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養一個小孩需要800萬?

養兒育女的理財規畫》
文 / 鄭曉雯    
2012-04-01
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養一個小孩需要800萬?
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愛情長跑多年的建宏和筱雲,去年搭上百年結婚潮,攜手步入禮堂。婚後半年筱雲懷孕了,準備在今年夏天迎接龍寶寶。

只是愈接近孩子出生,建宏和筱雲的心情有興奮期待也有焦慮隱憂。造成這種複雜心情的原因,一方面是因為兩人沒有育兒經驗,不知道日後該如何照顧新生兒;另一方面則是想到孩子呱呱墜地後,要採買許多嬰幼兒用品,要聘請保母,還有奶粉、尿布品牌的選擇……,都是一筆不少的費用。

甚至,凡事會想很遠的建宏已經開始替孩子求學進行規畫,例如:要讀哪種類型幼稚園?配合12 年國教,是否該搬到台北市區的明星學區,以爭取比較好的升學機會?還是要讓孩子念管教嚴格的私立學校,比較不用擔心長大後學壞?大學畢業後,要不要讓小孩出國念研究所?

每當建宏侃侃而談「望子成龍」計畫時,個性務實的筱雲,就拿出媒體報導的統計數字告訴建宏:生養一個小孩,從出生到大學畢業至少要花上500 萬元,如果還要出國留學念研究所,就要多準備300 萬元。

但是他們夫妻兩人目前月收入合計約8 萬元,扣除近3 萬元的房屋貸款、基本生活開銷、保險等費用,至少還能存2 萬元。但是等孩子出生後,要支付保母費,還有奶粉尿布等必要開銷後,幾乎就沒有多餘的資金能夠存下來,又該如何準備日後的求學費用,還有數百萬元的留學費用呢?

Q1:根據統計, 養大一個孩子至少要800 至1000 萬元,真的需要這麼多錢嗎?

A:養兒育女的費用,會隨著子女成長階段產生不同的費用,通常每3 至6 年,就會出現一次改變。例如出生後0 至3 歲上幼稚園前,這段時間開銷主要是保母費、奶粉、尿布費用以及嬰幼兒用品費用,這些費用對一般家庭而言,通常不可省,因此也是養小孩第一個費用的高峰。之後則是3 至6 歲的學齡前幼稚園學費。而6 到18 歲就讀小學、國中和高中,費用會因為就讀公立或私立學校,而有很大的差別,如果一路都就讀公立學校,學費可能只需要私立學校的1/2 到1/3。但是這段期間還會有產生額外的安親班、才藝課程和補習費用。

由於現在大學錄取率幾乎高達99%,因此大學階段的教育費用,也應該納入規畫。至於研究所或出國留學的費用,就會因人而異。

根據目前各級學校學費收費標準估算,如果從幼稚園到大學都是就讀公立學校,學費(不含生活費)至少要花100 萬元,因此教育費用至少要花百萬元。但是如果要就讀私立學校,不論是幼稚園、還是研究所,需要準備的費用,都至少要增加一倍以上(詳見下頁附表)。

Q2:在薪水有限的情況下,建宏和筱雲對於養育子女的費用該如何預估和分配呢?

A:建宏和筱雲的年收入,和內政部統計都會區家戶年所得約100 萬元接近,因此很多家庭都面臨在收入有限的情況下,還要想辦法買房子、養孩子以及幫自己準備年老的退休金。

大有財務規畫顧問公司首席顧問藍文彬建議,年輕夫妻在規畫子女教育基金時,往往會有「目標迷思」,想要先設定數百萬元的超高目標。但是實際投入的金額卻只有3000-5000 元。往往會因為行動和目標之間有極大落差,等到孩子進入高等教育後,才發現準備不夠,需要動用自己的退休金甚至將房屋貸款,來供給孩子的高等教育費用。

因此藍文彬建議準備生兒育女的年輕夫妻,在估算子女養育金時,應該掌握3 大基本原則:

1. 先將教養費用分為「養育費用」和「教育費用」。養育費用的高峰往往是發生在嬰幼兒階段,可以透過承接二手用品、恩典牌的衣物等方法來節省;但是教育費用則是隨著孩子成長進入不同階段,費用是不可避免的,一定要有備無患。

2. 再進一步將教養費用分成「固定」和「不固定」兩大類,例如,學校註冊費是固定的,才藝費用、書籍費、補習費就是不固定費用,固定費用是「必要」,不固定費用是「想要」,因此可以依照個人的經濟能力和對子女的期待,來決定可以提供「基本需求」還是追求「高品質」,以決定該如何分配金額。

3. 教育費用的高峰,通常是在大學階段以及之後的高等教育費用,金額較大,最好能夠在進入大學的第一年就準備好。因此當孩子出生後,需要大額教育費用的時間就開始「倒數」,因此愈早準備愈好。

Q3:父母親不免有「望子成龍、望女成鳳」的期待,替孩子安排各種才藝課程,這些費用該如何拿捏?

A:才藝費用在教養費用中並不是「必要支出」,尤其當父母的經濟條件改變時,往往是會被優先刪除的費用。因此在安排才藝學習前,父母應該要考慮讓孩子學習才藝的目的是什麼?還有這些才藝要學多久?如果希望培養孩子「專長」,就要有長期投資的準備;如果只是培養多元興趣,那就不要計算「投資報酬率」。

藍文彬建議在估算子女才藝費用時,不妨先思考自己短中長期的理財目標有哪些,例如換車、買屋、存退休金,列出優先順序,再評估每月現金流的狀況,自然就計算出,可以供給孩子才藝負擔的金額。

此外,藍文彬也提供一個簡單的「比率法則」:根據內政部的家戶調查中,一般家庭的收支分配有3 至4 成的收入用來支付房貸或房租,3 成用來支付日常開銷,還要預留1 成當作家庭備用金,扣除上述各種支出,子女教養費占家庭收支的3 成為上限,避免過度支出。

Q4:先存子女高等教育金,再存自己的退休金,這樣的作法好嗎?

A:從小孩出生到18 歲念大學,理論上,要存到基本的高等教育費用,應該有充裕的時間。但是現代人多半晚婚,假設33 歲生子,等到孩子22 歲大學畢業,父母也超過55 歲了,距離法定65 歲退休年齡,只剩下10 年,10 年的時間才開始準備退休,顯然會無法存到足夠的退休金。

藍文彬認為,在決定先存子女高等教育金,還是先存自己的退休金時,應先了解這兩種長期理財目標的不同特性:1. 子女高等教育金具有發生時間確定,結果可能不確定的特性,因為孩子等到大學畢業,或許會改變心意不想出國念書,直接投入就業,這樣父母就不用準備這筆錢。2. 教育費用可以尋求的社會資源很多,像是爭取公費留學、獎助學金,都可以減輕父母準備的負擔,或是鼓勵孩子打工存留學費用,也能夠讓孩子提早養成經濟獨立的習慣。

但是準備退休金過程卻經常發生:1. 認為是人生最後才需要準備的財務目標,因此會拖延,縮短準備時間。2. 這筆錢一旦沒有穩定工作收入,法定退休年齡一到,就需要用到,無法逃避。3. 能夠尋求的社會資源有限,就算是勞保或勞退的退休金,所得替代率僅有5 成,只能夠勉強支付基本生活開銷,無法確保退休後的生活品質。

由此可見,年輕夫妻在煩惱養兒育女費用時,一定要量力而為,先以公立大學的費用作為「基本目標」,不需要訂定高規格,反而造成自己的財務焦慮。並且同時要替自己的退休金做準備,謹慎支配現金流,適度分配,才能不用擔心「養不起的未來」。

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