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保費占家庭收入的1/10

成家,我的保險該如何調整?
文 / 林雅惠    
2012-10-22
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保費占家庭收入的1/10
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1974 年次的岳倫去年底剛新婚,兩人還在享受蜜月期時,另一個小生命就急著來報到。夫妻兩人想著未來三人世界的情景,心中既興奮又擔憂。

岳倫跟太太明玉月薪合起來約8 萬元,他們還在擔心多一個小孩會不會不夠負擔時,明玉的媽媽提醒他們,千萬別忘記去買保險。岳倫這下子才警覺到,過去單身時,一人飽就全家飽,但現在是三口之家,萬一自己發生意外,家中就會頓失經濟來源。岳倫的工作是業務,需要經常往返大陸與台灣,但之前他只有在出國時才買旅行平安險,其餘保險都沒有;至於在學校擔任約聘人員的明玉,終身壽險保單是媽媽買的,保額約100 萬,最近才又買了一張終身醫療保險,日額給付1000 元。

岳倫說:「過去從來沒想到要買保險,現在覺得非買不可。」但市面上,保險產品種類很多,單單壽

險產品就有定期、終身……,價格也差異很大。岳倫手上預算有限,要如何購買,才能真正發揮家庭保障的功能呢?

Q1:在預算有限的情況下,岳倫該如何規畫保險,才會保得正確又不會花冤枉錢?

A: 現在岳倫最禁不起的風險,就是哪天發生意外過世,或導致無法工作而造成家庭經濟的負擔,保險功能其實就是在意外發生時,補足經濟的缺口。

舉例來說:假設目前岳倫家庭1 個月開銷需要8 萬元,其中5 萬元來自岳倫薪水,岳倫就必須考量,萬一他發生意外,每個月5 萬元的收入是不是可以從保險中獲得?

會造成岳倫無法工作的意外有3 種:死亡、發生意外殘廢無法工作、生重病無法工作。這3 種意外分別有壽險、意外險跟醫療險,無論如何,這3種險種一定要備齊,才算架起家庭財務的基本安全網。至於家庭保費應該多少才恰當?第一金人壽資深協理呂弘毅建議,可用最簡單的「十一原則」來規畫,也就是「保額=家庭收入的10 倍,保費=家庭收入的1/10」。目前,岳倫夫婦每月收入8萬元,年收入約96 萬元,因此夫妻2人的保額加起來需要1000 萬元,年繳保費在10 萬元左右。

必須特別提醒的是,很多人在買保險時,往往會陷入一種迷思「萬一我沒發生意外,保險費用就等於白白繳了?」於是去買保障與儲蓄兼顧的險種,但這種險種多半保費很貴,許多年輕家庭,往往在遷就預算限制下,犧牲該有的家庭保額,結果萬一發生意外,真正該發揮的保險功能就一點也幫不上忙。

Q2:岳倫該有多少的壽險保額?以明玉現在已經有100 萬的壽險保額,還需要再購買嗎?

A:要檢視保障買得夠不夠,最簡單的方式就是,「以岳倫跟明玉年收入約百萬來看,2 人的壽險保障加

起來至少要有1000 萬元,但目前僅有明玉的壽險保障100 萬元;此外,年保費支出應該要有家庭收入的1/10、也就是10 萬元,但目前年繳保費只有4 萬元,保單規畫明顯不夠。」

台名保險經紀公司處經理蘇桔明也提供另外一種計算保額的方式:假設岳倫一家人每個月的基本生活開銷加上孩子的教育金共4 萬元,這筆錢必須扶養到孩子成人、也就是20 歲,以1 年48 萬元的生活開銷來看,乘上20 年,便得支出960 萬元。

要注意的是,還要確定岳倫或明玉名下沒有任何的貸款或負債,如果有,就必須規畫在保額當中,舉例來說,若岳倫有300 萬元的房貸尚未繳清,則必須額外買房貸保險,或是將壽險保額至少提高到1300 萬元,才能保證當岳倫或明玉發生風險時,這筆房貸不會造成經濟負擔。

