布雷特．金恩（Brett King）來了！被譽為「全球金融創新教父」的布雷特，月前來台參加金融科技展開幕演講，台下座無虛席。許多台灣地位崇隆的金融產官學者，都抱著朝聖的心情來聆聽演講。
布雷特至今每出一本書都是銀行界的轉型聖經。2010年第一本著作《Bank 2.0》就轟動全球；《Bank 3.0》更被台灣視為進入FinTech時代的指導手冊，前金管會主委、立委曾銘宗就是在讀完了此書後，於近四年前推動數位金融3.0的政策。
今年50歲的布雷特，澳洲墨爾本人，大學取得資訊工程學位，而後繼續深造，進入商學院主修管理資訊系統。畢業後他在科技公司服務，負責銀行端的客戶，才發現銀行更新科技技術的速度很慢。
後來他服務的公司被德勤 （Deloitte）購併，布雷特因為懂商業又懂技術，當上電子商務（e- business）總監。公司給他到亞太地區推動網路銀行的機會，15年前來到了香港，逐漸走上數位金融的傳教士這條路。
由於親身經歷銀行僵化的體制，他想乾脆出一本書，「或許金融業者會聽見我的聲音吧？」在這單純信念下，《Bank 2.0》就此誕生，原本視他為耳邊風的銀行高層，紛紛改奉他為上賓。
除了寫書，布雷特也自我實踐FinTech，於2011年在美國成立第一家行動銀行Moven；並主持全球第一個FinTech廣播節目Breaking Banks，探討科技對於銀行及金融服務的衝擊。
Bank 4.0典範：螞蟻金服
當台灣金融界還在忙著導入3.0時，他已跑在前面，又於2018年8月出版了新書《Bank 4.0》，描繪未來的發展願景。
何謂Bank 4.0？他認為電商阿里巴巴旗下的「螞蟻金服」就是最佳代表。
螞蟻金服旗下的餘額寶，規模高達3000億美元，超過台灣和世界絕大多數個別銀行的存款規模，餘額寶甚至沒有所謂的「分行」；92％中國行動支付交易量，由支付寶與騰訊微信支付共同占有，而不是由銀聯、Master Card、VISA等金融機構掌握。
怎麼辦到？因為他們發現客戶痛點與需求：中國人不一定有信用卡，卻一定有手機，於是他們開發了支付寶；中國人有銀行帳戶的不多，卻又喜歡儲蓄，於是餘額寶誕生；中國沒有像台灣有徵信中心，於是他們創造芝麻信用……。
那麼，傳統銀行還有生存的空間嗎？為此，他出了這本書，走遍23國提倡Bank 4.0的概念，演講100多場，這一站，來到了台灣，並接受了《遠見雜誌》的專訪，暢談他對金融業未來發展的洞見。以下是此次專訪的精采摘要：
《遠見》問（以下簡稱「問」）：你是如何定義出Bank 2.0、3.0、4.0？
布雷特答（以下簡稱「答」）：2009年我寫《Bank 2.0》，講的是ATM及電子通路怎麼改變銀行；2012年出版《Bank 3.0》，則強調銀行該藉智慧型手機的普及，轉型為行動銀行，並注重社群的威力。
當時「金融科技」概念也出來了，我花了一些時間去看金融科技怎麼發展。
我定位自己是未來學家，我一直在想下個15、20年的光景。我觀察到，FinTech、TechFin的公司，不斷搶占金融市場，銀行必須在接下來30、40年間，改變成「內嵌式銀行」，但不是用幾百年前就存在的銀行模式，去適應新科技，同時要採用「第一原理」。這兩個是很重要的理論。
第一原理〉回歸本質 思考使用者需求
問：請先說看看，何謂「第一原理」，為什麼重要？
答：歷史上顛覆性的創新，都是找到最基本真理，了解原始目的，再重新建構。如引擎的問世，讓汽車取代馬車；馬斯克領軍的Space X所研發的火箭，將太空軌道飛行的成本降低90％；蘋果iPhone把黑莓機打敗，因為大家更喜歡直覺式的觸控螢幕。這些都是採用第一原理。
回到金融業，你到超市結帳，發現現金卡裡餘額不足，怎麼辦？當銀行思考這樣問題，只會說你應該用信用卡而不是現金卡；但是使用「第一原則」的設計師在你走進超市時，就會用手機告訴你，你的帳戶只剩下1500元，夠嗎？要結帳時，問你決定要下次再買，還是需要貸款？他想的會是即時信貸服務，而不是推銷你信用卡，因為等信用卡發下來都好幾天以後了。
換言之，不要再發塑膠卡了，不要再有卡號，我們需要信用，但不需要信用卡，銀行必須拋棄過去以年利率為設計基礎等各種金融商品，而用全新方式提供金融服務。
內嵌式銀行〉即時金融服務 嵌入生活
問：所以金融服務應改成內嵌式銀行嗎？什麼是內嵌式銀行？
答：未來贏家會是擅長運用語音系統、擴增實境、AI代理人、智能助理的銀行。銀行帳戶會是一種活躍、雲端式的儲值功能，並能透過科技，來使用金錢的情境與人互動。
想像一下，你問「Alexa（亞馬遜智慧音箱），我想買一支手機，可以嗎？」Alexa會回「您不能這麼做，您的存款不夠，您還必須再存六個月薪水才行，如果您執意如此，可能就無法負擔旅遊計畫了。」
如果不介意銀行掌握你的行蹤，銀行可以無所不在，內嵌到你的日常，增加跟你的黏著度。
傳統銀行如何生存〉與科技業結盟 更重視體驗
問：在Bank 4.0的時代，能存活的銀行具備什麼條件？
答：首先必須積極與科技業結盟。可以提升服務又節省成本。
以在肯亞市占率達90％的M-Pesa支付為例，肯亞商業銀行僅提供M-Pesa客戶基本存款及信用產品，就讓歷史124年的肯亞商業銀行客戶，兩年內從原來約200萬客戶，成長到逾800萬。
澳洲某大銀行曾經來詢問Moven一項應用程式，卻一直沒有合作或購買的意思，兩年後，這家銀行把Moven的首席產品長挖角走，推出了幾乎一樣的應用程式，但研發成本卻花了2000萬美元。如果他跟我們合作，我們可以在三個月內以低於100萬美元成本推出產品。
第二，不要再聘雇傳統行員，銀行應該檢視的是，董事會中是否有科技背景的人才？是否正在與金融科技公司合作、投資或收購？企業數位化的預算是否高於房地產？員工中是否有超過30％的人知道如何撰寫基本程式？
第三，銀行必須更重視體驗，而不是商品。
問：在FinTech洪流下，你怎麼看台灣的金融發展現況？
答：台灣是個很有趣的市場，20年來，我來過台灣不下十次，台灣科技實力令人驚豔，也很開放，但是金融科技還在起步階段。不過，總是要跨出去第一步，金融科技展就是一個好的開始！
問：金融轉型，顯然也是永無止境的道路。將來還會有Bank 5.0嗎？
答：5.0是我們不再有「錢」，在資本市場中，我們會用另外一種計價方式，不過這恐怕要100年以後才會出現，我也沒有機會寫《Bnak 5.0》了，可能要由AI來寫了。
