理財服務4〉P2P借貸 鄉民貸

貸款不必找銀行 網友低利借你錢

文 / 謝明彧   攝影 / 張智傑   2017-11-13
貸款不必找銀行 網友低利借你錢


你聽過「P2P借貸」嗎?

有別於傳統民眾需要資金時,得找合法金融機構借款,P2P借貸透過網路平台媒合借款人與申貸者,只要雙方合意,借款人就可以將資金放給申貸者,而借款人則以每月定額的方式,收回本金與利息。

換言之,就是跳過銀行的中間人角色,讓需要資金與擁有資金的雙方,透過網路平台彼此銜接。

聽到這,可能你已有不少疑問。

「這是合法的嗎?」「金管會是不是規定不能做這個?」「在大陸好像發生一堆亂象?」「會不會有假公司藉機吸金?」「那是高利貸嗎?」「是借不到錢的人才會去用的嗎?」

很多人對於「P2P借貸」,都有各種從新聞或傳聞所得到的負面刻板印象,甚至直覺這是變相的地下錢莊。

「P2P借貸不只完全合法,更可以說是未來的金融!」國內P2P借貸新創公司鄉民貸創辦人黃智康肯定地說。

民眾之所以會質疑其合法性,因為法律確實規定一般企業不可放貸,私下放貸就等於地下錢莊。但黃智康反問,「你跟過會嗎?如果有,那P2P借貸,就等於是讓你線上跟會,而且還有人幫你把關借方的信用,或是讓你一次小額跟好幾個會,幫你分散風險。」

P2P借貸的運作方式,不是由企業直接貸款給申貸者,而是中介平台,撮合雙方個人,屬於民間借貸。差異在於,從過往的親友串聯,換成網路上連結不認識的陌生人,2016年8月金管會已宣布P2P並不違法,也不會另設專法管制,P2P終於洗白過往的錯誤印象。

撮合借貸雙方 條件更優惠

黃智康表示,P2P借貸是幫助借貸雙方擺脫銀行這個中介人的角色,讓過往的「間接金融」變成「直接金融」。少了中介人收取費用是最大優點,借款人利率下降,投資人投報上升,P2P借貸,就是去除中介,讓借貸雙贏。

黃智康把P2P借貸之於金融界,類比為電商之於零售業。

例如,過往消費者看到新聞說,原產地一顆高麗菜賣3元,但自己在菜市場買一顆卻要60元,就是因為中間經過層層轉手,中盤拿走了其中的57元。但沒有中盤和市場,消費者也很難直接向菜農買到青菜。

電商出現後,農民可以用市場半價的一顆30元銷售高麗菜,消費者只要支付其中運費,就可以用一顆30元買到菜。跳過中盤商,消費者與農夫雙方都得利。

同樣地,過往由於借貸雙方很難找到彼此,如果非親非故,更沒有互信基礎,只好依賴銀行這個中間人,幫忙審核雙方信用,貸方將資金存在銀行,收取利息,也信任銀行能幫自己把關,不會被倒帳。

銀行則將收到的資金放貸給借方,並設定利率,讓需要資金的人可以取得所需資金。一來一往中,銀行從中賺取高額利差,並幫忙承擔風險。

黃智康解釋,如同電商,P2P借貸就是打破金融體系中銀行的角色,讓借貸雙方可以順利直接接觸,借方就能以比銀行更低的利率借到錢,貸方也能收到比銀行更高的利息。

「大眾信任與習慣銀行,是因為沒有選擇加上法令保護,但借貸雙方一定需要銀行嗎?不一定。」黃智康說,借款人最在意的,不是在哪裡借到錢,而是怎麼用最低的利率,最快借到所需的金額。貸款人最在意的,也不是哪裡能借出錢,而是怎麼收到最高的利息,而且不會怕被倒帳。

只要能夠解決這兩方的需求,借貸雙方就沒有一定要在銀行借錢的理由,也是P2P有機會打敗銀行的地方。

貸款者利多〉小額投資分散風險 賺更高利息

黃智康說,過往想借錢給別人,第一個問題就是你不知道對方會不會倒帳,「一旦被倒帳,你的損失就是100%。」這也是為什麼新聞常聽到倒會後,會員損失往往數十萬到上百萬,甚至賠掉所有積蓄。若想要分散風險,就得把錢分成好幾筆,借給很多人,但需要錢的人並不想跟很多人都各借一點,而貸方也很難找到這麼多只想借一點點的人。

「但這件事改在P2P平台上,卻變為可能,」黃智康說,鄉民貸提供小額投資的機制,30萬可以分成100筆,借給100人,就算其中有一兩個人倒債,損失也不會太慘重,甚至平均下來還是有賺。

也就是說,雖然P2P借貸跳過幫貸款人承擔風險的銀行,讓借款人自己面對風險,但由於平台有分散風險的機制,貸款人扣除違約損失後,依然可拿到比銀行定存高的投報率,這也是P2P借貸比銀行有利之處。

去年鄉民貸的經營成果,借款人平均投報率為8.8%,遠高於銀行定存;違約損失約為2∕1000。在鄉民貸投資一年,等於銀行定存八年。

借款人利多〉利率更低 放貸快速

此外,借款人也可以在P2P平台用比銀行更低的利率借到錢。

「沒有一分錢打敗不了的忠誠,」黃智康說,借款人都會精打細算,希望借錢利率愈低愈好。

很多人以為來P2P借貸的人,都是在銀行借不到錢的人,黃智康直指,這是很大的誤解,鄉民貸對借款人的資格有一套審核機制,平均10個人才有一個人通過審核。

鄉民貸統計,來此借錢最多的人是銀行行員和工程師,他們因工作關係更了解P2P借貸的服務,反而知道怎麼充分利用。

例如若臨時需要短期周轉金,想用來買車、旅遊或其他消費,或者因說不出口或者因面子問題,不想向親友開口,也不想到審核費時的銀行,透過鄉民貸,這個月貸款下來,一個月後就還款,利息又比向銀行低,快速方便。

黃智康說,信用良好的人在很多地方都借得到錢,比到最後,就是比利率,而這點正是P2P借貸最大的優勢。

鄉民貸營運一年,至今年6月中,在幾乎沒有行銷宣傳下,會員數已破萬,每月交易金額超過4000萬。最重要的,違約率很低,逾期放款比率也僅約0.16%,即使全列呆帳,違約損失也僅有0.32%。

「過去一年鄉民貸沒有讓一位會員賠到錢,」黃智康說,只要妥善控管,P2P借貸可以做出和銀行一樣,甚至更好的成績。

關鍵字: 投資理財金融

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