驪歌輕唱，全台灣30 萬名青年學子即將進入職場，開啟人生另一篇扉頁！晉身「薪水階級」的社會新鮮人，恭喜你，開始有了第一份薪水，除了請客外，第一份薪水還要學會做兩件事，第一如何存錢，第二作好財務安全規畫，建立人生保險防護網。
元大銀行副總吳鴻麟指出，每一個人必須面臨人生3 大風險：1.「走得太快」的風險（死亡風險）；2.「活得太久」的風險（長壽風險）；3.「走不掉」的風險（疾病與失能風險）。社會新鮮人在理財之前，應該先確認自己的風險保障，是否能有效克服以上3 種人生風險，避免將經濟壓力轉嫁給逐漸年老的父母。
24-25 歲的社會新鮮人起薪不高，你會說，哪有餘錢買保險？尤其一份「完美」的保單，恐怕會排擠既有的消費支出。
年輕人的保單規畫原則有2：1. 先看自己需要什麼：先買醫療險、壽險、意外險，再視經濟狀況增加，擴及儲蓄、投資。2. 最好從「低保費、高保障」的經濟手法安排，其實只要學會混搭，「終身險加定期險，就能在有限的經費下，買足保障，」吳鴻麟建議。
保險計畫要保什麼？
社會新鮮人要防範「走得太快」的死亡風險，就必須在壽險上下功夫。一般專家會建議社會新鮮人掌握「雙十原則」：也就是保費支出不超過年收入的十分之一，保障額度則要達到年收入的10 倍。
保德信人壽市場及商品企畫部副總吳昆倫則認為，應該依不同情況來調整：例如社會新鮮人的薪資不需負擔家庭責任，則可以估算死亡後所需的喪葬費用，及為父母準備一部分的緊急費用即可，少約50 萬元，多則百萬元。
但若是社會新鮮人一畢業就背負學貸，或是必須幫忙負擔家庭經濟費用，就要將這部分的金額考量入壽險額度，最好的方法就是幫自己規畫一張資產負債表，算一算有多少負債，再利用壽險與意外險來保障。
舉例來說，畢業後有40 萬元的就學貸款，每個月要資助家中房貸還款2 萬元，還有10 年要還，另外也因工作需求買了一輛20 萬元的二手車，則壽險額度最少需要350 萬元（50 萬元喪葬費＋ 40 萬元學貸＋240 萬元家中房貸＋20 萬元二手車貸）。
在保險規畫上，理財專家提醒，應該多注重「走不掉」的風險。尤其社會新鮮人，雖然沒有家庭經濟責任，但若是發生生病住院、意外造成失能等「走不掉」的風險，反而最容易為自己和家人新增經濟負擔，因此，保險的保障規畫在填補醫療支出、補償薪資損失，並能提供基本生活花費。
以目前市場上的醫療險來說，大約分成「日額型」、「實支實付型」與「混合型」3 種，選擇時可根據個人收入與工作性質對保障的需求，以及生涯規畫等來考量。
由於社會新鮮人有年輕、身體健康等本錢，且多數上班族已具備勞保與健保資格，醫療保障可依每日薪資水準或是勞、健保病房補助的差額來投保，購買日額給付型的醫療險，一般來說，社會新鮮人日額1,000-2,000 元已經足夠；若是選擇實支實付型，則不要忘記保障規畫需要涵蓋門診手術的理賠。
終身險不一定保障終身
至於保險是不是一定要買「終身」，才能保障久久？吳昆倫認為，保險買得多，不如買得對。雖然終身型保險可以確保生存期間一定會受到保障，但以25 歲、100 萬元保額的終身壽險保費，年繳約需3 萬元，若加上醫療險、意外險保費，將超過社會新鮮人負擔範圍，並不是最好的保險選擇。
「每多一天保障，就需多花一分額外的費用換取，若能選擇合適的期限，相對就能節省保費。」吳鴻麟說，社會新鮮人可從投保目的來區分投保期限的長短。
1. 如果是投保後，不管什麼時候發生意外，都會需要的一筆金錢資助，像是喪葬費、實支實付型醫療險，就適合以終身險的方式投保。
2. 如果是為了特殊目的，像是為了房貸而增加的風險保障、為了意外發生時家人生活有所保障，或是用來彌補薪水損失的失能險、日額醫療險等，都是屬於特定時間內的風險規畫，可以一年一期，或是定期的方式來投保即可。
不少社會新鮮人在就學期間，父母已經幫忙購買部分保險，投保前，別忘了先詢問已有哪些保單、保障範圍、額度又是多少，並從中做補強、調整，以建立真正的保障效果，也讓錢花在刀口上。
