1974 年次的岳倫去年底剛新婚，兩人還在享受蜜月期時，另一個小生命就急著來報到。夫妻兩人想著未來三人世界的情景，心中既興奮又擔憂。
岳倫跟太太明玉月薪合起來約8 萬元，他們還在擔心多一個小孩會不會不夠負擔時，明玉的媽媽提醒他們，千萬別忘記去買保險。岳倫這下子才警覺到，過去單身時，一人飽就全家飽，但現在是三口之家，萬一自己發生意外，家中就會頓失經濟來源。岳倫的工作是業務，需要經常往返大陸與台灣，但之前他只有在出國時才買旅行平安險，其餘保險都沒有；至於在學校擔任約聘人員的明玉，終身壽險保單是媽媽買的，保額約100 萬，最近才又買了一張終身醫療保險，日額給付1000 元。
岳倫說：「過去從來沒想到要買保險，現在覺得非買不可。」但市面上，保險產品種類很多，單單壽
險產品就有定期、終身……，價格也差異很大。岳倫手上預算有限，要如何購買，才能真正發揮家庭保障的功能呢？
Q1：在預算有限的情況下，岳倫該如何規畫保險，才會保得正確又不會花冤枉錢？
A： 現在岳倫最禁不起的風險，就是哪天發生意外過世，或導致無法工作而造成家庭經濟的負擔，保險功能其實就是在意外發生時，補足經濟的缺口。
舉例來說：假設目前岳倫家庭1 個月開銷需要8 萬元，其中5 萬元來自岳倫薪水，岳倫就必須考量，萬一他發生意外，每個月5 萬元的收入是不是可以從保險中獲得？
會造成岳倫無法工作的意外有3 種：死亡、發生意外殘廢無法工作、生重病無法工作。這3 種意外分別有壽險、意外險跟醫療險，無論如何，這3種險種一定要備齊，才算架起家庭財務的基本安全網。至於家庭保費應該多少才恰當？第一金人壽資深協理呂弘毅建議，可用最簡單的「十一原則」來規畫，也就是「保額＝家庭收入的10 倍，保費＝家庭收入的1/10」。目前，岳倫夫婦每月收入8萬元，年收入約96 萬元，因此夫妻2人的保額加起來需要1000 萬元，年繳保費在10 萬元左右。
必須特別提醒的是，很多人在買保險時，往往會陷入一種迷思「萬一我沒發生意外，保險費用就等於白白繳了？」於是去買保障與儲蓄兼顧的險種，但這種險種多半保費很貴，許多年輕家庭，往往在遷就預算限制下，犧牲該有的家庭保額，結果萬一發生意外，真正該發揮的保險功能就一點也幫不上忙。
Q2：岳倫該有多少的壽險保額？以明玉現在已經有100 萬的壽險保額，還需要再購買嗎？
A：要檢視保障買得夠不夠，最簡單的方式就是，「以岳倫跟明玉年收入約百萬來看，2 人的壽險保障加
起來至少要有1000 萬元，但目前僅有明玉的壽險保障100 萬元；此外，年保費支出應該要有家庭收入的1/10、也就是10 萬元，但目前年繳保費只有4 萬元，保單規畫明顯不夠。」
台名保險經紀公司處經理蘇桔明也提供另外一種計算保額的方式：假設岳倫一家人每個月的基本生活開銷加上孩子的教育金共4 萬元，這筆錢必須扶養到孩子成人、也就是20 歲，以1 年48 萬元的生活開銷來看，乘上20 年，便得支出960 萬元。
要注意的是，還要確定岳倫或明玉名下沒有任何的貸款或負債，如果有，就必須規畫在保額當中，舉例來說，若岳倫有300 萬元的房貸尚未繳清，則必須額外買房貸保險，或是將壽險保額至少提高到1300 萬元，才能保證當岳倫或明玉發生風險時，這筆房貸不會造成經濟負擔。
無論哪一種計算方式，岳倫跟明玉的風險規畫根本不夠，因為岳倫連一張壽險保單都沒有，只有明玉有100 萬元的壽險保額，等於壽險保障有900 萬的缺口，一旦發生事故，等於讓全家人都暴露在高風險與危機當中；再從保費支出的角度來看，他們一家人月保費支出也才3000 多元，每個月卻還有2 萬元放在銀行生低息，「每個月2 萬元的結餘，至少可以從中拿出1 萬來買保險，會是比較完整的家庭規畫。」
