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社會新鮮人 第一張保單就買對

終身險+定期險
文 / 王妍文    
2011-08-04
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社會新鮮人 第一張保單就買對
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驪歌輕唱,全台灣30 萬名青年學子即將進入職場,開啟人生另一篇扉頁!晉身「薪水階級」的社會新鮮人,恭喜你,開始有了第一份薪水,除了請客外,第一份薪水還要學會做兩件事,第一如何存錢,第二作好財務安全規畫,建立人生保險防護網。

元大銀行副總吳鴻麟指出,每一個人必須面臨人生3 大風險:1.「走得太快」的風險(死亡風險);2.「活得太久」的風險(長壽風險);3.「走不掉」的風險(疾病與失能風險)。社會新鮮人在理財之前,應該先確認自己的風險保障,是否能有效克服以上3 種人生風險,避免將經濟壓力轉嫁給逐漸年老的父母。

24-25 歲的社會新鮮人起薪不高,你會說,哪有餘錢買保險?尤其一份「完美」的保單,恐怕會排擠既有的消費支出。

年輕人的保單規畫原則有2:1. 先看自己需要什麼:先買醫療險、壽險、意外險,再視經濟狀況增加,擴及儲蓄、投資。2. 最好從「低保費、高保障」的經濟手法安排,其實只要學會混搭,「終身險加定期險,就能在有限的經費下,買足保障,」吳鴻麟建議。

保險計畫要保什麼?

社會新鮮人要防範「走得太快」的死亡風險,就必須在壽險上下功夫。一般專家會建議社會新鮮人掌握「雙十原則」:也就是保費支出不超過年收入的十分之一,保障額度則要達到年收入的10 倍。

保德信人壽市場及商品企畫部副總吳昆倫則認為,應該依不同情況來調整:例如社會新鮮人的薪資不需負擔家庭責任,則可以估算死亡後所需的喪葬費用,及為父母準備一部分的緊急費用即可,少約50 萬元,多則百萬元。

但若是社會新鮮人一畢業就背負學貸,或是必須幫忙負擔家庭經濟費用,就要將這部分的金額考量入壽險額度,最好的方法就是幫自己規畫一張資產負債表,算一算有多少負債,再利用壽險與意外險來保障。

舉例來說,畢業後有40 萬元的就學貸款,每個月要資助家中房貸還款2 萬元,還有10 年要還,另外也因工作需求買了一輛20 萬元的二手車,則壽險額度最少需要350 萬元(50 萬元喪葬費+ 40 萬元學貸+240 萬元家中房貸+20 萬元二手車貸)。

在保險規畫上,理財專家提醒,應該多注重「走不掉」的風險。尤其社會新鮮人,雖然沒有家庭經濟責任,但若是發生生病住院、意外造成失能等「走不掉」的風險,反而最容易為自己和家人新增經濟負擔,因此,保險的保障規畫在填補醫療支出、補償薪資損失,並能提供基本生活花費。

以目前市場上的醫療險來說,大約分成「日額型」、「實支實付型」與「混合型」3 種,選擇時可根據個人收入與工作性質對保障的需求,以及生涯規畫等來考量。

由於社會新鮮人有年輕、身體健康等本錢,且多數上班族已具備勞保與健保資格,醫療保障可依每日薪資水準或是勞、健保病房補助的差額來投保,購買日額給付型的醫療險,一般來說,社會新鮮人日額1,000-2,000 元已經足夠;若是選擇實支實付型,則不要忘記保障規畫需要涵蓋門診手術的理賠。

終身險不一定保障終身

至於保險是不是一定要買「終身」,才能保障久久?吳昆倫認為,保險買得多,不如買得對。雖然終身型保險可以確保生存期間一定會受到保障,但以25 歲、100 萬元保額的終身壽險保費,年繳約需3 萬元,若加上醫療險、意外險保費,將超過社會新鮮人負擔範圍,並不是最好的保險選擇。

「每多一天保障,就需多花一分額外的費用換取,若能選擇合適的期限,相對就能節省保費。」吳鴻麟說,社會新鮮人可從投保目的來區分投保期限的長短。

1. 如果是投保後,不管什麼時候發生意外,都會需要的一筆金錢資助,像是喪葬費、實支實付型醫療險,就適合以終身險的方式投保。

2. 如果是為了特殊目的,像是為了房貸而增加的風險保障、為了意外發生時家人生活有所保障,或是用來彌補薪水損失的失能險、日額醫療險等,都是屬於特定時間內的風險規畫,可以一年一期,或是定期的方式來投保即可。

不少社會新鮮人在就學期間,父母已經幫忙購買部分保險,投保前,別忘了先詢問已有哪些保單、保障範圍、額度又是多少,並從中做補強、調整,以建立真正的保障效果,也讓錢花在刀口上。

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