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1萬元定期定額也能存到房

單身女聰明消費健檢室》
文 / 王妍文    
2012-06-01
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1萬元定期定額也能存到房
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買 !買!買!在消費面前,沒有家庭負擔的單身女,最容易俯首稱臣。

對單身女來說,服飾、包包、鞋子,魅力指數百分百;外語、手作、烘焙,學習指數百分百;旅行、健身、SPA,行動指數百分百,追求全方位完美,每一樣都是必要支出!

要教單身女在各項花費中,學會節約,太困難。「給她魚,不如教她釣魚!」新富聯合理財規畫公司副總經理黃正勳說,與其在單身女面前,諄諄教誨不要亂花錢,倒不如學會如何花錢的能力,讓每筆支出,都能創造出更大的效益來,才是真正的聰明消費。

Q1:買一送一、限量銷售,我就控制不了購買衝動,花在衣服、化妝品這些讓自己更美的必需品上,也算聰明消費吧?

A: 聰明消費的第一步就是先清楚「想要」與「必要」。黃正勳說,不論是跳樓大拍賣、買一送一,還是限量銷售,如果是生活上「必要」的,就可以買,若是遇上買一送一,還算是賺到了,只是要小心不要買過量,像是化妝品若買太多,過期了,原本是聰明消費,反而變成浪費。

但是若想讓消費能力更上一層樓,就必須理解「價值」與「價格」的不同,這才算是真正的聰明消費。「如果內心只是考慮物品的價值是否值得那個價格,那麼將永遠沒辦法富有。」有全日本最會省錢男人之稱的板倉熊一郎認為,不論買衣服、買車、買房,都應該清楚該物品能對自己產生多少利益,「能不能讓付出(價格)產生更高的代價(價值)」,把這樣的想法放在心中,才能擺脫消費時的價格掙扎,真正做到聰明消費,並創造富裕的可能。

例如,穿著限量發售的禮服,有助於在派對裡建立更多人脈,讓當業務的你拿到訂單,那這件基於「想要」買下的禮服就能創造價值,算聰明消費。若只是因限量而買,就不是划算的消費了。

Q2:人人都有名牌包,感覺時尚又貴氣,偶爾還能彰顯身分,我是不是也該買一個?

A: 穿上名牌不代表就成為名人,成為名人的方法是投資自己的內在、腦袋裡的東西,而不是外表的名牌。

跟隨流行、同儕壓力,往往是讓消費拉警報的可怕陷阱,黃正勳建議,要出手前不妨先思考:

1.一個3-4萬元的名牌包,對你的價值是什麼?如果工作上真的需要,對你的身分地位可以大大加分,那麼名牌包產生的價值就會超越價格,產生出經濟效益。如果必需,那就可以買名牌包,作為生財之道。

如果不一定需要名牌包來為工作加分,那就想想看,沒有這包包,專業會受損嗎?會有人看扁你嗎?如果不會,即使這個名牌包有大折扣,也沒有購買的必要。

2.一定要馬上、立即購買嗎?確定有購買名牌包的需求後,可以問自己,是否需要立即購買,如果能等打折或在 outlet買,那就更聰明了。

Q3:我喜歡旅行,為了旅行,我可以省吃儉用,不買名牌,但是一年2次的旅行常常讓我花光存款,我該怎麼做,才能兼顧旅行的興趣與儲蓄的目的?

A: 旅行方式有很多種,有花大錢的,也有花小錢的,只要聰明消費,同樣都能達到旅行的樂趣。

黃正勳建議,如果旅行目的是吃得好、住得好,又要能省錢,最好的消費方法就是反向操作,專找旅遊淡季出發,最少都能省下3成旅費。例如,在冬天去歐洲,在夏天去南半球,占旅行費用最高的機票、飯店都會省很大,又不至於犧牲旅遊品質。

若是行動力高的人,也可以採自助旅遊的方式,選擇廉價航空機票,或青年旅館住宿,不僅省下費用,還能貼近旅遊當地的風俗民情,常會「柳暗花明又一村」,找到出奇不意的景點及商店,另有一番旅行樂趣。

或者是搭配一長一短的旅行方式,也能減少每年旅行資金的花費。所謂一長一短,就是一趟長程,一趟短程(依預算不同,也可以換成一趟國內、一趟國外),只要每次旅程都能省出2-3萬元,也能讓儲蓄積少成多。

最重要的是,1.訂出每年旅行預算:有預算就能找出對應可行的方式,否則荷包永遠都會見底。2.創造旅遊產值:旅行時可以在部落格寫寫心得、景點介紹、美食推薦,一方面累積自己的旅行足跡,一方面說不定還可以換來贊助,創造旅行產值。

Q4:我喜歡在下班後學才藝,一方面拓展視野,一方面作為生活的調劑,可是學習費用,也常讓我留不住錢,怎麼辦?

A: 想一下,學才藝的動機是什麼?如果是自娛,那未來有沒有可能娛人。「聰明消費的最高境界,就在於創造價值。」黃正勳說。

以學做烘焙為例,可能一開始學做蛋糕,做甜點是為了興趣或好玩,付出許多學費與材料、工具費用。學會後,可以思考,是不是多在家裡做,既省錢又健康;能不能轉為投資,做點心來賣;或是成為老師,從學習者變為教導者。將才藝做延伸,開啟不同的可能性,那麼先前學習的花費就有了大不同的意義。

黃正勳建議,最好不要是「沾醬油式」的學習,這裡沾一點,那裡摸一下,只有3分鐘熱度,熱頭過了也就不玩了,買的工具或材料都浪費,不划算。

Q5:我遠離家鄉在台北租屋工作,每個月花1萬元租屋,扣掉生活花費,還能再存1萬元,人人都說台北房子可以保值、值得投資,看著房價一直飆,我要繼續租房好?還是買房好?

A: 擁有夢夢屋,是每一個人心中的夢想,想要讓夢想成真的關鍵點,在於支付能力,而非房價高低。

很多人看到房價一直漲,都有「現在不買,未來更買不起」的恐懼,不過,宏大不動產估價師事務所所長卓輝華指出,在將居住需求的按鈕調到「買屋」前,最好先精算一下自己的支付能力,免得以為將租金轉為購屋金是聰明消費,結果卻是為自己帶來無窮的財務壓力。

從目前的政經房市情況來看,黃正勳分析,買屋延伸的支付問題有3個方面要考慮:

1.持有房屋成本增加:除了房價上揚,購屋成本墊高外,其實買屋後的持有成本也不斷上升,像管理費、公用水電費、維修費等,未來實價登錄制度實施後,房屋稅、地價稅等也會大幅上漲,這些費用都是買屋後的隱形成本。

2.利率拉高:目前的利率處於低檔區,利率走高機會大於向下,若升息,將加重還貸壓力。

3.房價在相對高檔:雖然目前房價未出現大幅拉回的跡象,但是支撐房價持續走高的條件也不足,房價處於相對高點,若貿然進場,買在高點機會大。

黃正勳分析,以租屋1萬,加上存款1萬的支付能力,最好以每月房貸1萬5000元以內為上限,預留5000元作為隱形成本的調配空間。但以這樣的支付能力,在不考慮頭期款問題下,只能貸款250-300萬元,在大台北市,只能買到小套房。

最好的聰明消費作法,是培養消費實力。黃正勳建議,將每月1萬元儲蓄轉做定期定額投資,未來滾出一筆錢增加儲蓄價值,待房價合理些再進場。而目前租房方式也可以再聰明些,以合租方式,讓租金再下降,多出來的金額又可轉到投資去,應可縮短未來買房的時程。

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