台灣人負債的情形有多嚴重？據調查，六、七年級的上班族平均存款只有17萬多元，但卻有21萬元的負債。而根據金管會的統計，截至今年四月，國內信用卡循環餘額約4700億元，預借現金1700億元，現金卡所產生的放款餘額接近2800億元，代表國人使用信用卡及現金卡積欠的債務總額高達9000億元。
再根據東方線上行銷公司去年進行的信用卡行為分析，可以發現在信用卡預借現金上，以20歲～24歲使用比例最高，有22.7％的人使用過該服務；而動用到循環信用的消費者，以25歲～29歲的人居首，有38.7％曾使用循環信用。綜合來看，20歲～35歲的年齡層是負債的大宗。這些年輕人為何剛出社會就負債累累？
基礎級
清債也要講策略
台北富邦銀行個人金融部經理高永和認為，年輕人負債現象可以分內在與外在兩種原因來解釋。內在原因在於年輕人自制力低而自信心高，認為自己可能、應該、一定還得起；再加上外在的誘惑多，不論是消費性或金融商品都愈來愈多、愈來愈會行銷且貼近消費者的需求，使得人們不知不覺就「刷」下去。玉山銀行個人金融部經理萬水平也認為，除了上述的原因之外，年輕人理財觀念的不足、沒有量入為出的儲蓄概念，也是欠債一發不可收拾的原因。
不同負債程度的還款方式
但是，既然已經欠下債務，首要之務就要想辦法清償。
高永和認為，要先了解自己的負債嚴重程度，才能決定選擇哪種還款方式。他將負債分輕、中、重度，以負債總額∕年收入（或月繳貸款金額∕月收入）的比例有不同的還款方式，負債占年收入30％以下算輕度、30％～50％為中度、超過50％以上是重度。
零利率專案適合重度負債者，因其可以馬上解決目前的問題，把月付款凍結起來、債務不會再增加。不過，這個專案並不是貸款期間都零利率，一般而言只有前幾個月適用零利率，之後的利率通常較高，換算起來實質的利率會高一些。
中度負債者適合利率前低後
高的還款方式，即「前三個月1.99％，第四個月開始利率升高」的方案，它雖然沒有零利率那麼誘人，不過確實可以延緩繳款的期限。至於輕度負債者，則適用一價到底的利率。
還款步驟
確定自己屬於哪種程度的負債狀況後，接下來得一步步還款。高永和指出，要「Plan、Do、See」，就是分析、檢討、規畫後再行動，具體的步驟為：
1.分析目前的消費狀況：確定哪些是必要的、哪些非必要，無謂的開銷要馬上停止。
2.尋找比較便宜的資源：從親朋好友等免利率的資源開始，這些都找完了才找法人，例如銀行等機構。
3.把無謂的卡剪掉，只要留一到兩張卡就好。
4. 整合負債：把散落各處的欠款整合在同一家銀行，這樣便於分析規畫，還款程序簡單許多，同時也不會因為繳款期限不同而忘記繳款，還能跟銀行爭取較優惠的利率。
進修級
債務集中贏
萬水平表示，所謂的整合負債就是將名下多筆高利率的負債（如信用卡、現金卡、二胎房貸、信用貸款及車貸等多家銀行的負擔），整合成一筆負債。他認為如果消費者無法在短時間內清償，的確有必要整合起來，不過要多比較幾家，選擇服務效率高、利率合理、手續簡便的銀行來申貸。
除此之外，要遵循「333法則」，也就是每月收入的1/3用來還款、1/3用於日常生活開銷、1/3用作存款投資，這樣才不至於因為負擔太重而影響到生活品質及還款意願。要特別留意的是，債務人要展現自己的還款誠意，不能因為還不起就撒手不管，至少得償還一部分。
有哪些償債管道？
不過，市面上償債商品眾多，如何選擇，才能將負債整合在同一個理債產品裡？匯豐銀行資深副總裁謝宜芳認為，如果可以向親朋好友借到免息的資金，當然是最好的償債方式。不過，大部分想要靠自己還債或是沒有有錢長輩的人，可以從有擔保品的貸款方式借起，像理財型房貸、保單質借、定存質借，都是利息最低的好選擇。而沒有房子、保險、或是定存等擔保品的人，小額信貸會是比較好的選擇。至於現金卡及信用卡循環利息，非不得已情況下，還是少碰為妙。選擇償債產品的順序最好是：
1.親朋好友：向親友借得無息資金，是最好的償債方式，可免除銀行層層剝削。
2.房子（理財型房貸）：是銀行各類貸款服務中利率最低的，約3％左右。例如房貸500萬元，已償還100萬元，則這個100萬元就可以借出來再使用。不過債務人必須名下有不動產才能以此質借。
3.保單質借：可借出保單解約金的七到九成左右；當然已繳多年保費的人，可以借出更多的金額。
4.定存質借：債務人若有銀行定期存款，也可以借出定存九成金額，利率的計算方式通常為定存利率加上1％～2％。不過，一般人通常會選擇將定存解約，拿來還款，當天借還的人可能會用到這個方法。
5.個人信用貸款：是免擔保品、不需求人的借款方式裡利率最低選擇，但也要將其他額外的申請費用一併計算進去。
6.信用卡：利率約18％～20％間，且須考慮到動用手續費。
7.現金卡：應急之用、利率最高，非不得已最好不要以此做為償債工具。
除此之外，還要比較上述各償債產品的優惠方式（配合負債輕中重度）、利率高低、期間長短、額度高低等。
如何設定還款期限？
通常還款期間多設定在3年～7年，平均為5年左右。值得注意的是，銀行不會限定還款期限，是由客戶自己選擇，期限若是比較長，每月還款金額就比較低。
高永和建議還款的時間愈長愈好，這樣可以以時間換取空間，因為通常遇到這些問題的人都是開源不易，節流又比較困難，在這種情況下，把還款時間拉長，先減輕目前的負擔，降低還款金額壓力，然後才有時間去思考其他開源的方式。除此之外，謝宜芳提醒，貸款時要視借款的額度、自己的收入來選擇還款的期限。
據金管會的規定，現金卡的利率必須完全揭露、換算成實質利率，至於其他貸款方式目前沒有太強制的規定，不過有些銀行已提供線上試算服務，只要輸入利率及所有應收的費用，網站會幫消費者換算成實質的年利率，這樣一來，比價上更為方便，消費者也更容易選擇低利率貸款服務。
心法級
負債管理人人有責
雖然市面上有眾多償債商品可供選擇，不過究其根本，民眾還是應該建立正確的理財觀念，才不會清了又欠，形成惡性循環。高永和認為，負債管理就像考試管理，要事先多了解金融資訊，就像考前預習一樣；同時要貨比三家，有計畫地使用、克制；而考後要坦然面對，就像欠債也要坦然面對不逃避，並且準時付款，才不會危及自己的信用。
而萬水平也建議年輕人應該養成儲蓄的習慣，避免成為「負」翁。
