金融業大動作邁向FinTech，卻常苦無人才，專家建議，應認清自我特色，從「痛點」下手，尋求產官學合作，才能挺過這一波人才焦慮。
金融科技喊得漫天價響，但人才從哪來？
「綜觀台灣整個金融業，人才培育與規劃最大的問題，是沒有重點，」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮遺憾地指出，金融科技快速發展，很多業者焦急於「趕快跟上」，卻連到底該做什麼都不清楚。
當不清楚未來布局該在哪裡，「那怎麼有辦法找對人？更遑論培養人才了。」
金融業五大矛盾〉缺定位分析、人才規劃沒重點
蔡宗榮分析，台灣金融業者面對這波趨勢，已出現五大矛盾：
1. 未做痛點掃描
「只能說『只在此山中，雲深不之處』，」蔡宗榮以「行動支付」為例，已有許多銀行大舉搶進，但卻沒有帶動太多消費者使用，因為連誰最需要都沒搞清楚。
其實，台灣提款機到處都是，民眾習慣使用現金。加上目前接受行動支付的店家，都是原本就能使用信用卡的，消費者使用信用卡很方便，根本沒有理由改用行動支付。蔡宗榮分析，其實最需要行動支付服務的，是那些無法刷卡、金額零碎的小商店等，但銀行卻沒有針對這種使用情境去思考，「如果連使用痛點在哪都不知道，也就不知道要找哪些人才來處理問題了。」
2. 未做定位分析
金融科技面向非常多，唯有知道定位是什麼，才能把資源投入在最擅長的地方。蔡宗榮認為，目前看到的，多半還是「只求不要獨漏」，別人有什麼，也推出類似服務，免得面子不好看。既然定位沒有，當然也不知道如何找人才。
3. 冷熱度不一
由於法規限制，很多事情不能做，導致目前業者說的比做的多。「如果主事者沒有意願推動，下面的人當然不會沒事找事，」蔡宗榮補充。
4. 常會自相矛盾
如果沒想清楚，就會把一些只要沾上「科技」邊的做法，通通當成「金融科技」來宣傳，於是看到有些銀行一邊開發線上客服，希望減少客戶臨櫃；一邊卻又推出雲端分行查詢街景功能，鼓勵客戶臨櫃，自相矛盾。
5. 技術尚未成熟就貿然上線
為了搶快或做宣傳，許多銀行在推出金融科技相關服務時，根本還沒想清楚就上線。例如有些機構近期強打「智能客服」，但實際使用後，除了問候聊天外，根本沒法幫助客人解決疑問。
金融科技一般而言有六大核心技術，分別是雲端運算、大數據智慧分析、行動商務、社群媒體、區塊鏈和物聯網。
蔡宗榮引用拓璞產業研究院在今年7月報告，一項工作如果被AI影響的程度愈大、工作轉由數位化服務程度愈高，那麼工作被金融科技取代的機率也就愈大。
因此，初級金融分析師、證券營業員、理財專員初階審計人員、銀行辦事員，將會是最快被淘汰的一群。而授信人員、核保人員、保險經紀人等，工作內容也將會愈來愈多被科技取代。
這些即將消失的工作場域，就是金融科技即將興起的地方，也是新金融人才最缺的地方。「金融科技說穿了只有兩個重點：解決痛點、提出賣點，」蔡宗榮說。回歸源頭，業者不妨自問，為什麼要做金融科技？
金融科技缺兩大人才〉會實做的基層、懂全圖的高層
「金融科技，主軸還是在金融，只是技術上利用了新科技，」前金管會主委、政大金融科技研究中心主任王儷玲表示，傳統金融人對金融科技趨勢感到害怕，都是因為太執著於科技。
王儷玲解釋，人工智慧、區塊鏈、大數據……這些讓許多金融人緊張到睡不著的新名詞，都是用來改善服務流程而已，關鍵不在你會不會寫程式、技術能力是不是比別人更好，而是怎麼透過這些，讓自己成為問題解決專家，「缺的不是科技人，最缺的反而是這種人！」
王儷玲進一步補充，金融人不會技術沒關係，可藉由策略聯盟，將技術人員拉進團隊，共組問題解決公司，「技術，絕對不是目前金融人跨不進金融科技的門檻，關鍵在於能不能串聯兩邊。」這也是金融業面對金融科技趨勢，所遭遇最大的人才困境：找不到能夠從金融角度理解科技應用、擬定對應策略的高階經理人，也找不到能夠把科技應用實做在金融做法上的基層人員。