無論哪一種計算方式,岳倫跟明玉的風險規畫根本不夠,因為岳倫連一張壽險保單都沒有,只有明玉有100 萬元的壽險保額,等於壽險保障有900 萬的缺口,一旦發生事故,等於讓全家人都暴露在高風險與危機當中;再從保費支出的角度來看,他們一家人月保費支出也才3000 多元,每個月卻還有2 萬元放在銀行生低息,「每個月2 萬元的結餘,至少可以從中拿出1 萬來買保險,會是比較完整的家庭規畫。」

「岳倫是家中經濟支柱,又從事業務工作,常常需要到大陸出差,風險較一般的上班族高,而明玉是學校約聘人員,工作環境比較單純,如果他們有經濟壓力,保單規畫可以集中火力在岳倫身上,」台新保代發言人孫傳益說。

Q3:如果要先以岳倫為主來規畫保單,該怎麼買才對?

A:買保險的基本配備,就是「壽險+醫療險+意外險」,至於重大疾病或長期看護險則視家庭收入狀況來考量,可以視為選項之一,不是非買不可。不過,光是「壽險+意外險+醫療險」這3 個險種來看,怎麼買就是一大學問,壽險買「終身保障」或「定期保障」,保費的價差就可以高達10 倍,醫療險是日額給付還是實支實付、日額給付1000 元或2000 元?這些條件,都會影響到總保費支出。

「岳倫正值壯年,新家庭才剛開始,現在的負擔很重,所以我會建議他的壽險保單可以先買定期壽險,而且是保額跟保費都會逐年遞減,等到小孩成年,他的責任減輕,自然就不需要那麼多的壽險保障。」蘇桔明說,這類型的保單稱為「遞減型定期壽險」,保額逐年遞減40 萬元,保費則逐年遞減2000 元,假設岳倫投保1000 萬的壽險,則20 年後保額為200 萬元,年繳保費不到1 萬元。

在醫療險部分,孫傳益認為,「若投保日額型給付,至少要2000 元才夠。」生病住院時,若不想要住4 人房(健保全額給付、無須自費),根據行政院主計總處統計通報,雙人房每天至少要自付500 元至3000 元的差額,若是單人房,依各大醫院規定,自付額最高可達8000 元。因此如果想要過著比較有品質與尊嚴的醫療照護,至少要投保日額給付2000 元,再加上每天1000 元的出院療養金,就算出院在家休養,也可獲得一些補償。「癌症列為國人10 大死亡原因之首,現在平均每3 個人就有1 個人罹患癌症,所以買癌症險也是很重要的保險規畫之一。」蘇桔明強調,不過由於岳倫沒有癌症的家族病史,因此就風險考量上,買癌症險並非當務之急,初期先規畫買3 個單位,若罹患原位癌,則可獲得30 萬元的理賠,每次開刀可獲得1 萬多元的理賠,住院每天還有1800 元的補償金。意外險部分,專家建議保額至少要2000 萬,可選擇產險公司推出的「1 年1 約」意外險,保費會比較划算。

Q4:若兩人還想要幫孩子存一筆出國留學基金,請問現階段該如何規畫?

A:依照上述保險規畫,岳倫每個月必須額外拿出6800 元來買保單,等於每個月2 萬元的理財金扣除保費之後,還有1 萬多元可以運用。「我會建議這筆錢可以彈性一點來運用,因為以後他們可能還會生第2胎或者他們兩人也想要做退休規畫,所以保單的年限不要太長,否則資金被鎖死,反而不靈活。」

專家建議可運用投資型保單來做規畫,不但保額可自由規畫,若有急用,也可領取部分帳戶價值金,帳戶價值還有機會隨著投資標的而成長,舉例來說,每個月幫小孩存1 萬元至投資型保單當中,1年平均投入12萬元的本金,10 年即有120 萬元,依據過去平均10 年投資美國標準普爾500 指數來看,平均報酬率至少5%,因此只要選擇標的得宜,保守估計10 年後可得156 萬元。

不過,呂弘毅提醒,若要以孩子的名義買投資型保單,由於投資型保單是以「自然費率」來算,年紀愈大,保險費率就會跟著上升,不像一般壽險,保費採取較為平準的方式收取;若有附加購買醫療險或癌症險等附約,也要留意當投資型保單停止時,這些附約就會跟著停效。

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