當人生邁入40 大關，可能早就達到「五子登科」的境界（房子、車子、妻子、孩子、銀子），看似可以開始好
好規畫退休生活，可是房貸還沒繳完、孩子還沒長大、銀子還不夠多⋯⋯煩惱總是一個接一個，眼看著愜意的退休時間恐將不斷往後遞延⋯⋯
過了40 歲之後，不少人開始正視「退休」議題，知名理財專家夏韻芬也曾經歷這樣的心情轉折，不過她將「先窮一下子、再富一輩子」當作自己的人生理財方程式。靠著資產有效配置，現在的她，不僅享受在自我專業領域中的成就，也早已與先生胼手胝足順利進住台北市，小孩名下也透過定期定額累積足夠的教育基金，全方位感受財富自主帶來的幸福快樂！
強迫儲蓄 扎穩理財根基
夏韻芬自嘲婚前是位「吃飯不知米價」的大小姐，沒想到婚後，為求穩定感，以1000 元就下訂買了房子，自此背上將近千萬的負債。於是她把房貸當作強迫自我儲蓄，但是每個月光是房貸、保母費用、生活開銷等固定支出，就幾乎用光她和先生的薪水。
為求家庭現金流能夠順暢，除了積極開源外，夏韻芬將每月的固定支出都扣除後，才仔細安排每月可花用的資金，不知不覺養成強迫儲蓄的習慣，也符合理財聖經中常說「收入－儲蓄＝支出」的第一準則。
「儲蓄和投資是理財的不二法門。」夏韻芬說。為了快速累積資本，當時作為財經記者的夏韻芬也開始學習投資股票，不過剛開始，都是靠「聽說」牌，只要有人說業績不錯、有成長性、或是新接訂單等消息，她就會跟著買進，從2~3 張開始體驗股市脈動，到後來大膽擴張信用做起融資券。
記取教訓 嚴格控制風險
沒想到，想要快速獲利的心態，卻讓夏韻芬在股票投資上慘遭滑鐵盧，一賠就是200 多萬元。
加上當時還有房貸負擔，「房子扣掉房貸後的剩餘價值都沒了。」夏韻芬回憶說。
忙到後來一場空的經驗讓她記取風險控管的重要性，「不管做什麼投資，都要有安全存量的概念。」
對不熟悉的投資不碰、也不隨便擴張信用，將股票報酬率設定在正負20% 內一定賣，並且分清楚每一個理財動作，是要投資、還是投機。
在建立理財紀律後，夏韻芬接下來幾年就快速還完房貸，也為家庭存了一筆理財基金。後來，更趁SARS 期間，當大家都躲在家中不敢隨便出門之際到處看屋，果然以便宜的好價格順利換屋成功，搬進台北市。
這一年，她正好40 歲，「先窮一下子、再富一輩子」的格言正逐步發揮效力。
夫妻分攻 有效達成理財目標
跨過40 歲關卡，回首過去投資路，夏韻芬更認為，每一次的投資都要清楚投資目的，才能掌握報酬率、降低風險。也就是說，要將資產作適度配置，讓每一個投資都有明確的、可達成的、且能量化的指標，才能在理財路上，走得更順更遠。
舉例來說，一個「我想要獲利」和一個「我希望這個投資年報酬率能有10%」的投資目的相比較，前者可能半年內報酬率達30%，但下一個月就變成負數；後者則因有明確的方向、時程，因而可選擇、搭配足以達成目標的各式理財工具，成功的機會較前者高出許多。
此外，夏韻芬也會從整個家庭財務的角度來擬定投資策略。
她指出，夫妻各自理財不見得績效會比較好，於是她與先生分工，讓在投信界工作的先生負責主要的基金投資規畫，而自己則專攻股票投資，也達到另類的資產配置效果。
除了資產配置外，還要隨時調整組合比例，才能維持高報酬。夏韻芬舉例，像是在股市行情走長多時，她會將股票投資的比率提高至5 成以上，定期定額、單筆基金的比率就會下降；反之，當行情走弱，則從股市將資金視情況減少，轉進基金、債券等，「適時調整自己的投資組合，才能維持高報酬，」夏韻芬說。
50 緩攻、守成 攢退休金
「當你發現自己視力有點眼花的時候，就非得要進行退休規畫了。」夏韻芬打趣道。由於股票在理財工具中屬於高風險高報酬的工具，夏韻芬建議在40~50 歲都還算處於人生的高峰期，可以承受比較大的風險，可以盡情追求高報酬。
但是隨著年齡增長就要逐步降低「開快車」的頻率。她建議，不妨以「100- 年齡= 股票投資的比重」作為資產分配比重的參考，其餘則慢慢增加定存、基金、債券等穩定性較高的投資工具比例，尤其50 歲以後，要讓財富重來的成本太高，應該採取緩攻、守成的策略，穩住既有的資產基礎。
她提醒，不少人看中股票投資的高報酬率，希望進場追逐，但往往以賠錢作收，就是因為投機不成，只好被迫轉為投資，但卻缺乏投資策略， 往往變成追高殺低，過了50 歲，千萬不要再讓自己掉入需要重新積累財富的漩渦。
此外，50 歲以後，許多家庭此時也會面臨原本的退休金準備與子女出國留學（或創業資金）都是同一筆資金的兩難抉擇，夏韻芬認為，這兩筆資金最好能提早做分流。
但是前幾年光是房貸、車貸、儲蓄、理財，早就把可分配的資金填滿了，該怎麼辦？
夏韻芬指出，她在孩子還小的時候，就利用他們逢年過節可以領到的壓歲錢、生日禮金等，提早做基金投資規畫，這樣，既可以利用時間複利的力量，積攢教育資金，又不會削弱原有薪水的分配效果，更不用在即將進入退休狀態之際，為了兒女交出自己的「養老本」。
