念早人家一步,就不會才剛踏入社會就破產,」陳明智說,「信用卡變成負債的工具,是我們最不樂意見到的事。」

南韓目前個人負債呆帳問題嚴重,而台灣也面臨相同的問題,廖培宏指出最大的癥結還是在於青少年時代的教育不足,「在父母還有辦法影響時沒有導正,等到孩子成年有完全行為能力,刷爆你也沒辦法了。」

在電影「神鬼交鋒」裡,男主角的父親送他一本支票簿做為生日禮物,父子相擁而泣的畫面令人動容,但這位父親在還來不及教他怎麼正確使用時,就因為離婚致使男主角逃家四處流浪,後來就靠著這本支票簿到處行騙,闖下了滔天大禍。

廖培宏認為給孩子一份自主運用的金融工具,是親子關係中很重要的一個儀式。

這個儀式象徵著父母親對孩子傳遞信任的一種表現,但儀式本身的意義不只是給予權利,也要傳承維護個人信用的責任感。

如何讓孩子瞭解信用的真諦,是需要長久學習的課題,也是父母親必須陪同走完的一段路,完整的理財教育,應臻於此。

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