「岳倫是家中經濟支柱，又從事業務工作，常常需要到大陸出差，風險較一般的上班族高，而明玉是學校約聘人員，工作環境比較單純，如果他們有經濟壓力，保單規畫可以集中火力在岳倫身上，」台新保代發言人孫傳益說。
Q3：如果要先以岳倫為主來規畫保單，該怎麼買才對？
A：買保險的基本配備，就是「壽險＋醫療險＋意外險」，至於重大疾病或長期看護險則視家庭收入狀況來考量，可以視為選項之一，不是非買不可。不過，光是「壽險＋意外險＋醫療險」這3 個險種來看，怎麼買就是一大學問，壽險買「終身保障」或「定期保障」，保費的價差就可以高達10 倍，醫療險是日額給付還是實支實付、日額給付1000 元或2000 元？這些條件，都會影響到總保費支出。
「岳倫正值壯年，新家庭才剛開始，現在的負擔很重，所以我會建議他的壽險保單可以先買定期壽險，而且是保額跟保費都會逐年遞減，等到小孩成年，他的責任減輕，自然就不需要那麼多的壽險保障。」蘇桔明說，這類型的保單稱為「遞減型定期壽險」，保額逐年遞減40 萬元，保費則逐年遞減2000 元，假設岳倫投保1000 萬的壽險，則20 年後保額為200 萬元，年繳保費不到1 萬元。
在醫療險部分，孫傳益認為，「若投保日額型給付，至少要2000 元才夠。」生病住院時，若不想要住4 人房（健保全額給付、無須自費），根據行政院主計總處統計通報，雙人房每天至少要自付500 元至3000 元的差額，若是單人房，依各大醫院規定，自付額最高可達8000 元。因此如果想要過著比較有品質與尊嚴的醫療照護，至少要投保日額給付2000 元，再加上每天1000 元的出院療養金，就算出院在家休養，也可獲得一些補償。「癌症列為國人10 大死亡原因之首，現在平均每3 個人就有1 個人罹患癌症，所以買癌症險也是很重要的保險規畫之一。」蘇桔明強調，不過由於岳倫沒有癌症的家族病史，因此就風險考量上，買癌症險並非當務之急，初期先規畫買3 個單位，若罹患原位癌，則可獲得30 萬元的理賠，每次開刀可獲得1 萬多元的理賠，住院每天還有1800 元的補償金。意外險部分，專家建議保額至少要2000 萬，可選擇產險公司推出的「1 年1 約」意外險，保費會比較划算。
Q4：若兩人還想要幫孩子存一筆出國留學基金，請問現階段該如何規畫？
A：依照上述保險規畫，岳倫每個月必須額外拿出6800 元來買保單，等於每個月2 萬元的理財金扣除保費之後，還有1 萬多元可以運用。「我會建議這筆錢可以彈性一點來運用，因為以後他們可能還會生第2胎或者他們兩人也想要做退休規畫，所以保單的年限不要太長，否則資金被鎖死，反而不靈活。」
專家建議可運用投資型保單來做規畫，不但保額可自由規畫，若有急用，也可領取部分帳戶價值金，帳戶價值還有機會隨著投資標的而成長，舉例來說，每個月幫小孩存1 萬元至投資型保單當中，1年平均投入12萬元的本金，10 年即有120 萬元，依據過去平均10 年投資美國標準普爾500 指數來看，平均報酬率至少5％，因此只要選擇標的得宜，保守估計10 年後可得156 萬元。
不過，呂弘毅提醒，若要以孩子的名義買投資型保單，由於投資型保單是以「自然費率」來算，年紀愈大，保險費率就會跟著上升，不像一般壽險，保費採取較為平準的方式收取；若有附加購買醫療險或癌症險等附約，也要留意當投資型保單停止時，這些附約就會跟著停效。
