這幾年行動支付成長快速，有愈來愈多的廠商加入戰局，對消費者來說一則以喜，一則以憂。令人開心的是「有競爭才有油水」；令人擔憂的是廠商太多，一直把個人資料交出去，真的沒問題嗎？而且依照目前全世界的行動支付發展，信用卡在未來真的會被消滅嗎？（本文摘自《寶可孟刷卡賺錢祕笈》一書，以下為摘文。）
信用卡的始祖──美國大來卡
大家知道信用卡是怎麼來的嗎？這個故事要從頭說起。在1950年代，美國紐約市曼哈頓金融大亨法蘭克．麥克納馬拉（Frank McNamara）有一次在高級餐廳宴請客人，等到要結帳時才驚覺現金不夠，這下臉可丟大了，只好請妻子趕快送錢過來。
由於此次的經驗太丟人，讓他心想，不如創立自己的專屬俱樂部，免去上館子要攜帶大額現金的麻煩之處。因此，他創建了食客俱樂部（Diners' Club，這也是大來卡公司的原型），並發行大來卡（Diners Card）。
一開始僅有27間餐廳與該俱樂部合作：只要客人持大來卡消費，就由大來卡公司代墊，並且跟餐廳酌收一點點手續費，而大來卡公司每個月再跟俱樂部成員收取費用。這不就是現在信用卡的原型嗎？
因此我們知道，信用交易走的是「先消費，後支付」的管道，不論是信用卡還是後來新的支付工具問世，都是一樣的脈絡。也就是說，將來的支付工具不見得是信用卡，但一定是延伸同樣的理念，簽帳金融卡也是一樣的概念──你可以先刷卡消費，等到商家請款時再從你的帳戶扣款，但你的信用額度就是帳戶裡的總金額。
然而，簽帳金融卡問世這麼多年，也沒有看到信用卡被消滅，所以「支付工具」會被轉化，但其精神永遠不變。
行動支付的最大發展障礙：缺乏隱私
中國的支付寶、微信支付非常盛行，只要你去過一趟中國就知道，要在路上捐錢給乞丐，甚至只要掃碼就行！數位化的普及程度真的是令人咋舌。因為中國常出現假鈔，而且鈔票經常破損，商家特別不喜歡收現金，因此支付寶一推出，便立即受到廣大歡迎──消費者可以從中取得額外的紅利回饋，而商家也可以免去假鈔與鈔面缺角、汙損的處理成本，所以大為風行。
圖／支付寶。張智傑攝
反觀台灣，行動支付、手機錢包的普及率遠不及中國，原因是臺灣的假鈔問題少、治安佳，而且老一輩的人觀念保守，覺得網路上的東西看不到也摸不到，讓人頓失安全感，因此大家都不願意在手機上綁定信用卡，更別說開立數位帳戶了。而且台灣的便利超商與ATM密度，幾乎是全世界最高的國家，現金取得的方便性也大大影響行動支付的普及性。皮包裡沒現金了？轉角就一家超商，走進去就能提錢。
日本的行動支付不普及，有很大的原因是對體制不信任。日本人非常注重隱私，所以對於把個人資料毫無保留的交給企業很有戒心，因此最青睞的支付方式還是「現金」，因為金流不會被追蹤，可以保留最大程度的隱私。
日本企業對個人資料輕忽的態度，也讓日本人加深對企業的不信任感。日本7-ELEVEn曾在2019年7月1日推出專屬的行動支付「7pay」，但由於它的會員機制沒有加入手機簡訊等二次驗證機制，有心人士只要有你的帳號密碼，就可以輕鬆更動你的個資。後來甚至有來自中國的詐騙集團先盜用7-ELEVEn的會員個資，再讓車手使用假冒的帳號，到便利超商購買高價商品變賣，僅4天就盜用消費者近4,000萬日圓，受害者超過800人。
此事件讓日本社會對「行動支付」的不信任感上升到高點，迫使7&I控股（按：日本的零售、流通事業控股公司，旗下擁有7-ELEVEn、SOGO等公司）在8月1日召開記者會，直接宣布7pay將在9月底終止服務。官方的說法是在短期內，無法有效改善7pay的系統安全問題，儘管有要求所有會員重新設置密碼，但仍然無法完全克服安全問題。將來7pay會不會再重新上線？企業需要思量周全，並且克服安全性的問題後，才能重拾消費者的信心。
圖／《寶可孟刷卡賺錢祕笈：小資族靠信用卡加薪100％，理財達人賴孟群示範，讓刷出去的錢自己跑回來。》一書，賴孟群著，大是文化出版。
