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精算財務,房貸壓不垮你

一個人購屋盤點單
文 / 王妍文    
2014-12-22
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精算財務,房貸壓不垮你
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Q1單身族一定要購屋才有安全感嗎?

家,不只是一個容身之所,更是一個依靠,一個歸宿。租來的房子、買來的屋子,都可以變成一個家,主要還是單身族個人需求的問題。

許多書籍教人買房、看房,但卻很少人提及,房子隱含的幸福元素是什麼?尤其是單身族,一個人負擔房貸並不容易,購屋前,除了計算財務能力外,透過思考房子對於自己的意義,將更能幫助你擬定「居住」計畫。

投資心理學作家佛洛阿水建議,試著拿筆寫下對你而言,房子代表的是什麼?

佛洛阿水指出,這些對幸福的想像,有些隨手可及,有些卻要花時間、精力去追求。在決定買不買房前,不妨先以時間為間隔,看看這些元素在短中長期有沒有其他方式可以替代,再來決定到底要買房、租房,或是另做規畫。

Q2 一個人購屋,該留意什麼?相對於家庭購屋者,單身族購屋,得面臨財力有限、資金調度不易等現實狀況。加上,若無人對保的話,可能也不易爭取到相對優惠的貸款條件,因此單身族在購屋前,更應堅守安全、價格、保值和備足等4個「單身貴族」原則,才不致讓自己為了買屋而陷入財務危機。

單 環境單純

單身族一個人住,最重要的是安全問題,單純、安全的居住環境是購屋的首要原則。購屋時,除了價格、房子本身條件外,還要講求安全控管,是不是社區、有沒有管理員、大樓進出的門禁安全關卡如何設計等,都是考量重點。

身 符合身價

單身族買屋,最重要的是精算自己的財務狀況,預計用多少預算、多久時間買下房子都需要經過一番思考,千萬別以為把租屋錢拿來養房就可以,從購屋預算、裝潢、每月房貸、緊急預備金到生活品質都需要仔細考量,只買符合自己身

價的房子,避免買房後負擔不起反而變負債。

貴 增值變貴

地段好壞,決定房屋未來的升值潛力。單身購屋者可以盡量選擇那些離捷運、車站、公車等交通設施便利之處,加上周遭若生活機能還不錯,通常較具備保值、抗跌能力,單身族未來想要轉手,出租、出售也都比較容易。

族 準備充足

單身族比一般家庭更要小心財務風險問題,最好準備充足才買屋。適合購屋時間約落在35-45歲,這時大多能決定是否要一直單身,也更有經濟基礎,不用為了遷就經濟能力不足,而買到太遠、太偏僻,或是太小、太複雜的區域,反而變成生命的負擔。

Q3 一個人購屋,房貸負擔好重,可以怎麼規畫?

想成功搞清房貸,首先得先試算個人的財務狀況,免得因此捉襟見肘!

1 購屋前,先精算個人財務狀況

1. 估算資產總額:計算自己的資產負債表:包括銀行存款、股票、基金等,扣除手中債務,如現金卡、信用卡、標會等負債,看看自己究竟有多少資產?

2. 年度性收支狀況:例如年終獎金、保險費、所得稅要繳多少等年度型的收支情況。

3. 每個月收支狀況:也就是每月的收入、支出情況,最後可以結餘多少。

2 尋求正當管道籌措資金,以提高購屋自備款

自備款部分,除了手中現金外,也可以透過其他管道籌措資金,例如:基金贖回、股票變賣、親友低利借款、標會、小額信貸等,一旦自備款愈高,後續要償還的房貸壓力愈輕,不過要留意向親友借款會有人情壓力,標會則有死會、倒會的風險,小額信貸會有利率過高的風險。

3 估算個人所能負擔的房貸能力購屋能力=自備款+貸款能力,房貸支出最好為月收入的3成以內,最高不超過5成。

舉例來說,Kevin 月薪6 萬元,月存5 成薪資,手中已有300 萬元現金、100 萬元基金投資,若他想買房該如何計算:

自備款:Kevin 扣除生活周轉金(6 個月基本生活費18 萬元)、買屋契稅、地政規費、代書費、仲介費等稅負支出(約10 萬元)及新屋裝潢費(約50 萬元)後的自備款為:

若Kevin 想增加自備款,可以處理手中基金投資100萬元, 所以他的自備款約222-322 萬元。

● 貸款能力:若以房貸負擔3-5 成來說,Kevin 每月可以支付1.8-3 萬元的房貸。以房貸利率2.5%、20 年還款期計算,約可貸款350-550萬元。

● 購屋能力:試算後,Kevin約能購買570-870 萬元之間的房子。

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