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用還款寬限期精明理財

助學貸款還款計畫
文 / 賴育漣    
2011-06-01
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用還款寬限期精明理財
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六月的驪歌聲,飄在夏日艷陽中,讓空氣中泛起點點離愁,但對於不少學子來說,結束其實是另一個開始。今年小珮將從研究所畢業,正值花漾年華的她,即將踏出社會的第一步,世界似乎有無限可能。但對小珮來說,未知的將來裡,卻已經有超過40萬元的貸款等著她去還,畢業對她來說,似乎比其他人更忐忑。

小珮可不是刷卡一族,為了享受在學時就背負高額卡債,而是家境因素使然。從小父母離異,隔代教養由祖父母一手帶大,在家中務農,祖父母讓她溫飽就已經費盡心思,符合教育部規定家庭年收入120 萬元以下的助學貸款申請標準。她從小看爺爺、奶奶不畏烈日、風雨在田裡耕作,因此從高中時代,就開始助學貸款,寒暑假打工賺取平常的生活費,希望能夠減輕祖父母的負擔。

從小就處於非常的環境下,小珮比同齡的小孩更早熟,國中時代就

拚命念書要考取公立高中,以降低學費壓力,一路順利都以公立高中、國立大學及研究所過關斬將,但總計貸款18 個學期,到了今年畢業還是累計了45 萬元的助學貸款債務。

雖然助學貸款的利率相當低,以目前台灣銀行的基本放款利率加0.5%為計息利率,在畢業前的利息由教育部負擔,畢業後才開始承擔利息,且(非在職生)畢業之後一年才開始還款,有兵役的男生,也在當完兵後一年才需開始還款,對於有需要的學生而言,算是相當優惠的模式。

小珮在學校表現相當優異,以第一名亮麗成績畢業,因此教授已經推薦她到前500 大企業中,出任基層員工,每個月基本薪資有35,000 元,等於初出校門,已經省卻焦頭爛額找工作的困擾,起步也比別人早,足以告慰多年照顧她的兩老。

原本應該是要開開心心展開人生新頁,赴職場大展身手,畢竟多年來的辛苦就是為了這一刻,只是這一筆貸款等於是放在心中的一塊大石頭,小珮很怕未來要還款,她可能無法存錢⋯⋯無法照顧爺爺、奶奶⋯⋯無法完成自己的夢想⋯⋯無法⋯⋯,心裡產生了許多疑慮。

除了小珮以外,相信全台灣也有不少年輕人面臨這樣的挑戰。《30》雜誌綜合群益投信投資理財部專業副總經理李聰儀與安聯人壽銀行保險部資深業務經理過坤祥的分析,為讀者診斷:

還款不超過4 成為限

Q1:甫出校門就背負一筆不小的貸款,社會新鮮人是否一開始就比沒有助學貸款的人矮了一截?應該用什麼樣的心態來面對?

A:雖然一踏出校門,身上就有45 萬元的貸款壓力,但是對於小珮

來說,雖然不像一般的小孩有父母當靠山,可說是「自我投資」,不過卻讓自己更早在金錢的領域上「自我負責」。

李聰儀指出,其實,也是因為有了這一筆助學貸款的資金,才能讓小珮安心完成教育,在「知識就是力量」的世界中,透過教育增加自我的實力,未來更有機會在社會中立足,因此更應該把這一筆資金視為感恩的「教育基金」,先調整好心態,以歡喜的心情來償還貸款。

Q2:對於助學貸款的學子來說,如何立下一個好的還款計畫,還能兼顧自己的生活?

A:要能還款,最重要的當然要有一份穩定收入的工作,尤其小珮就是家裡環境不允許再有學費支出,情況本來就比較艱辛,所以有不錯進帳的工作後,過坤祥建議,要以還款為理財的主要基石,再輔以資金配置,將每月3.5 萬元的薪水妥善規畫各種花費的比重,例如貸款償還比重最高不超過4 成,另外就能將租金、奉養金、生活費、娛樂費等計算出來,對生活更能掌握。

就學貸款的償還期間計算,是以每學期借款還款期為1 年計算,償還期間以年金法按月平均攤還本息,以小珮總計貸款45 萬元,以1.75% 的年利率計算,若想要3 年內清償,則每月付出12,841 元,約占小珮整體收入的36%;若覺得比率太高,拉長到5 年內全部還

清,每月只要償還7,839 元,就可將比率下降到22%。

另外,舉例來說,若小珮表現突出,公司給予一筆為數不小的獎金,小珮也可以採取未到期前陸續或是一次清償的方式,更快還款。但須注意,如果小珮尚未還清就出國留學、定居或到國外就業,最晚就必須在出國前1 日全數繳清。

而因為相當年輕,加上又有年邁的祖父母,小珮未來就是家中主要的經濟來源,沒有其他經濟後盾,因此在評估風險上,可以趁年輕時,以較便宜的保費來買保險,以避免小珮後續有生病、發生意外等狀況,可能造成無法支撐的負擔,有保險就可以因應風險,讓小珮在職場上衝刺更無後顧之憂。

善用還款寬限期

Q3:除了資產配置外,小珮能否以更積極的財務操作,以利後續更快速的還款?

A:通常助學貸款在學生畢業之後,有1 年的寬限期,李聰儀建議可以利用這段時間來增加存款水位,減少未來還款壓力。

以小珮來說,她已經找到工作,有確定的收入,第1年的資金規畫相當重要,因為第1 個年度若能夠有一定程度的存款水位,第2 年後將要開始還款,就比較不會覺得壓力這麼大。

雖然小珮還很年輕,理論上可承受風險度高,卻因為剛出社會就面對債務壓力,不建議以積極的方式操作。而是以盡量將資金存下來,為將來留「本」,除了定存的方式外,也可朝向較保守的業績穩健的「高殖利率股」的投資模式,在獲利高於定存下,對於資金

部位提升也有幫助。

另外,剛畢業的小珮尚未具備投資經驗與能力,也可考慮在每月扣除生活必需後可結餘儲蓄部分資金內,每月先以3,000 ∼ 5,000 元的小額資金定期定額投資共同基金,初期可考慮保守穩健的平衡型與新興市場區域型配置, 進而提高其資金效益,早日達成清償債務

目標。

Q4:若真的還不出助學貸款該怎麼辦? 以後是否會影響其他的貸款情況?

A:助學貸款為優惠貸款的一種,並非政府直接為學生支付學費,所以貸款的學生還是必須依約攤還本金及利息,若無法按期攤還本息時,應該主動向銀行進行債務協商,針對還款金額、期限及相關等還款條件,承貸銀行徵得教育部同意,必須同連帶保證人共

同簽訂增補新約,再按約償還。

過坤祥指出,如果逾期未還且置之不理,銀行會對貸款學生及連帶保證人提訴求償,而且金融聯合徵信中心會將貸款學生及連帶保證人列為金融債信不良往來戶,並開放給各金融機構查詢,將影響信用,造成若要向銀行申請支票、或其他各種貸款,甚至信用卡時遭到拒絕,同時也會影響貸款學生及保證人日後在國內、國外就業或就學機會,因此助學貸款學生不可不慎。

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