每個人都是自己「人生有限公司」的執行長，人的生命有限，責任卻是無限，如何讓人生公司持續穩健成長獲利，甚至留愛傳承呢？
中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠認為，達成人生目標、創造獲利，執行長必須要具備以下四個特質，首先是洞悉現況，了解自身的優劣競爭力，例如工作能力很強或人際關係很好。
其次，具有高瞻視野，創造不同格局、不同能力的組合，就像時下所談的「斜槓人生」。第三，隨時盤點財務現況，檢視執行計畫有無在軌道上，借助專業團隊之力達成目標，例如理專、會計師等。
最後，在人生各階段設定不同目標，如職業生涯期望的成就；在家庭生活扮演稱職的一家之主，妥善規劃家庭的責任與子女教育；在老後退休生活上，實踐自我價值與夢想。
眼光放遠 勿因波動心浮氣躁
至於如何經營好自己的人生公司？楊淑惠建議要擁有三大關鍵能力：財務規劃力、有效行動力和願景意志力。
以退休金為例，財務規劃力是指，以目前已有的資金為基礎，開始計算離退休還有多少年時間、缺口有多少，距離目標要有多少的投資標的及設定報酬率。設定計畫願景後，就要展現有效行動力，按紀律執行，不因短期波動而中斷投資或財務規劃。
楊淑惠補充，眼光放遠，就不會因眼前的市場波動而心浮氣躁。
每個人生階段的財務規劃應有不同，楊淑惠點出常見的迷思，如以前是收入減去支出等於儲蓄，現在要將收入減去儲蓄才等於支出；以前是把存款當退休金，但現在存款不等於退休金，因為可能有急用，且退休金須專款專用。
又如，是否了解市場變化、是否有足夠的理財工具、是否有充足的時間理財？這些都是理專和理財工具可以幫上忙的。
中信銀的全方位家庭理財健診平台，常協助客戶檢視保單、子女教育、醫療規劃、家庭責任、財務累積與傳承等準備工作，可計算出每階段的累積資產目標，了解缺口後，才能衡量如何補足。
楊淑惠指出，常有客戶拉著裝滿全家大小保單的行李箱來分行進行健診，有的檢視時間長達一週，這些客戶可能基於人情，購買多張儲蓄險，雖然有儲蓄兼保險功能，但報酬率沒有那麼好。反而是很多人知道醫療規劃重要卻未付諸行動，尤其罹癌風險會隨著年齡增加而增高，但醫療的保障卻遠遠不夠。
盤點退休金缺口 人生規劃齊頭並進
中信銀網站上，有簡易版的退休健診平台，只要輸入簡單資訊後，就可計算個人所需退休金及退休金缺口，一般人可多多利用。若須擬訂理財計畫，利用理財工具找到適合的產品或解決方案，也有專人服務。
「人生有不同的階段與目標，應該多元並進，同時進行，」楊淑惠強調，人生的目標不是一個做完才進行下一個，若按照成家立業、買房買車的順序慢慢執行，可能永遠輪不到退休準備。她建議每年拿到年終獎金時，務必檢視哪個人生目標有較大缺口，加碼彌補，而不是買一個名牌包，錢就花掉了。
人生規劃要齊頭並進的原因是，有些投資工具愈晚買愈貴，像是醫療險要趁年輕買。例如年輕時只需要簡單的意外險，之後再買實支實付的醫療險。尤其有些文明病發病的年紀可能提早，癌症也非老年人專利，薪資增加後不妨多花一點錢買足重大疾病險與癌症險。
退休金的三大支柱是政府、公司與自己。但各項退休金改革勢在必行，政府已針對軍公教年金改革開出第一槍。
楊淑惠舉在公立醫院任職的醫師朋友為例，日後公保的退休金可能只剩六成，她開玩笑地說：「下次聚餐換我請你！」
若遭重大疾病 勞健保恐不夠用
