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學理債,找回理智

文 / 張卉穎    攝影 / 吳毅平
2005-07-01
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學理債,找回理智
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台灣人負債的情形有多嚴重?據調查,六、七年級的上班族平均存款只有17萬多元,但卻有21萬元的負債。而根據金管會的統計,截至今年四月,國內信用卡循環餘額約4700億元,預借現金1700億元,現金卡所產生的放款餘額接近2800億元,代表國人使用信用卡及現金卡積欠的債務總額高達9000億元。

再根據東方線上行銷公司去年進行的信用卡行為分析,可以發現在信用卡預借現金上,以20歲~24歲使用比例最高,有22.7%的人使用過該服務;而動用到循環信用的消費者,以25歲~29歲的人居首,有38.7%曾使用循環信用。綜合來看,20歲~35歲的年齡層是負債的大宗。這些年輕人為何剛出社會就負債累累?

基礎級

清債也要講策略

台北富邦銀行個人金融部經理高永和認為,年輕人負債現象可以分內在與外在兩種原因來解釋。內在原因在於年輕人自制力低而自信心高,認為自己可能、應該、一定還得起;再加上外在的誘惑多,不論是消費性或金融商品都愈來愈多、愈來愈會行銷且貼近消費者的需求,使得人們不知不覺就「刷」下去。玉山銀行個人金融部經理萬水平也認為,除了上述的原因之外,年輕人理財觀念的不足、沒有量入為出的儲蓄概念,也是欠債一發不可收拾的原因。

不同負債程度的還款方式

但是,既然已經欠下債務,首要之務就要想辦法清償。

高永和認為,要先了解自己的負債嚴重程度,才能決定選擇哪種還款方式。他將負債分輕、中、重度,以負債總額∕年收入(或月繳貸款金額∕月收入)的比例有不同的還款方式,負債占年收入30%以下算輕度、30%~50%為中度、超過50%以上是重度。

零利率專案適合重度負債者,因其可以馬上解決目前的問題,把月付款凍結起來、債務不會再增加。不過,這個專案並不是貸款期間都零利率,一般而言只有前幾個月適用零利率,之後的利率通常較高,換算起來實質的利率會高一些。

中度負債者適合利率前低後

高的還款方式,即「前三個月1.99%,第四個月開始利率升高」的方案,它雖然沒有零利率那麼誘人,不過確實可以延緩繳款的期限。至於輕度負債者,則適用一價到底的利率。

還款步驟

確定自己屬於哪種程度的負債狀況後,接下來得一步步還款。高永和指出,要「Plan、Do、See」,就是分析、檢討、規畫後再行動,具體的步驟為:

1.分析目前的消費狀況:確定哪些是必要的、哪些非必要,無謂的開銷要馬上停止。

2.尋找比較便宜的資源:從親朋好友等免利率的資源開始,這些都找完了才找法人,例如銀行等機構。

3.把無謂的卡剪掉,只要留一到兩張卡就好。

4. 整合負債:把散落各處的欠款整合在同一家銀行,這樣便於分析規畫,還款程序簡單許多,同時也不會因為繳款期限不同而忘記繳款,還能跟銀行爭取較優惠的利率。

進修級

債務集中贏

萬水平表示,所謂的整合負債就是將名下多筆高利率的負債(如信用卡、現金卡、二胎房貸、信用貸款及車貸等多家銀行的負擔),整合成一筆負債。他認為如果消費者無法在短時間內清償,的確有必要整合起來,不過要多比較幾家,選擇服務效率高、利率合理、手續簡便的銀行來申貸。

除此之外,要遵循「333法則」,也就是每月收入的1/3用來還款、1/3用於日常生活開銷、1/3用作存款投資,這樣才不至於因為負擔太重而影響到生活品質及還款意願。要特別留意的是,債務人要展現自己的還款誠意,不能因為還不起就撒手不管,至少得償還一部分。

有哪些償債管道?

不過,市面上償債商品眾多,如何選擇,才能將負債整合在同一個理債產品裡?匯豐銀行資深副總裁謝宜芳認為,如果可以向親朋好友借到免息的資金,當然是最好的償債方式。不過,大部分想要靠自己還債或是沒有有錢長輩的人,可以從有擔保品的貸款方式借起,像理財型房貸、保單質借、定存質借,都是利息最低的好選擇。而沒有房子、保險、或是定存等擔保品的人,小額信貸會是比較好的選擇。至於現金卡及信用卡循環利息,非不得已情況下,還是少碰為妙。選擇償債產品的順序最好是:

1.親朋好友:向親友借得無息資金,是最好的償債方式,可免除銀行層層剝削。

2.房子(理財型房貸):是銀行各類貸款服務中利率最低的,約3%左右。例如房貸500萬元,已償還100萬元,則這個100萬元就可以借出來再使用。不過債務人必須名下有不動產才能以此質借。

3.保單質借:可借出保單解約金的七到九成左右;當然已繳多年保費的人,可以借出更多的金額。

4.定存質借:債務人若有銀行定期存款,也可以借出定存九成金額,利率的計算方式通常為定存利率加上1%~2%。不過,一般人通常會選擇將定存解約,拿來還款,當天借還的人可能會用到這個方法。

5.個人信用貸款:是免擔保品、不需求人的借款方式裡利率最低選擇,但也要將其他額外的申請費用一併計算進去。

6.信用卡:利率約18%~20%間,且須考慮到動用手續費。

7.現金卡:應急之用、利率最高,非不得已最好不要以此做為償債工具。

除此之外,還要比較上述各償債產品的優惠方式(配合負債輕中重度)、利率高低、期間長短、額度高低等。

如何設定還款期限?

通常還款期間多設定在3年~7年,平均為5年左右。值得注意的是,銀行不會限定還款期限,是由客戶自己選擇,期限若是比較長,每月還款金額就比較低。

高永和建議還款的時間愈長愈好,這樣可以以時間換取空間,因為通常遇到這些問題的人都是開源不易,節流又比較困難,在這種情況下,把還款時間拉長,先減輕目前的負擔,降低還款金額壓力,然後才有時間去思考其他開源的方式。除此之外,謝宜芳提醒,貸款時要視借款的額度、自己的收入來選擇還款的期限。

據金管會的規定,現金卡的利率必須完全揭露、換算成實質利率,至於其他貸款方式目前沒有太強制的規定,不過有些銀行已提供線上試算服務,只要輸入利率及所有應收的費用,網站會幫消費者換算成實質的年利率,這樣一來,比價上更為方便,消費者也更容易選擇低利率貸款服務。

心法級

負債管理人人有責

雖然市面上有眾多償債商品可供選擇,不過究其根本,民眾還是應該建立正確的理財觀念,才不會清了又欠,形成惡性循環。高永和認為,負債管理就像考試管理,要事先多了解金融資訊,就像考前預習一樣;同時要貨比三家,有計畫地使用、克制;而考後要坦然面對,就像欠債也要坦然面對不逃避,並且準時付款,才不會危及自己的信用。

而萬水平也建議年輕人應該養成儲蓄的習慣,避免成為「負」翁。

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