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年終獎金五用論

文 / 張卉穎    攝影 / 李芸霈
2006-01-01
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年終獎金五用論
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領到了年終獎金固然很高興,但可別把錢一次花光光,等到急需用錢時才後悔莫及,以下五個步驟,教你如何事先聰明規畫年終獎金。

第一步:預留必要的支出

先留下今年要繳的綜合所得稅款,以及過年支出的紅包費用,如果有小朋友的話,連孩子的學費也要先預留下來。

第二步:償還負債

貸款利息比較高的現金卡、信用卡要優先償還,否則動輒20%的利息可是會把人給壓垮。至於長期的貸款,像是房貸、車貸是否要利用年終獎金來償還,可以視情況而定。理財專家夏韻芬就認為,很多專家常常建議要先還債,再將剩下的錢做小額投資,這種說法雖然沒有錯,不過實在是太不人道了,有時候先還債反而虧得更多。但如果是一大筆錢,先償還本金,將利息降下來,先還債的概念就是正確的。

第三步:規畫保單

台新銀行業務經理林建文表示,30歲上下正是人生變化最快的階段,保險的額度也要因結婚或生小孩而調整。每年年終需要檢視自己的家庭責任是否有所改變,保單也要跟著增加,才能有更完善的保障。

第四步:七成投資

扣除上述必要的開支後,剩下的七成可用於投資、三成用於消費。建議選擇長期績效穩健的投資工具,才能埋下致富的種子。至於新的一年有哪些投資標的,後面會有更詳細的說明。

第五步:三成消費

安排全家旅遊,或是購買一個期盼已久的禮物來犒賞自己,都是不錯的選擇。

2005算總帳

歲末年終也是檢視自己過去一整年投資成果的時候,哪些該獲利了結?哪些該認賠收場?不妨趁年末仔細檢視,以確定未來的投資方向。

檢視負債及資產

林建文認為,可以分兩個方面來檢視自己的財務狀況,一是負債,二是資產。負債方面,負債比例20~30%是正常的,但超過50%的負債(每月薪水的一半以上要付貸款)就很危險。除此之外,利率超過10%以上的貸款要優先清償。

在資產方面,除了不動產外,其他的流動資產(包括現金和投資)也要按照比例分配好。林建文建議在低利率時代,最好留下六個月的家庭生活費在身邊,其他的部分都用於投資,才有比較高的報酬。

檢視投資績效

至於要怎麼檢視自己去年的投資是不是適當呢?摩根富林明證券公司經理黃靖雅認為,要看看自己的投資目標、願意承擔的風險,以及該年的經濟成長而定。如果去年有達成投資目標,就要問問自己:獲利幅度是否滿意?風險是否在自己可以接受的範圍內?若是的話,今年也可以設定同樣的目標,甚至提高目標。如果去年的獲利沒有預估的好,就應該要減少損失,或調整到未來有可能獲利的市場。

黃靖雅分析,去年投資國內市場的人,會發現獲利效果不明顯,今年可以改加碼國外市場,或是不同的幣別。富蘭克林證券副理盧明芬也認為,去年股債市都表現得不錯,拉丁美洲、東歐、還有黃金及石油都有不錯的漲幅。不過現階段都是相對高點,短線上有拉回的壓力,但長期來講以上這些市場都還是有上漲的機會。

2006投資術

景氣今年將趨於溫和,是所有專家一致的看法。這代表投資人可以多布局在債市。不過整體而言,投資於股市的比例還是應該略多於債市。

債市

美債、歐債是專家建議的投資標的。盧明芬建議,投資人可以現在就慢慢布局美國債市,因為美國聯準會已是升息尾聲,升息結束後,債市會表現得更好。升息結束的前半年債市就會提前反映慶祝行情。盧明芬認為,上半年可投資公司債,下半年則以政府債券、房地產抵押債比較看好。

歐洲債券方面,黃靖雅認為,歐洲普遍是多國聯合起來一起決定貨幣政策,因此連續性升息的機會不高,頂多只是微幅的調升。二方面目前債券的價格也有回檔,反映了大家對升息的期待。再來今年歐洲貨幣相對較弱,台幣相對來說強勢。歐元較弱的原因不是因為歐洲市場成長緩慢,而是美元很強。但今年美國升息放緩後,換歐洲升息,這代表歐元將有上漲的可能,連帶的歐債也會跟著水漲船高。

股市

就全球股市而言,新興市場、亞洲(包含日本)、歐洲機會較大;而台灣股市還是以消費性電子產品為成長重心。黃靖雅認為,亞洲主要還是著眼於經濟的成長和爆發力,除了中國、印度表現突出外,日股最近也開始上漲,主因在於改革後資金的湧入。

而台股今年將會有怎樣的漲幅?台新證券總經理林克孝持較為保守的態度,「好不會好到哪,壞也不會壞到哪,」因為台股並沒有跟上去年全球的漲幅,所以該漲的沒漲上來,該跌的也不會跌得太深。林克孝認為今年台股最大的影響因素還是兩岸關係,「只要一點點小突破就會有大的影響。」

因此,台證預期2006年的行情是第一季保守(34號公報、美國聯準會世代交替的市場觀望);第二季可望回溫(消費性電子需求逐漸進入旺季、歐洲世足賽對相關電子產品的需求推升);第三季約略持平;第四季排除北、高市長選舉的不確定因素外,應該接續旺季效應,指數到達7000點。

匯市

東歐、亞洲貨幣較為看好。

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