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金融科技讓保險更有溫度

金融最前線
文 / 王儷玲    
2017-11-03
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金融科技讓保險更有溫度
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世界經濟論壇報告指出,金融科技將帶來前所未有的破壞性創新,並重塑全球金融服務業的面貌。雖然銀行業將是最早受到衝擊,但保險業所受的衝擊可能最大。根據2016資誠全球保險科技調查報告,有高達90%的傳統保險業者認為在未來五年內,某些業務恐怕會被金融科技業搶走;也有近半數(48%)的傳統保險業者擔憂部分業務將被金融科技公司所取代。此外,Gartner(2016)研究也指出,全球前25大保險公司有64%已直接投資保險科技新創企業,或透過旗下的創投部門間接投注資金,並預測到了2018年底,全球將有80%的產壽險業者已結盟或併購保險科技公司。

串連生活 把關健康及各種風險

但從消費者的角度,許多研究調查報告也發現,保險科技的發展將會讓保險變得更方便也更有溫度,主要包括以下主要發展趨勢:

1.新型態數位化保險通路,例如網路投保、社群媒體、移動裝置等,使各項資訊傳遞的速度變得更快、更方便、也更透明,新的保險服務將更專注於了解客戶需求、與客戶互動,以提升客戶體驗。

2.新型態使用者基礎保險(User Based Insurance, UBI)利用大數據與人工智慧輔助保險決策,例如車險UBI保單,利用行車記錄器記錄駕駛人的用路量及駕駛行為,做為保險訂價基礎,使得駕駛人保持良好駕駛習慣,其外溢效果即可降低交通事故,讓行車更安全。此外,隨著穿戴式配件技術的發展,個人的生活習慣、運動情形、健康狀況都可透過穿戴式配件得到完整的監控和記錄,也研發出健康管理保單,這種保單可以改變被保險人的生活作息,進而提升整體民眾之健康水準。

3.透過物聯網提供更多加值服務,使保險業者可先行評估被保險人的風險,讓保險由事後補償概念提升為事前風險預防,而物聯網系統也提供保險業者更多樣的服務與快速理賠的管道。例如,保險公司可利用家庭感測器來下降火災發生機率;而在壽險及長照險方面,由於透過穿戴式技術與物聯網的即時連線性,當保戶發生緊急狀態時,可透過感應器提供更多及時協助,包括掌握心跳、監測個人健康狀況,並可控制血壓及自動給藥,進行更多身體健康管理,使老人得到更完善照護。

4.透過區塊鏈結合智能合約,精簡保單作業流程,開發保險經營自動化系統,使保險從要約、核保、訂價到理賠都能自動化管理,建立具標準化且錯誤率極小的服務流程,並節省人力,也提供被保險人更好的服務品質,並達到降低保費的效果。目前已有業者發展理賠自動化系統,當被保險人出險時,只需透過App即可完成理賠案件上傳,系統可自動產生憑證,並提供醫療院所及第三方單位驗證資訊,此系統可大量減少保險詐欺、使上萬筆理賠交易在幾秒內完成,並立刻將理賠金額轉帳至被保險人帳戶中,可大大提升服務品質。

(作者為前金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任)

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