鞏固人生下半場 退休五庫不能少

文 / 遠見雜誌整合傳播部企劃製作      2017-11-27
鞏固人生下半場  退休五庫不能少


想到退休生活,此刻的你是滿懷憧憬還是感到焦慮?隨著銀髮趨勢席捲全球,台灣成為全球老化速度最快的國家,意味著將面臨前所未有的高齡挑戰。〈台灣人壽〉與《遠見雜誌》共同策劃「40/70世代五庫暨空巢經濟大調查」記者會,發布了一項針對45~75歲的退休族及準退休族進行「身體」、「心理」、「親人」、「金庫」、「財源」退休五庫的調查報告,全面剖析國人養老準備現況。

財庫存量仰賴提前準備穩定現金流

根據調查結果顯示,有買保險的退休族五庫存量均值為78.6%,而準退休沒有保險者五庫存量均值只有44.4%;顯示有無保險對退休幸福有很大影響。有購買年金險或儲蓄險的民眾,退休後平均可再領回180萬元左右的退休基金,在不計算利息情況下,以每月生活費3萬元計算,可維持約5年的生活開銷。

現代人活的久加上未來可能需要長期照護,將面臨退休金不夠的問題,在這個退休必須靠自己的年代,台灣人壽總經理林欽淼指出,要強化長照及空巢保障,存款與保險是退休金外的兩大準備要件,其中保險更是保障退休生活的第二防線。保險規劃不只是提供財務上的保障,也是心理及生活上的支柱,若擔心投資虧損或缺乏投資概念的民眾,可選擇附保證型投資型商品來做為退休規劃。

「創造穩定的現金流是退休重要的考量之一。」台灣人壽營運長莊中慶表示,許多民眾等到年紀大了,身體出現警訊後,才意識到保障不足,因此,要及早準備,透過時間複利效果,準備時間越長產生效益更大。莊中慶建議退休準備應三管齊下,首先,退休後每月應有穩定現金流以維持基本的生活水平;再者,退休後的醫療照護是否已於年輕時就準備好了,根據衛福部統計,點出老年化存在的「81、1、7問題」,台灣目前65歲人口中有高達81%的人有兩種以上慢性病;70歲以上的人口每人每月平均醫療費要1萬元;台灣65歲以上的人口到死亡前有7年是相對不健康、需人照顧;另外,長期照護的費用也必須透過自我提前準備,尤其目前20~40歲適婚年齡者人口有702萬人,其中62.7%未婚,人數高達440萬人,隨著少子化加劇,這群人未來將面臨空巢期,如何在不麻煩他人下,達到老有所終的理想境界,必須從觀念教育及保險商品去做預備。

莊中慶建議,可從保單活化機制或是外溢型態保單開始規劃,新型態外溢保單以積極的自我健康管理做起,只要能建立運動習慣,強化健康體質,或定期健檢以維持健康指數,保險公司就會給予現金回饋或保費優惠,藉以強化預防勝於治療的健康概念。

屆退族「身、心、親、金、才」五庫拉警報

除了財務規劃外,高齡醫療的挑戰及迷思也須深思,長期關注此議題之臺北榮民總醫院高齡醫學中心主任陳亮恭提到,從數據顯示,台灣缺乏整合式高齡照護體系,例如台灣高齡65歲以上平均每年就診次數達28次,遠高於美國的一年8次,且每年每人平均住院0.4次,呈現台灣醫療服務缺口過度片段化,多重疾病患者合併身心失能產生混淆;再者,長輩生病後恢復期較長,健保對於疾病管理並不重視,最後是長期照護跟醫療端連結不夠緊密。

因此,北榮長期推動高齡整合門診,就是因應未來高齡照護計畫單一化,並銜接急性後期整合照護計畫,藉此節省健保資源浪費,並銜接終期照護服務,期待長期照護計畫有完整配套。

至於如何做好健康到老的準備,陳亮恭提出五大建議:正確的運動、好的營養、認知訓練正向情緒、跟社會良好互動建立好的人際關係及良好醫療慢性病管理。

此外,在地養老也是面臨老化所勢在必行的計劃,對此新北市衛生局局長林奇宏認為,長照體系光靠政府是不夠,即使一年300億甚至3千億都無法確定是否足夠,因此長照問題應該公、私部門共同協力解決,建議可朝兩面向進行,首先是賦權,亦即民眾有能力自己為退休做準備;再者連結,例如需求與資源的媒合,政府角色投注資源引導催生,進而扶持更多民間系統。

林奇宏以荷蘭知名居家照護民間組織Buurtzorg為例,該組織以「一顆洋蔥」作為照護模式,核心為可自主管理的客戶;第二圈為非正式網絡,指的是連結家人與鄰里的互助力量;第三圈為Buurtzorg護理團隊的協助;第四圈是正式網絡,當前三圈都無法順利執行時,才會動用正規醫療資源及政府力量。

退休可能是會讓人生面臨重大失落,因此修好一堂情感學分也很重要,長期關注高齡長輩心理層面的弘道老人福利基金會執行長李若綺以不老騎士案例分享,退休後高齡者的心理層面主要是擔心被遺棄或被忽視,如何建立長輩的自信心及與社會的緊密連結度是最重要的,她建議高齡者應保持好奇心並持續貢獻社會。至於如何維繫跟親人間的情感,她認為透過文字溝通、主動關懷及情感和解是最好的方式。

台灣人壽長期關心民眾的退休規劃,特別於官網為準退休族建置一個「富樂退人生」退休網站,民眾不但可以在網站查詢到各種退休難題並找到最佳解方外,還有知名財經、理財專家分享理財經驗或成功案例可為參考,民眾可以在自行試算理想保險商品時,循序漸進地學習規劃個人理想的退休藍圖。

台灣人壽「富樂退人生」退休專區網址http://richlife.taiwanlife.com

關鍵字: 職場生涯健康醫療


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