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如何把錢變活水? 偷學亨利族的理財心法

亨利族VS.小資族、青貧族 收入運用各異
文 / 林佳誼    
2016-10-28
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如何把錢變活水? 偷學亨利族的理財心法
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本次《遠見》與玉山銀行、東方線上研究集團、遠見研究調查共同合作進行數位金融力調查,除了全方位衡量20~35歲年輕族群的數位金融使用情形外,也進一步交叉分析不同收入族群的金融行為,看看高收入年輕族群究竟會怎麼運用他們的收入?

調查請受訪者自行填答月收入,結果收入在前25%的受訪者,平均月收在4萬元以上。

以此為界線,將前收入前25%者定義為這次調查的「亨利族」,後75%則為「小資族」「青貧族」,並分析高收入族群,與中、低收入族群相比,在日常生活中有哪些特別不同的金融行為。

亨利族數位金融力達51.7分

首先,比較兩個族群的數位金融力與三個次指標,我們發現亨利族的數位金融力達到51.7分,勝過小資族及青貧族的44.3分。

「這兩個族群整體數位金融力高低有別,主要是來自於理財力的大幅落差」,東方線上副總監楊少夫比較,亨利族數位理財力拿下50.2分,遠勝於小資族及青貧族的37.5分。至於消費力,則分別為32.3分、26.7分。發展力分別為72.5分與68.6分。

心法1〉透過數位管道理財

為什麼兩個族群的理財力出現落差?楊少夫指出,光是從投資金額來看就差很大。亨利族平均每人每年上網投資金額17.4萬元,小資族及青貧族平均數字則為4.9萬元,前者是後者的三倍以上。

亨利族對理財的投入,明顯反映在過去一年各項金融動作使用率上。

有四成多的亨利族過去一年曾經投資股票,相較之下小資族及青貧族還不到兩成。基金方面過去一年有兩成多亨利族曾經投資,小資族及青貧族僅一成。黃金投資則分別為12%與5%。

再看各類金融動作的數位化程度(意即只使用數位工具從事該項金融動作),兩者差距更明顯。包含轉帳、帳務查詢等基礎性理財,以及股票、基金、外匯等投資理財,亨利族的數位化程度都高出10到20的百分點不等。

「可以說亨利族的理財投資需求更強,而且會透過數位管道去進行,以求基礎理財更省時,投資理財也更聰明」,楊少夫評論。

心法2〉對財富管理需求強

台灣財務工程學會「金融科技小組」召集人翁禮祺也分析,從數據上可以看出,亨利族相較於小資族及青貧族,更注意自身的理財與投資,例如股票、基金、黃金與外匯等。同時也有更多消費,例如使用信用卡、或是因國外旅遊而進行外匯兌換等。「這在在顯示,亨利族隨著職涯與生涯向上發展,逐漸進入收入高峰期,會牽動各類金融需求。」

「對於財管業來說這是完美的對象,他開始有錢了,而且會愈來愈有錢,有愈來愈多財富管理需求」,翁禮祺說,這也是為什麼近來有愈來愈多金融業都很積極下修財富管理門檻,例如銅板投資、資產規模25萬美元就提供服務,就是在瞄準這一塊享利族市場。

玉山銀行數位金融事業處數位長李正國也同意這個看法,這份調查透露出,如果薪資收入在4萬元以上,就是銀行應該積極發展跟經營的理財客群。「要記得觀察一點,那就是他們不太可能走到實體通路。」

李正國說,過去銀行因為靠人力服務,所以必須設下財富管理門檻限制,但現在即便是像亨利族這樣高收入的白領菁英,也透過數位的方式來自助理財。

真正的問題是,亨利族期待什麼樣的服務模式?他們在意的眉角是什麼?從他們的角度來說,他們會選擇什麼?

比對兩個族群對數位金融的期待與擔憂,兩個族群的共同點,是對於使用時間、不限地點、操作簡便、回饋優惠等,都表現正面的期待。這完全反映出兩個族群數位原生族群的成長背景,他們所習慣的是網路與手機的數位世界。

心法3〉渴望能方便取得資訊

不過亨利族唯獨在「易於取得資訊」這一項,表現出比小資族及青貧族更強烈的期待。

這項結果,完全說明了為什麼金融業現在這麼瘋數位金融、自助理財的原因。李正國就說,所謂數位金融能夠打破時間、空間的意思,其實最大價值不在於「晚上11點能做金融理財」,而是在於「你想要耗多久,它就陪你耗多久,沒事要耗3小時也沒問題。」

李正國說,尤其是AI(人工智慧)、AR(擴增實境)和VR(虛擬實境),會讓將來的數位服務面貌,變得更加有溫度。因為這些服務跟真人服務水平幾乎是接近的,而且最重要是它不挑顧客,沒事要耗三小時也沒問題。

換言之,亨利族所謂的「易於取得資訊」,不只是要「隨時隨地」可以取得,關鍵更在於更容易取得他們想要的各式各樣資訊。李正國說,這代表未來銀行業必須做到「不管你是不是VIP,每個人在數位世界都可以享有如同VIP般量身訂做的服務。」

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