我的財務之旅始於悲劇。母親在我6歲前3周就過世了，父親在我8歲生日的前一天去世了，我搬去和外婆住，我的祖輩只剩下她了。這種毀滅性的損失也影響了我對金錢的看法和感受。在某種程度上，它引發了一種匱乏感，到現在我仍在處理這種匱乏感。（本文節錄自《我的金錢之旅》一書，作者：喬納森．克雷蒙，今周刊出版，以下為摘文。）
麥特．卓格頓是克拉夫特沃克資本（Craftwork Capital, LLC）的財務規畫師。他在華盛頓特區工作，特別喜歡幫助X和Y世代家庭。他還擔任巴布森學院金融素養專案的研討會講師。
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我的財務之旅始於悲劇。母親在我6歲前3周就過世了，父親在我8歲生日的前一天去世了，我搬去和外婆住，我的祖輩只剩下她了。
這種毀滅性的損失也影響了我對金錢的看法和感受。在某種程度上，它引發了一種匱乏感，到現在我仍在處理這種匱乏感。
儘管如此，在失去雙親後的一段時間，我還是敏銳地意識到，自己需要一點什麼才能生存下來。我想我比大多數人更能理解這種感覺。
認識金錢
比較愉快的是，我在一個希臘裔大家庭中長大，有很多舅舅、阿姨和表兄弟姐妹。我記得小學時必須寫自己的家族族譜，我的只有一根樹枝，但我在樹上放了很多表親，彌補了少掉的樹枝。而我的族譜樹成績得了A。
我的家人經常談論金錢
當我搬去和外婆住在一起時，她做的第一件事就是在當地銀行為我開設一個存款帳戶，她存入50美元，並告訴我會收到一種叫做「利息」的東西；她還告訴我月底時要注意郵件，銀行會寄給我一個叫做「對帳單」的東西，可以知道我賺了多少利息。
我不記得確切的金額，但我想，我在第一季收到了大約45美分。現在回想起這一點，我發現50美元賺到45美分的年化報酬率是3.6%，現在的我會對這樣的存款帳戶年化報酬率感到興奮，但是8歲的我並不覺得有什麼了不起。
我們有足夠的錢，桌子上永遠有食物，但外婆從來沒有讓我認為我們只是過得去而已。她把我送到離家步行距離稍遠的一所私立學校，那時我第一次意識到「富有」是什麼樣子。我同學的父母是醫師、律師、事業有成的商人，我會去他們家玩，並注意到他們家比我們家更大、更豪華。
學校是我磨練「還過得去」技巧的地方，我非常善於請求別人的幫助，外婆晚上不開車，所以我總是需要在棒球或籃球練習後搭車回家。我會輪流請求，這樣同一個朋友的父母就不會連續兩次載我回家。
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外婆還教我使用支票簿平衡收支
我們有一個單獨的帳戶來支付我所有開支，我們每個月都會開三張支票：一張用於私立學校的學，一張用於醫療保險，一張給外婆用於我的「食宿」。我每個月都會收到社會保障的遺眷福利金，這是那個帳戶的主要收入來源。
直到我十幾歲才知道，原來我有另一個帳戶，這是一個由我姑姑所管理的帳戶，她是我父親遺囑的執行人，後來成為他遺產的受託人。必要時，她就會補充所需的資金，她會幫助我們度過難關。
我很快就知道有一種東西叫「信託」，當我25歲時，那就會是我的。姑姑與外婆不一樣，她毫不對我隱瞞任何資訊，她打開帳本，告訴我當中發生的事情。
信託的資金並不多，裡面持有一些券商帳戶，以及幾處投資價值不明的出租用物業。一打開帳本，姑姑就把寄來的所有投資帳戶報表收集起來，並將歸檔的工作交給我，我大約只有40%的時間成功完成了工作──畢竟當時我還只是個青少年。
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從大筆遺產到股市崩盤
在1990年代後期，我不禁注意到投資帳戶的餘額每一季都在迅速增加；同樣地，我還有很多不知道的事，但我認為情況可能比我以前想像的還要好。2000年8月，我離開家去上大學，在秋季學校放感恩節假期時，我和姑姑一起去見我們的會計師。
他說：「你父親留給你一筆不錯的遺產，只要你不亂花錢，下半輩子就會衣食無缺。按照目前的情況，你可能會在30歲成為百萬富翁。」
那是2000年10月。2年後，我在大學放暑假時回家，決定查看一下我的投資，看看情況如何。我很震驚，我的帳戶和其他人一樣，在科技股崩盤中遭受了重大損失，儘管還剩餘一些投資組合，但在30歲成為百萬富翁這件事，已經是不可能了。
那年夏天，一切都變了。我首先一頭鑽進我的投資中，即使我是一個愛喝啤酒、鄙視數學的歷史系學生，我也知道我仍拿著一張王牌。只要我了解我所擁有的並保護它，無論人生引導我走向哪裡，我在經濟上仍能過得不錯。
一位親戚向我解釋72法則──將72除以預期的年投資報酬率，就可以了解需要多少年才能使你的錢增加1倍。親戚說：「不要花掉那筆錢，就算你連1分錢都不再存，你也絕對不會缺錢。」
找到自己的方向
回想起來，這筆錢有點像一把雙刃劍，它讓我變得不那麼認真、不那麼投入工作，但我應該認真工作才對。
同時，在離開學校的最初幾年，我都過著無憂無慮的生活。我做了1年的全職閱讀導師，念了2年的歷史研究所，最後在投資網站「傻瓜投資指南」（The Motley Fool）工作。
我在那裡的12年做過好幾個不同工作，我很享受在那裡的時光，但我在任何方面都沒有太大進步。當然，我知道只要保護好我所擁有的，就能過得去，那我還需要取得什麼成就嗎？
幸好，那個網站是一個很棒的工作場所，與撰寫投資、個人理財文章的人在一起，有助於加深我對這些主題的興趣和理解。公司為員工提撥至401(k)退休基金的錢很慷慨，並提供一些很好的教育，教我們如何投資這筆錢。
我在那裡工作時會固定提撥至401(k)退休基金，而且我聽從親戚的建議量入為出。我的財務狀況隨著市場的上漲而改善。
2016年，當我決定嘗試財務規畫時，我終於認真對待自己的職業生涯。我參加了認證理財規畫顧問課程，並於2018年通過考試；2019年，我離開了投資網站的工作，加入華盛頓特區的當地公司。這次轉職讓我的薪水變得較少，但我並不太擔心。調整我的開支以配合這份新的、較低的收入並不是問題。
3年後的今天，我的財務狀況總是在不斷調整和評估。在我努力建立自己的財務規畫公司時，我的收支並不平衡，我知道接下來的幾年必須省吃儉用，但我也知道自己每個月需要賺多少錢才能避免動用積蓄。我可以根據不同的假設投資報酬率預估未來的情況會如何。
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三個教訓
