沒錢先理財，有錢學投資

第1堂課》Q：賺的錢根本不夠花，哪需要理財？

理財就是處理所有與錢有關的事，不論是買東西、付信用卡、繳保費、存提款等，都是理財活動之一，每個人都無時無刻不在理財，只是理得好不好而已。

理財的目的在於希望能夠達到財富自由，不需為錢傷腦筋。月光族如果能從小地方，以「替代規畫」的方式省錢，像是原本每天喝星巴克咖啡，變成喝35∼40元一杯的咖啡，同樣享有喝咖啡的優雅，一個替代動作，就能為自己每月多擠出2000元的餘裕，只要培養2∼3個替代動作，就能簡單脫離月光一族。

第2堂課》Q：今年順利加薪，我不用再擔心月底會沒錢？

不要以為，月光族都是薪水不高的族群，高收入的你也可能是其中之一！沒有理財習慣的人總以為，賺愈多錢時，消費占總收入的比例會下降，自然可以存下更多。但是，實際上，並非是這麼一回事！

黃正勳指出，生活中，許多人只注意到名目薪水增加，因此願意花更多錢在消費、娛樂上，卻忘記計算每一項消費項目的比例，結果就拉高了支出，即使每個月有結餘，存下的錢也會比自己「以為」的還要少，一不小心，高收入族群也會變成月光族。如果，已經是月光族的你，今年順利轉職加薪，不妨利用新增的薪資，認真思考如何存錢，開啟自己邁向財富自由的契機。

第3堂課》Q：我沒有亂花錢，打折才買OK嗎？

「來來來！跳樓大拍賣」「全館大出清」「滿千送百，最後一檔」「買二送一」，每當一波又一波的降價折扣出現，總是讓你心頭癢癢，即使不需要，也會心甘情願送走荷包中的小朋友（鈔票）嗎？或者遇到老闆慫恿你：「已經是最便宜了，不買太可惜」，你就無法阻擋自己的手掏錢出來嗎？

沒有「計畫消費」習慣是一般上班族最容易成為月光族的原因之一，黃正勳建議，每個月給自己一筆固定金額買「折扣品」，或是每個月撥一定比例薪資，為年底的週年慶準備購物金，堅守超過預算的部分，即使再便宜也不買的原則，才是讓財務不失控的方法。

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第4堂課》Q：我還年輕想及時行樂，錢再賺就有，幹嘛提早理財？

增加財富有兩種途徑，一是努力工作賺錢、存錢，另外則是理財。俗話說：「小富由儉、大富靠理財」，黃正勳指出，中間最大的差別就是如何發揮錢滾錢的效益，而要將效益發揮到最大，則必須「善用時間的複利，才能達到縮短理財目標的時間」。

提早投資理財的好處有二：一是善用時間複利。很多社會新鮮人仗著年輕，覺得不必急著投資；事實上，年輕的確是本錢，但要善用才能錢滾錢。如果每個月投資5000元，假設年投資報酬率6％，從20歲至60歲時，可以存到1000萬元；若從30歲開始，到60歲也約可累積500萬元；若40歲才開始，只能存到200萬元。

愛因斯坦說：「複利的威力勝過原子彈」，正是這個道理。年輕就是本錢，投資要儘早開始。

二是降低投資的學習成本。「第一次投資的金額愈少愈好，」黃正勳提醒，藉由投資來了解投資，可以幫助月光族邁向投資之路。若能長期月存下3000∼5000元後，不妨先從定期定額的基金投資或是股票市場的零股投資開始，至少練兵半年到1年的時間，逐步了解自己的投資屬性與策略後，才能開始慢慢增加投資金額。如此一來，即使投資方向不正確而虧損，最多也只是減少存款2∼3萬元，不至於影響生活，但是，如果等到存下1000萬元才開始學投資，屆時就需承受較高的學習風險。