3000元就可以開始「大樂退」

你知道嗎？30 年後，台灣人口將會比現在少了300 萬人，接下來，每10 年再以減少200 萬人口的速度快速遞減，而老化程度，更以超乎你想像的腳步飛奔，在2060 年，也就是距離現在46 年後，台灣將有4 成的人口，都是65 歲以上的老爺爺、老奶奶！這麼說，或許你還難以想像，

人口減少、快速老化跟你何關？

再仔細想一想，現在正處於30 歲上下的你，30 年後，不正是快要退休，就是已經步入退休階段！但拼搏了大半輩子，正要好好享享清福時，面臨的卻是一個工作人口（49%）跟老年人口（44%) 快要差不多的社會，你還能期待盡快退休或安心退休嗎？

你要想的比上一代更多

同樣講退休，戰後嬰兒潮世代因為人口多、生產力強，可以支撐上一代安穩退休需要的經濟力，讓政府退休金制度如勞保年金、軍公教退撫基金等順利運作，簡單說，現在已經退休的上一代可以放心交由「還在工作的一代」來付錢奉養。

當人口數龐大的戰後嬰兒潮世代也要退休了，現在辛勤工作的你勉強縮衣節食，還能撐起一片天，一旦輪到你要退休了，那個人口減少、快速老化的社會，還有人養得起你嗎？

用扶老比來看，現在台灣扶老比是16.2%，代表每位65歲以上的長者還能有6.2位左右的工作人口供養；但30年後，扶老比將升高到61.8％，只剩1.6個工作人口要奉養1位老人。

這種一代傳一代，一代養一代的退休概念即將隨人口結構改變而分崩離析，現在的你，要想的比上一代更多：

1活得比想像更久：隨著醫療技術進步，你會活得比自己想像的還更久。根據內政部資料，與10年前相比，無論男女平均餘命多了2歲，其中，近8成的男性和9成的女性能活超過65歲；半數的男性能活過79歲、女性能活過85歲。未來，人類壽命將愈來愈長，也就是說，即使60~65歲退休了，你的退休生活，可能要從「20年」基準期起跳。

2政府靠得住嗎?：退休金破產，是30世代難以迴避的議題，畢竟少子化嚴重，未來繳保費的人愈來愈少，而退休族命愈長，退休金當然也領愈久，軍公教退撫基金在5年後就會陸續面臨到破產問題；勞保基金在3年後將入不敷出、10年後就有破產危機，就連開辦不到10年的國民年金，也會在2050年前說拜拜。要安穩退休，政府比想像的更靠不住。

3投資環境比想像更糟：當然，你可能認為，既然年輕人付不起，那就自己來吧！這時，你也要深思一個問題：未來的投資環境，跟你過去所熟悉的情況一樣嗎？

光從低利率這件事談起就會發現，連投資這件事，比起上一代，你早就輸在起跑點。爸媽那一代，存款利率動輒5%、10%，只要肯努力儲蓄，就能為自己打造一個差強人意的退休生活；但對現在的30歲上下的你來說，一入社會，遇到的就是長達10年左右、趴在地上的低利率。

利率低，相對公司債、公債等可以提供固定收益的投資產品，獲利也會跟著縮水，要在市場上找到5%以上的投資商品，困難度也比過去大得多。

4「怎麼過？」比「要多少錢退休？」更重要與上一代相比，退休之路彷彿困難重重，理財專家李雪雯建議，起薪少、餘命長的新世代，別再在「退休要準備多少錢？」上打轉，反而要換個腦袋想一想，如何創造穩定現金流、一直都有退休金可以領！

基金養基金，滾出千萬月配退休金

擁有逾20 年基金投資經驗的「基金教母」蕭碧燕也持同樣態度，她認為投資一開始，千萬別給「千萬退休金」的目標給嚇壞，依年齡循序漸進規畫投資策略，也能從3000 元的小錢投資開始，為退休生活滾出用錢無虞的安全網。

她建議，投資時可以分成3 個階段來規畫：

1 累積期：30-50 歲時，離退休還有段時間，重點在盡快以基金養基金、養大投資規模，此時可以投入較積極、報酬率較高的股票型基金。

2 收網期：接近60 歲開始收網，逐步將獲利贖回的錢轉進相對穩健、有配息的債券型基金，正式建立退休所需。

3 退休期：65 歲退休後，可以定期領取基金利息。

簡單來說，退休計畫的投資邏輯就是利用第1檔基金賺的錢，作為第2 檔基金的投資本金，一路養下去。該怎麼做呢？一開始只要用3000 元定

期定額投資1 檔基金，過了2-3 年有獲利了，就將這一輪的本金與獲利全部贖回，再把這筆錢拆成36 個月，拿去做第2 檔基金的扣款。同時第1 檔基金仍繼續投入新資金扣款，進行下一輪投資。

此時，手上就會同時投資2 檔基金，拉高每月投資總金額。依此類推，基金就能愈養愈多，加速資金累積。這樣的投資方式，對資金有限的人

來說，負擔也不會太大。當累積10~20 年的長期投資後，手上可能已經有5~6 檔基金，再逐步轉換成可以配息的基金（股票或債券皆可）這些配息，就是最好的退休金來源。

至於基金標的選擇上，蕭碧燕建議，就從定期定額賺景氣財的邏輯開始，在核心配置上鎖定區域型的股票型基金，像是新興市場區域型加上成

熟市場區域型，都可以納入成為核心的一環，也就是歐洲、美國、亞洲、拉美及東歐等，都可以作為核心的選項。而景氣循環比較難拿捏的單

一國家型( 美國除外) 或產業型基金則盡量避免，或是在核心配置都買完後，心有餘力才增加。

3 階段保險，退休風險不愁

同樣的，在面對人生或退休時會遇到的「生老病死殘」的保險問題時，中國人壽副總蘇錦隆認為也可以透過30、40、50 世代的需求來階段性

防禦。

30世代用最少的錢，做最多保障

30 世代事業正在起步，有些人尚未成家，但隨時可能步入婚姻，未來生活還有相當大的變化與成長空間，這階段的保險原則為最少的花費，做

最多保障，不妨用50 萬以下的終身壽險做主約，其餘需求則以定期壽險、意外險、定期醫療險等配置，來做好基本風險預防即可。

30 世代距離退休時間還相當久，這階段要格外留意，投保的壽險公司規模、財務是否健全等問題，以確保長期保障不落空。

40世代保單活化減輕負擔

隨著「高齡化社會」衝擊，上有父母需要奉養、下有子女要照顧的40 世代，要考慮的是如何減輕負擔。

為了不讓小孩在未來承擔自己老後的負擔，長期照護保險將是未來的重點險種之一，除了政府將在2017 年上路的社會型長期照護保險外，也可以商業保險如失能險、重大疾病險、殘廢險、保障型長期看護險等，協助有效補足保障缺口、確保高齡生活及醫療照護品質。

在照顧父母方面，國泰人壽指出，過去父母因為家庭責任負擔，大多以保障型或儲蓄型的保險為首要選擇，往往忽略醫療照護與退休穩定收入的準備，為了避免未來被父母的醫療支出拖垮經濟，最好在父母身體狀況尚良好時，重新評估投保醫療險或長照險的可能性；若保費過高，或父母年齡已無法投保，也可採保單活化方式，來安排轉換成遞延年金、醫療險或長期看護險，讓父母將早期預留給子女的終身壽險保單轉換為「活著時即用得到的資產」。