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財務自由的門檻:住哪裡是個大問題!

文 / 一流人    
2020-03-20
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財務自由的門檻:住哪裡是個大問題!
僅為情境配圖。圖片來源:pexels
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編按:
對很多人來說,居住是最大的支出。你住哪裡,對你需要多少錢會有最大的影響。假如你想住在豪華的飯店式管理大廈或市內精華區,那預算立刻暴增數百萬美元,這也意味著你必須做出很大的犧牲,才能存到這些錢。(本文摘自《財務自由,提早過你真正想過的生活》一書,以下為摘文。)

假如你現在的工作壓力很大,年收入12萬美元,但你生活開銷只需要4萬美元,所以你若已有一筆不小的存款,就可以辭掉這個壓力很大的工作,換一個壓力比較小的工作來支應日常開銷,這樣會使你的生活更快樂。又假如你想花更多時間陪小孩,你可以改兼職。很多人離不開自己討厭的工作,都只是因為:

1.他們覺得自己沒有選擇。

2.他們不知道自己其實不需要那麼多錢。

3.他們沒發現自己不需要那麼多的生活費,沒發現「做喜歡的工作也能支應自己的花費」。

我聽過太多人說「我被工作困住了,我討厭上班」,但他們從來沒有檢視自己的花費,沒有思考自己實際上需要多少錢,他們也不願意改變生活方式讓自己變得更快樂。人生真的很短,你應該好好把握。

我記錄了自己的花費,又減少了支出,幾年後我確知自己每年只需要5萬美元,就可以在像芝加哥這樣的大城市過著自己很喜歡的生活。這就是我的最佳解─就算我花費更多,也不會感覺更快樂或更滿足。但我也要指出,雖然5萬美元是我的目標,但我畢竟有缺點,我從2010到2015年間,每年花費都不到5萬美元,所以等我達成財務自由之後,立刻掉入「生活方式型通貨膨脹」這個可怕的陷阱,2016年花掉了20多萬美元,包含很多衝動的購物行為,買完當下我立刻就後悔了。和5萬美元比起來,花掉20萬美元其實讓我更不快樂。2016年充滿了錯誤的財務決策,毀掉了我很多計算。我需要重新認清目標,回到正軌。而我也做到了。假如你也做了錯誤的財務決策,不要灰心,只要重回正軌就好。

我現在32歲,我知道年紀愈大,我重視的以及能帶給我快樂的東西會不斷改變。以後我可能會搬家,可能會想改變生活方式,所以我必須不斷檢視自己的目標年支出,針對退休金額至少每年調整一次。

等你逐漸與金錢建立更深的連結,你也會更瞭解要如何在時間、金錢和開支之間做取捨,讓你開始過著自己喜歡的生活。

住哪裡是個大問題:地點,地點,還是地點

對很多人來說,居住是最大的支出。取自pexels圖/對很多人來說,居住是最大的支出。取自pexels

對很多人來說,居住是最大的支出。你住哪裡,對你需要多少錢會有最大的影響。假如你想住在豪華的飯店式管理大廈或市內精華區,那預算立刻暴增數百萬美元,這也意味著你必須做出很大的犧牲,才能存到這些錢。

假如你真心想要這種生活方式,也願意犧牲去換取,我還是會勸你想清楚:這些地點為什麼吸引你?你想住在有海景的地方,但海邊可能秋冬季太冷,無法享受沙灘。這樣的話,有必要擁有一棟海景房嗎?如果只在夏天去海邊短租幾週(也許和朋友分攤花費),會不會有同樣水平的快樂?還有更妙的方法,你可以幫某個已經擁有海景房的人看家,就可以免費待在那裡幾週了。說到這裡,如果你堅持想買濱海的房子,何不考慮買在比較便宜的海邊。

不久前我們夫妻倆決定搬到紐約市。我們不打算永遠住在那裡,但假設要長居紐約,我需要的預算至少是兩倍。你住的地方愈容易負擔,達成財務自由需要存的金錢數額就愈低。假如你收入很高,生活開支很低(例如美國明尼蘇達州有許多大企業提供高薪工作,生活開銷卻很低),你會更快達成財務自由。

住在首善之區,一切的事物都要花更多錢。但同一個城市的不同區域,生活費還是差很多。以紐約市來舉例,你可以在比較便宜的皇后區買一間公寓,這樣還是可以無償享受曼哈頓的一切便利。

表3-5 是全美國最貴與最便宜居住地區的排名,由「區域與經濟研究委員會」(Councilfor Community and Economic Research)提供,該網站每季會更新一次。

