Z世代即將在2027年邁入30歲，最近Threads上有人翻出台灣30歲世代的平均存款數字，哀嘆好難！這讓「30歲到底該存多少錢？」又變熱門話題。主計處近期也披露34歲以下台灣人，月薪平均僅落在四萬到四萬五間，確實是辛苦。不過家境平凡的我，也曾自怨自艾，但是後來找到，成功在30歲達成存錢目標的五個方法。希望可以給新的一年想立下存錢目標的年輕人參考。
最近在社群上，有人翻出台灣30歲世代的平均存款數據，不禁感歎：「存錢怎麼這麼難？」也讓「30歲到底該存多少錢？」這個問題，再度成為熱議話題。
根據主計總處近期公布的資料，34歲以下的月薪平均僅約在4萬至4萬5000元之間，要存錢，聽起來確實不容易。來自小康家庭的我，也曾對此感到無力，但後來找到了方法，成功在30歲前達成自己設定的存錢目標。
以下五個方法，是我親身實踐的經驗，核心思維就是要先想清楚你的人生規劃，精準地朝那邊跑去才行。看過太多人，薪水收入不低，卻因為對自己的人生計畫沒想清楚，自然很難訂下財務目標。結果錢就這麼莫名其妙地花光。
你查看過自己的存款帳戶嗎？有想過30歲該存下10萬還是百萬？或者根本不敢想？以下午個方法，希望為想在新的一年訂下理財目標的Z世代，提供一些參考。
一、關鍵在於選擇哪一種人生樣貌
多數人之所以會對30歲存款感到焦慮，往往是因為將別人的人生進度，當成衡量自己的標準。社會普遍默認的劇本是：30歲要結婚、買房、工作穩定，但這套公式，其實並不適用於每一個人。
從統計來看，30歲以下真正擁有房產的人，不到一成。大多數年輕人，還處於資產累積的初期階段。如果你並沒有短期內購屋或結婚的打算，卻硬是以「買房人生」來訂存款目標，只會讓自己在這場比賽裡，永遠覺得落後。
務實之道，是先定義自己期待的生活樣貌：你重視的是穩定，還是更自由、彈性的節奏？當人生方向明確後，存錢就不再是「我應該」，而會變成「我需要」。
我非常認同《大人學》一書中的觀點：作者不鼓勵過早買房，並誠實指出，如果希望生活過得寬裕、不想讓資金被綁住，租屋其實是更理性的選擇。並非所有人都非得走同一條路。就我而言，我選擇不生育、維持高自由度的生活。如果有一天資產累積到一定程度，我甚至希望搬到物價較低的縣市，過上更貼近理想的日子。這樣的生活選擇，自然也會影響我的財務策略與存錢方式。
二、讓儲蓄成為制度，而非單靠自制力
許多人到了30歲仍無法存錢，並非不努力，而是採用了最不可靠的方式——花完再存。根據金融機構調查，超過六成的年輕人採取「月底剩多少就存多少」的作法，結果往往是所剩無幾，甚至一毛不剩。
事實上，人對「眼前可支配的金錢」幾乎毫無抵抗力。因此真正有效的存錢方式，不是靠意志力，而是靠制度設計。例如薪水一進帳，就先被轉出至另一個帳戶，在心理上就不再視為可花用的金錢。這也是理財顧問常建議的方式：至少要設立一個與日常消費隔離的帳戶，目的不是為了麻煩自己，而是為了減少錯誤的可能性。
以我為例，當覺得存錢困難時，我會將每月收入的一部分（甚至是一半），直接自動轉入證券帳戶，進行定期定額投資大盤或成長型股票。只要進了投資帳戶，就視為「不可動用資金」，日常生活帳戶則刻意只保留基本開銷，以降低衝動消費的風險。此外，休假日不一定得靠逛街、下午茶、購物來放鬆。運動、閱讀或下廚這類低花費的活動，不僅省錢，也能讓生活更穩定。這幾個月我養成週末下廚的習慣，不僅幫助控制開支，連廚藝也一併提升了。
三、承認光靠省錢，無法解決30歲的問題
省錢對剛出社會的新鮮人確實有幫助，但到了30歲，單靠壓縮生活品質，並無法帶來根本性的改變。
多項研究指出，那些能在30至40歲之間快速累積資產的人，關鍵並不在「省」，而是在於提升單位時間的價值。包括：技能升級、職涯轉型，或建立可持續的副業收入。
我曾任職於一家企業，裡頭的員工多仰賴公司每兩年調薪2000至3000元，到了中年，薪資也僅約五萬出頭。這樣的文化，對我這個世代來說頗具衝擊，因為那樣的收入水準，幾乎只是我剛出社會時的起薪。我從那段經歷中學到：想要提升收入。懂得為自己負責，比忠誠於公司重要。當人生完全倚賴一家公司，很可能到了中年，仍被金錢壓得喘不過氣，也與自由漸行漸遠。
四、讓每一筆錢都有清楚的用途與角色
不少30歲族群，表面上帳戶裡有存款，實際上卻一遇突發狀況就被動用，導致資產始終無法累積。原因很簡單：所有錢混在一起，看起來都「可以用」。根據行為經濟學，當資金用途不明確時，人容易高估自己的財務能力。
因此，資金分層管理，並不是理財高手的專利，而是避免犯錯的基本功。當生活費、緊急預備金與長期投資資金被妥善區隔，你會明顯感受到，消費決策變得更冷靜。這並非因為你變得更自律，而是因為制度幫你擋下了許多情緒性消費。
五、接受進度緩慢，但不能停下腳步
最後，也是我認為最關鍵的一點：30歲的財務規劃，重點不是比誰跑得快，是穩定走下去。長期追蹤研究指出，即使金額不高，只要持續累積，時間與複利的力量，將在10年後創造出顯著的差異。
許多人因為覺得「金額太少，存起來沒意義」而乾脆不開始，卻忽略真正拉開差距的，往往不是起跑點的高低，而是誰能堅持到最後。當存錢成為一種習慣，而非短期挑戰，焦慮感會降低，反而帶來更強的穩定感。
以我自己為例，我每天將50元硬幣投入存錢筒，兩三個月後也能累積幾千元，不論是拿來聚餐或轉入儲蓄帳戶，都算是一筆可支配資源。
30歲應該存多少錢，沒有標準答案，但有錯誤示範
回頭來看，我比身邊不少朋友更願意延後享樂。在人生前半場，我不出國旅遊、專注於職涯發展，才有今天的資本。但現在的我，更清楚自己要什麼，也學會了停止與他人比較。
我的理財原則很簡單：讓每一筆錢「有跡可循、有其所用」。對我而言，真正值得花錢的項目無非幾種：健康飲食、重要的人際關係、長期投資，以及少數對人生有意義的體驗。至於其他消費，則全由個人價值來決定。
儘管我自認自制力不差，也難免因人情壓力或一時衝動買下不必要的東西。曾因在超市試吃後，購買大量健康食品，最後卻吃不完。發現錯了，就改囉。
最後送你一句話：成熟的理財，是清楚知道自己要什麼後，勇敢把錢花在對的地方。
