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我們與退休的距離,一點都不遠

文 / 吳思旻    
2019-12-18
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我們與退休的距離,一點都不遠
(圖說:富邦投信董事長胡德興:「理財的目的是為了過自己想要的生活,你理想中的銀色時光是什麼樣子?」)
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英國知名文豪作家奧斯卡·王爾德Oscar Wilde曾言:「年輕的時候,我以為錢是人生最重要的,現在我老了,了解這是真的。」善用理財,讓自己有足夠的財富,餘裕自由的享受璀璨的銀色時光,你想過人生的下半場,要怎麼過嗎?
職涯會退休,但人生不會,富邦投信董事長胡德興認為,退休的理財規劃是人生藍圖的設計,先找到你想要做什麼(want),再找到你必須要做的(have)和需要的(need),設計出一套人生的理財方案。

年輕規劃有方法:定期定額+資產配置

全球進入戰後嬰兒潮退休高峰,低薪、過勞的年代,想依賴勞保,卻又面臨勞保不確定性,財富累積成為現階段最重要的事情,究竟理想退休生活的距離,有多遠?

「其實不遠,」胡德興舉例,若30世代趁早投資,每月定期定額投入5,000元基金商品,以5%至6%報酬來看,退休前可累積一筆不小的資產。

30 世代收入雖然不高,但未來薪資看漲,尤其對新科技與新事務充滿好奇與求知慾,應趁早做自主理財規劃,胡德興認為,「定期定額與資產配置」,最適合年輕人。他也指出,指數型股票基金ETF成本低、透明度高,目前已經成為國外退休基金的投資主流。

看好運用 ETF 規劃退休已是國際趨勢,胡德興強調,ETF成本低、長期績效佳,被動式的投資組合管理具分散風險的優勢,選擇一個區域、國家或是產業,不受單一公司操作影響,非常適合做為資產配置時的工具。

胡德興建議,35歲以下的千禧世代,應定期定額將資產的70%配置在較具長期趨勢的股票資產,先看長期趨勢,長期累積下來,複利效果相當可觀,其次是要考慮殖利率及波動率。

富邦投信董事長胡德興:「指數型股票基金ETF成本低、透明度高,目前已經成為國外退休基金的投資主流」。(圖說:富邦投信董事長胡德興:「指數型股票基金ETF成本低、透明度高,目前已經成為國外退休基金的投資主流」)

不知從何開始?交給目標日期基金

懂得方法,但要如何開始?事實上,多數民眾最大的問題是,不知該如何選擇投資方案,更不懂得隨著年齡靈活調整投資配置。

目標日期基金已成為英、美退休預設投資選項,胡德興指出,目前全球退休金制度投資資產為4.9兆美金,其中目標日期基金約5,400億美金,占市場11%,整體預測預計會逐年成長。

「根據人生不同週期需求做資產配置,較能依個人所面臨的風險承受度做規劃,」胡德興表示,資產分配比重可隨時間彈性調整,也更能有效降低長期投資的不安全感。

他進一步解釋,目標日期基金的概念是,離退休日期越遠應承擔較大風險,而風險性資產比重隨年齡增長降低,舉例來說,40多歲成家立業族,上有父母下有子女需照顧,處於家庭重擔最重階段,同時追求財富成長的衝刺期,可選擇穩定報酬下,具有一點風險的金融商品。60歲以上的準退休族,則應避開高風險理財工具,因應長壽趨勢,補足長照照護。

胡德興認為,多元化的投資組合,能協助投資人根據退休目標,在風險和投資成本之間取得通盤規劃與平衡,相當適合作為不知如何開始或沒時間研究的退休理財工具。

掌握樂退方程式,分桶管理退休生活

理財的目的是為了過自己想要的生活,你理想中的銀色時光是什麼樣子?

喜歡攝影的胡德興,談起退休生活,「希望有更多時間繼續攝影和做公益」,他說,要能維持興趣愛好,還要持續不斷學習,並且投入大量公益活動,每一步都是規劃。

胡德興認為,準備退休金多寡的「魔術數字」取決於個人需求,過去大家喜歡說「財務自由」,而何謂「自由」?「就是透過通盤規劃,為人生每個階段設計出解決方法,」胡德興說。 

保險理財的概念大家都懂,但最大的問題是預算有限,需求卻不斷增加,富邦人壽建議若財力不允許,可分階段實現,以專款專用概念,透過「養老、醫療、長照、責任」4帳戶攻略作準備。退休規劃則可透過目標到期全權委託投資帳戶,依自己想何時退休來選擇適合帳戶,是退休理財首選。我們與退休的距離,一點都不遠我們與退休的距離,一點都不遠


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