青安政策2.0（即所謂的新青安）預定本月底落日，歷經多時討論，中央今（16）日正式拍板青安政策3.0方案，其中7項貸款對象與資格條件與先前的2.0一樣，但也新增5項條件。新方案與先前有何不同？資格條件更嚴格了嗎？利率到底補貼多少？誰可以最高省33.7萬？本文友善拆解。
本日中央正式拍板青安3.0方案，能消除過往青安2.0的問題嗎？簡單來說，過往的青安2.0（即所謂的新青安）因未綁定申貸人的年齡、年所得、房屋總價等限制，導致出現部分亂象。例如監察院就曾指出，截至今年3月，青安貸款（1.0+2.0）的違規案件就破萬件，包括有借款人短期持有房屋後，透過轉售交易利得高達500萬元以上，也有借款人年所得高達400萬元以上，甚至有部分借款人的身份是「無年收入，欠缺實質還款能力的學生」。
長期關注「居住正義」議題的民間組織「OURs都市改革組織」也引述公股銀行資料指出，其中有1.8萬位申請青安貸款的人，個人年所得超過200萬，顯示政策的補貼對象錯置；另外，由於過往的青安貸款未限制房價總額，導致其中3.4萬位借款人，收入與購買房子的所得比超過15倍，處於高度危險的財務槓桿。而監察院與民間組織提及的這些青安漏洞，在這次3.0中都予以堵上。
青安3.0有7個條件與2.0相同
青安政策3.0，其中部分條件與上一版相同，分別為以下7項：
1、貸款對象必須是成年，本人、配偶及未成年子女無自有住宅者。
2、購屋需自住使用，新貸戶徵提自住切結書。
3、貸款額度最高1000萬元。
4、貸款成數最高8成。
5、寬限期最高5年。
6、貸款年限最長40年。
7、借款人一生限貸1次。
青安3.0哪些條件和2.0不同？原因是什麼？
青安3.0這次新增了一些條件，為以下5項：
1、貸款年限維持最長40年，借款人申貸時「未滿50歲」，且「申貸年齡+核貸年限合計不得超過80」。相較2.0僅需成年，無年齡限制、核貸年限最長40年相較，適用門檻有所提高。
財政部次長阮清華解釋，過去青安貸款因沒有年齡限制，有的借款人年齡甚至來到80歲，3.0決定將政策的扶助對象，精準指向年輕族群。而選擇50歲這個門檻，是因為台灣社會形態已改變，許多人的購屋期程都延後，加上民眾普遍晚婚，若把年齡門檻設定的太低，「很多有未成年子女的家庭都無法核貸」，因此把年齡門檻設定在50歲。
2、以往2.0並無所得限制，3.0則新增排富條件，借款人「本人」年所得總額須不得超過200萬元。阮清華說，根據主計總處2024年的台灣家庭收支調查報告，平均每戶家庭的年消費支出約88.87萬元、儲蓄約27.65萬元。若按理性法則來講，購屋的負擔不應超過所得的1／3，因此推算下來的合理所得額應是174萬元，取整數，設定所得門檻就設置在200萬元。
3、2.0並未對房屋總價進行限制，但3.0新增房價天花板，台北市不得超過3500萬元，新北市及新竹縣（市）不得超過2500萬元，其他縣市不得超過2000萬元。
4、婚育家庭提高貸款額度，新婚2年內家庭貸款額度最高1200萬元（增加20%），育有未成年子女最高1500萬元（增加50%）。針對核貸額度上限部分，阮清華也指出，行庫在核貸時「不一定都會按照最高額來核貸」，而是視個人實際的資歷及可負擔風險做評估，財政部也會要求行庫在核貸時，一定要把每月必須負擔的還本付息資料給借款人看過，讓他們得知能否自己能否負擔這樣的財務負擔。
5、所有青安貸款貸戶均得享有滿3年利息補貼（現行優惠後利率1.775%，包括銀行減收半碼及政府補貼1.5碼），滿3年之次日起，每年補貼減少半碼，補貼期滿恢復原貸款利率。財政部國庫署署長陳柏誠說明，補貼期滿恢復的原貸款利率為2.275%，這個數字也比現行貸款利率約落在2.7～3％左右的水準更具優惠。
青安3.0房貸利率一表看懂
特別注意的是，1.775％優惠僅維持3年，第4年起每年補貼少半碼（0.125％），利率逐級爬升，如下一表看懂：
青安3.0更適合哪些民眾？婚育家庭最高省33.7萬
財政部指出，青安3.0方案申辦期間自今年8月1日起至2029年7月31日止。青安2.0與3.0方案銜接及申辦期限，以借款人「申請日」為適用基準，只要是2026年7月31日前向公股銀行申貸，就適用2.0方案；2026年8月1日後向銀行申貸，則適用3.0方案。為了支持婚育家庭，即便是在今年7月31日前申請的案件，只要借款人符合「婚育資格者」，於承貸銀行撥貸前，可提供戶籍謄本、國民健康署編印的孕婦健康手冊（即媽媽手冊）自行評估撤案，重新申請適用青安3.0。
財政部指出，青安3.0可減輕民眾購屋資金負擔，以一般青安貸款（1000萬元）、婚育家庭（1200萬元）、育兒家庭（1500萬元）貸款額度計算，補貼6年節省的利息支出，分別為22萬5000元、27萬元、33萬7500元。另外，3.0調增新婚及育有未成年子女家庭的購屋貸款額度，可兼顧財務彈性與居住空間需求。
財政部強調，3.0方案增訂年齡、年所得及購買房屋總價相關貸款限定，可符合社會期待，亦利政府資源精準有效運用，加上維持限貸一次、跨部會勾稽違反自助規定查核機制，可確保政府資源不被濫用。
行政院長卓榮泰指出，為支持青年實現購屋成家的夢想，政府自2010年12月起推動「青年安心成家購屋優惠貸款」政策，至2023年8月實施青安2.0，截至今年6月底，已協助超過51萬戶無自有住宅者購屋，其中青安2.0約有17萬戶。
卓榮泰強調，隨著青安2.0即將於本月底屆滿，並為配合「台灣人口對策新戰略」，擴大支持婚育家庭購屋，財政部汲取青安1.0與2.0的經驗，於8月1日起實施青安3.0政策，並以減輕負擔、快樂婚育、精準對象、完善機制四大面向推動。他要求財政部督導公股銀行積極辦理，落實協助青年、自住、首購的購屋族，並減輕婚育家庭居住負擔，確保政府資源合理運用，穩健達到居住正義目標。
