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七步搶救月光族

文 / 張卉穎    
2005-10-01
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七步搶救月光族
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到了月底荷包就空空如也,似乎是所有上班族共同的心聲。尤其現在油價漲、物價也漲,而利率更創下歷史新低,微薄的薪水購買生活必需品已經不夠用了,想真正存下錢,更是難如登天。「低利率時代,開源節流比利息增加還重要。」政大商學院院長周行一在《不理財也發財》(天下文化出版)一書中建議。

儲蓄,才不怕貧窮風暴

周行一分析日本90年代雖然經濟開始衰退,不過日本人的生活並沒有受到太大的影響,最主要的原因,就是因為他們過去存下了不少積蓄,同時也累積了許多必需品。儲蓄使他們能夠安然地度過不景氣風暴(當然儲蓄未能使國民增加消費,是導致日本經濟無法復甦的原因之一)。

這樣的看法,跟理財顧問認證協會秘書長、也是弘利證券總經理劉凱平所見略同。劉凱平認為這次卡翠納風災,之所以短時間內就對美國造成強大的衝擊,主因便是人們寅吃卯糧、習慣過度消費、家無恆產,才會在突然的災害、又沒有積蓄或存糧的情況下,鋌而走險,上街頭搶錢、搶食物,成為暴亂的無政府狀態。

再進一步剖析,如今美國儲蓄率低、個人消費膨脹,完全是拜20年代世界經濟大蕭條時,鼓勵消費的政策所賜。當時,經濟學家凱因斯認為,惟有刺激消費才能擴大內需。經濟雖因此好轉,但也種下了個人消費無止境膨脹的遠因。

反觀國內,劉凱平認為,美國消費者就算破產了,也還有社會福利制度保護。但台灣並沒有那麼完整的社會福利機制,國民年金、勞退新制也是杯水車薪,「這種情況下的消費者,如果不幸又染上過度消費的毒癮,豈不是飲鴆止渴、必死無疑?」

你染上「過度消費的毒癮」嗎?

現在不存錢,往後更無法存到錢。《穩健理財十守則》裡提到複利的重要性。同樣是存下1元,十年前存跟十年後存,價值可有天壤之別。如果能在年輕的時候早起步儲蓄,錢滾錢的複利可是非常驚人的,千萬別低估了時間的效益。

而想要存錢,首先要克制消費慾望。周行一在書中,也提到人們常見的浪費習慣:打開衣櫥,會發現有很多好一陣子都沒穿的衣服,而且以後也不會再穿;家中電器用品重複,說不定還有從未使用的收音機;小孩的文具用品用到大學畢業都足夠;食品零嘴還沒開封就過期,「我們擁有的東西往往超過日常所需。少買一點,或是很長的一段時間不添購,還是可以過得很好。」周行一認為。

8月美國的《錢雜誌》,就將消費者無法控制自己衝動消費的現象,比喻成「過度消費的毒癮」。這些徵候,包括:(若自己有下列情況,請在空格內打ˇ)

□常有急於出門買東西的狀況。

□常買些自己用不到的東西。

□開始不讓身邊的人知道自己買了新的東西。

□開始用信用卡額度買東西,發卡公司不停來電話催繳。

□買完東西後常常有罪惡感。

常常檢視自己是否有過度消費的徵候,才能確保辛苦賺的每一分錢都用在刀口上。

七個「戒買」步驟

因此,如果不能體認到節約的重要性,就無法擺脫過度消費的循環,「節約實在是太重要了。」劉凱平說,因為節約是正確理財的第一步,如果沒有存下足夠的錢,談什麼投資股票、基金都是空穴來風。

節約有兩個意義,一是記帳,清楚地知道錢花在哪裡、哪些是額外的消費。這樣才能知道金錢的流向,也才能更進一步探討收支管理、收支結餘、投資理財;二是預算及遵守紀律,擬定了每個月的預算之後就要確實遵守、有紀律地執行。

七項節約之道如下:

1. 預算。

2. 記帳。

3. 用現金消費,只留一張信用卡做必要性購物使用,剪掉所有其他的信用卡及現金卡。

4. 少逛自己喜歡去的消費場所,改變生活習性。

5. 若是非逛街不可的話,多找益友一起去,可遏阻自己消費的衝動。

6. 民生必需品可挑減價時段或特賣會購買。

7. 若是過度消費太嚴重,可求助專家,如心理諮詢顧問或理財專員。

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