「沒有會做的基層、也找不到能規劃的高層，金融業當然會緊張，」王儷玲強調，這也是為什麼政大在去年成立金融科技研究中心，因為學校教授既知道政府法規、也熟悉業界流程，「學校只要把課開出來，就能成為架接產、官、學的平台，成為金融科技往前走的領頭羊！」
三層次╳九大領域 〉政大從全圖架構養未來人才
的確，近年來，陸續有大專院校，開出金融科技相才培育學程。以政大為例，就分成三層次、九大領域。
首先，由學校聯合業界資源，開出相關課程，作為科技業與金融業的橋梁。第二階段，則是開設在職教育課程或專班，培訓現有的金融初中高階主管。第三階段，就是產學合作，不是短期專案，而是長期計畫的方式，讓業界把問題帶給老師，由老師帶領學生來解題，一面尋找對應開發的科技廠商，一面回頭來運用金融企業所擁有的數據資料，「這樣，金融業與金融人，才能在一個完整視野下，做出相對應的科技轉型，」王儷玲說。
除了三層次，政大金融科技研究中心也設立九大領域實驗室，涵蓋「智能合約」「數位理財與人工智慧」「金融科技監理沙盒創新」「保險科技」「區塊鏈金融」「行動支付與物聯網」「智慧資產與專利創新」「群眾募資與P2P」和「大數據分析」，這九大實驗室，就是金融科技完整全圖，缺一不可。
金融人如何轉型〉老中青三代 需找出差異化優勢
學校正培育新的金融科技跨界人才，原本金融人如何轉型？
蔡宗榮建議，老一代金融人「大可不必轉型」，繼續鎖定利基型業務深耕。因為台灣財富很高占比握在50歲以上世代，這群人對於科技的接受度低、對人的信賴度高，老一代金融人仍可以服務這群世代。
而中生代則可以審視專長，思考怎麼把自己放進新的科技金融團隊中，做科技能力的局部轉型。
年輕一代則需「基本型練功」，必須積極學習各種新產業科技應用，培養出不被取代的專長。
台灣第一所由金融機構冠名、完全以培養未來金融人才為目標的中信金融管理學院校長施光訓，則進一步提出觀察：未來不管是金融企業或金融人才，都將走向馬太效應（Matthew Effect），好的愈好、壞的愈壞，多的愈多、少的愈少，朝兩極分化，「人的價值，反而會比工具應用更重要！」
施光訓解釋，如果金融科技是讓資訊收集更有效率，顧客可以減少以往對專業人員的依賴，透過AI、大數據等導引出來的智慧理財等服務，自行獲取金融決策權，那「一個人能提供多少金融資訊之外的深度服務，反而才是決勝關鍵。」
施光訓舉例，假設未來一位顧客要買基金產品，他可以透過各種金融科技工具，把現在由理專所做的分析解說服務全部在家先做好，那他去銀行做最後買賣簽約時，重是的會是什麼？「答案就是你身為人，所能提供的溫暖！」
「當科技取代專業知識，『人的介面』將會勝過『人的能力』，」施光訓強調，未來金融人才將會有三大類型。
首先是解決問題的人。當每一個人都差不多優秀，能不能具備「人的溫暖」就很關鍵，只要能成為「問題解決導向的服務提供者」，就能獲得客戶信任。
二是頂尖優秀的金融專家。在特定金融領域成為世界一流的專家，類似現在華爾街的金融精英，這些人極少數，但因為對於產品設計規劃與精算的專業能力無可取代，工作場域可能在全世界。
三是銀髮經濟的服務者。台灣大部分財富都握在高齡者手中，正如英國研究顯示，一個人財富的最高峰，通常落在50～55歲，但這群人對金融服務的使用習慣，還停留在以往。
「但，再過五年，金融科技下在這族群也會快速打開！」施光訓說，能不能讓自己成為銀髮經濟相關金融科技服務的開發人才，就是未來人才留存的關鍵。
金融科技崛起衝擊金融人才。認清自我特色，從「痛點」下手，尋求產官學合作平台，一起學習成長，應能挺過這一波人才大挑戰。
