英國知名文豪作家奧斯卡·王爾德Oscar Wilde曾言：「年輕的時候，我以為錢是人生最重要的，現在我老了，了解這是真的。」善用理財，讓自己有足夠的財富，餘裕自由的享受璀璨的銀色時光，你想過人生的下半場，要怎麼過嗎？
職涯會退休，但人生不會，富邦投信董事長胡德興認為，退休的理財規劃是人生藍圖的設計，先找到你想要做什麼（want），再找到你必須要做的（have）和需要的（need），設計出一套人生的理財方案。
年輕規劃有方法：定期定額＋資產配置
全球進入戰後嬰兒潮退休高峰，低薪、過勞的年代，想依賴勞保，卻又面臨勞保不確定性，財富累積成為現階段最重要的事情，究竟理想退休生活的距離，有多遠？
「其實不遠，」胡德興舉例，若30世代趁早投資，每月定期定額投入5,000元基金商品，以5％至6％報酬來看，退休前可累積一筆不小的資產。
30 世代收入雖然不高，但未來薪資看漲，尤其對新科技與新事務充滿好奇與求知慾，應趁早做自主理財規劃，胡德興認為，「定期定額與資產配置」，最適合年輕人。他也指出，指數型股票基金ETF成本低、透明度高，目前已經成為國外退休基金的投資主流。
看好運用 ETF 規劃退休已是國際趨勢，胡德興強調，ETF成本低、長期績效佳，被動式的投資組合管理具分散風險的優勢，選擇一個區域、國家或是產業，不受單一公司操作影響，非常適合做為資產配置時的工具。
胡德興建議，35歲以下的千禧世代，應定期定額將資產的70%配置在較具長期趨勢的股票資產，先看長期趨勢，長期累積下來，複利效果相當可觀，其次是要考慮殖利率及波動率。
（圖說：富邦投信董事長胡德興：「指數型股票基金ETF成本低、透明度高，目前已經成為國外退休基金的投資主流」）
不知從何開始？交給目標日期基金
懂得方法，但要如何開始？事實上，多數民眾最大的問題是，不知該如何選擇投資方案，更不懂得隨著年齡靈活調整投資配置。
目標日期基金已成為英、美退休預設投資選項，胡德興指出，目前全球退休金制度投資資產為4.9兆美金，其中目標日期基金約5,400億美金，占市場11%，整體預測預計會逐年成長。
「根據人生不同週期需求做資產配置，較能依個人所面臨的風險承受度做規劃，」胡德興表示，資產分配比重可隨時間彈性調整，也更能有效降低長期投資的不安全感。
他進一步解釋，目標日期基金的概念是，離退休日期越遠應承擔較大風險，而風險性資產比重隨年齡增長降低，舉例來說，40多歲成家立業族，上有父母下有子女需照顧，處於家庭重擔最重階段，同時追求財富成長的衝刺期，可選擇穩定報酬下，具有一點風險的金融商品。60歲以上的準退休族，則應避開高風險理財工具，因應長壽趨勢，補足長照照護。
胡德興認為，多元化的投資組合，能協助投資人根據退休目標，在風險和投資成本之間取得通盤規劃與平衡，相當適合作為不知如何開始或沒時間研究的退休理財工具。
掌握樂退方程式，分桶管理退休生活
理財的目的是為了過自己想要的生活，你理想中的銀色時光是什麼樣子？
喜歡攝影的胡德興，談起退休生活，「希望有更多時間繼續攝影和做公益」，他說，要能維持興趣愛好，還要持續不斷學習，並且投入大量公益活動，每一步都是規劃。
胡德興認為，準備退休金多寡的「魔術數字」取決於個人需求，過去大家喜歡說「財務自由」，而何謂「自由」？「就是透過通盤規劃，為人生每個階段設計出解決方法，」胡德興說。
保險理財的概念大家都懂，但最大的問題是預算有限，需求卻不斷增加，富邦人壽建議若財力不允許，可分階段實現，以專款專用概念，透過「養老、醫療、長照、責任」4帳戶攻略作準備。退休規劃則可透過目標到期全權委託投資帳戶，依自己想何時退休來選擇適合帳戶，是退休理財首選。