依據生活成本指數計算出生活費最高與最低的10大都會區。遠流出版提供圖/依據生活成本指數計算出生活費最高與最低的10大都會區。遠流出版提供

如果你想知道不同地區的居住消費比較,以及對你財務的影響,可以用該地區的乘數來做比較。例如,我住過芝加哥,根據生活成本指數(COLI, cost-of-living index),芝加哥的生活成本被當成平均值,後來我搬到紐約曼哈頓,所以我可以將芝加哥的花費乘以2.35倍(紐約市的乘數)來計算曼哈頓的費用。表3-6 是我比較我在芝加哥的花費(大約每年5萬美元)與住在紐約市可能的開銷。

兩個城市的生活開支比較:以紐約與芝加哥為例。遠流出版提供圖/兩個城市的生活開支比較:以紐約與芝加哥為例。遠流出版提供

假如你已有未來理想的居住城市,就能做更精確的計算,遍及各種不同的支出類別。假如你想比較兩個特定城市的生活成本,可以在付費網站上找到非常詳細的分析。也可以用免費的生活成本計算器(銀行利率網站Bankrat 很好用),再根據你想要的生活方式,蒐集資料評估屬於自己的數字。例如,生活成本指數或計算器也許會告訴你特定城市的平均房價,或兩個不同城市間房價的比較,但這些資料的根據是中位數與平均值,而不是你的生活方式。你也許想住比平均值更高的房子,或比一般家庭支出更少的食物開銷,這些你都能深入細項做更精確的估算。

以上提到的這些計算,其實有個更好的方法,就是回頭檢視你的支出表,並填入你的預想,愈詳細愈好。假如你想知道某一種生活方式在某一個特定城市需要的花費,你可以根據該地區搜尋更詳細的預估,並開始調整你的數字。

舉例來說,你可以在Zillow 或Trulia或其他不動產搜尋網站,輕鬆找到你理想中的房子,查看它的租金或貸款與財產稅各是多少。你可以用這些資訊做更精確的估算,例如住在密西根州的一個夢幻湖畔小屋需要多少錢。類似的方式還可算出該地區的油價與其他交通相關的花費。這個方法很有效,讓你知道可以做哪些取捨(也許你會決定住小一點的房子,換取更常出國旅行)。你可以用分析目前花費的同一張表格,估算住在另一個地方的花費(線上版表格可以搜尋網站https://financialfreedombook.com/tools)。

在你根據現在或未來的花費算出預期年支出後,你就可以重新計算自己的財務自由數字。以我為例,假設我想一輩子都住在紐約,我的數字就會是:

提領率百分比×你的財務自由數字=預期年支出
零點零四×財務自由數字=十一萬七千五百美元
十一萬七千五百美元÷ 零點零四=兩百九十三萬七千五百美元

假如我每年的支出維持在5萬美元, 住在紐約的代價是要比原本的125萬美元多存168萬7500美元。首善之區的生活開銷,實在是驚人的高。

相同的計算方式,也能告訴你搬到一個物價比較低的城市可以省下多少錢。例如從芝加哥搬到田納西州的曼菲斯市(Memphis),當地開銷為芝加哥的百分之八十二點八,亦即假如你在芝加哥每年需要5萬美元,搬到曼菲斯只需要4萬1400美元。你也可以繼續花5萬美元,但在曼菲斯可以住在更好的社區或更好的房子裡。這樣,你在曼菲斯的財務自由數字會是:

四萬一千四百美元÷ 零點零四=一百零三萬五千美元

當然,這些只是大致的練習,供你做計畫之用。況且在紐約市裡也一定可以找到每年花費低於5萬6400美元的地方。無論如何,這都是很有用的練習,可以幫你學著計算自己的數字。

如果你更有冒險精神想到國外居住,許多很棒的地方生活成本都低於美國。事實上,通貨膨脹有國家性(因為不同國家的貨幣與經濟情況不同,所以不同地區的金錢價值,會隨著不同時間而不斷改變),美國的花費往往高於其他國家。有時候錢的價值會減少(稱為通貨緊縮),所以某些地方的花費,會隨著時間變得愈來愈低。

我的朋友克莉絲蒂和布萊斯很厲害,能善用通貨膨脹率來選擇居住的地方。例如他們現居加拿大,根據計算每年只需要4萬美元。假如加拿大的通貨膨脹率變得太高,他們就搬到別的國家。「假如加拿大有危機出現,」布萊斯說,「我們就去泰國。」在泰國生活的負擔會小很多,因為該地區的物價在這20年內幾乎沒有上升。在我寫本書的此刻,世界前12名最容易生活的已開發國家,分別是烏克蘭、泰國、台灣、越南、墨西哥、匈牙利、厄瓜多、捷克、菲律賓、波蘭、馬爾他與西班牙。

《財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk Yang審定推薦,關於時間、自由、金錢、副業的實用思考》一書,葛蘭.薩巴帝爾著,潔絲文譯,遠流出版。圖/《財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk Yang審定推薦,關於時間、自由、金錢、副業的實用思考》一書,葛蘭.薩巴帝爾著,潔絲文譯,遠流出版。

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