「你以為有勞、健保就夠了？等到政府財政出問題，退休金被削減，若不幸發生重大疾病，健保也不夠。」楊淑惠提醒，某些罕見癌症的自費藥物高達100至200萬元，現代人真的需要隨時檢視、調整自己的退休準備規劃。
然而，多數人總認為，離退休規劃太遙遠了，等多賺一些錢才有資格說。這樣的觀念需要調整。
楊淑惠表示，還沒有開始做退休準備的人，原因林林總總，但很少人會把退休規劃排入人生優先順序。久而久之，退休規劃在腦海裡順理成章變成永遠是明天的事。
年輕人往往覺得把握當下快活人生就好，一天過一天，沒有付諸行動，以為船到橋頭自然直；又或者根本不知道該怎麼做，索性亂做一通。
但面對退休規劃不應再得過且過，尤其在高齡、少子的夾擊之下，勞動力不足的社會問題已然浮現，退休年齡將不斷後延，退休規劃愈早做愈省力，如此才能讓時間創造驚人的「複利效果」。
舉例來說，以65歲退休到85歲還有20年時間，若個人從25歲就開始進行理財規劃，以投資報酬率5％計算，依中信銀估計退休後每個月過簡約生活約需4萬餘元，每個月投資金額僅需3000元。楊淑惠說，每天存100元，一個月就有3000元可以投資，一點也不難。
善用行動載具 投資定期定額
現代年輕人習慣使用行動載具，她建議可以利用小錢定期定額，靠長期獲得穩健報酬。為此，中信理財平台也推出兩項工具：智動GO與樂退GO。
智動GO是智能理財，由AI幫客戶挑選基金標的，並監控市場狀況及風險，進行有紀律投資且追求穩定報酬，投資門檻為1000元，適合沒有理財經驗以及薪水較少的年輕人。智動GO目前有1萬多名投資者，平均30幾歲，高達七成是從未買過基金的年輕人。
樂退GO則是從過去10年來有一定規模且穩健的2000餘檔境內外基金，挑選12檔做為退休標的，門檻也是1000元，並新增信用卡扣款功能，如果今年度加入並持續購買兩年，即可享終身免手續費。
在服務面「退休理財平台」要能輕鬆解決投資人對於退休標的選擇的困擾，例如透過量化模型為投資人篩選退休標的、以簡單問答方式讓投資人找出適合產品。年輕人可以輕鬆跨越的投資門檻，例如定期定額1000元起跳。除此之外，有任何疑問，有完善的客服系統可以獲得解答。
楊淑惠語重心長地說，曾經遇到有媽媽擔心兒子不善理財，無法成家立業、生兒育女；她建議，像樂退GO跟智動GO就很適合小資族、上班族投資，可輕鬆解決大家對標的選擇的困擾，自己孩子也買了。
勇敢投資 年輕人較能承擔風險
《遠見》最新的退休大調查顯示，時下年輕人投資保守，理財多放在儲蓄或定存，不僅流動性差，投報率也不高，年利率最多約2％，幾乎都被通膨吃掉。
對此現象，楊淑惠分析，年輕人起薪低，國際經濟環境又不佳，30世代投資自己與理財儲蓄動機轉為保守，更不可能思考未來的退休規劃。
相較之下，熟齡者可運用的資金與收入較高，理財動機比較積極，屬於可坦然面對退休後的樂活人生的族群。
楊淑惠分享個人經驗表示，年輕人對投資的態度真的不用太保守，可以承擔高一點風險，也許因為之前沒有進入投資市場的經驗，所以有時會停留在自己的想像裡，應多吸收理財知識。關於退休規劃的投資工具很多，如保險、基金、股票、債券，個人應依自身能能力計算承受的風險及預期的報酬率，並分散配置不同的標的，這些都可由專家來協助規劃。
「無論是年輕人還是熟齡者，在累積財富不易的年代，應提早思考自己該以什麼樣態度來面對人生下半場的理財規劃，做自己的人生執行長，」楊淑惠總結。
