「台胞證現在不必再送香港加簽了，只要帶照片、護照及兩張2吋照片，到上海機場就可以辦落地簽了」，旅行社小姐告訴久未到大陸出差的楊先生。
於是，去年5月，班機降落在上海浦東國際機場，台商幹部楊先生步出機艙，皮夾裡多帶了兩張大頭照，輕鬆地走在撒滿陽光的玻璃帷幕入境長廊，當他找到落地簽證櫃檯後，突然間，他嘴角的笑容僵住了。
「簽證費人民幣100元，」穿著墨綠色制服的大陸海關關員隔著窗對楊先生說；「不能用美元嗎？」楊先生問；對方答：「我們不收美元的！」
簽證櫃檯位於護照查驗處之前，沒有銀行可供換鈔，滿手美鈔卻沒半張人民幣的楊先生，最後只好在機場像黃牛般到處找人換錢。
旅行社忘了提醒楊先生，辦落地簽要收100元人民幣，造成這次尬尷，楊先生當場非常生氣，但是，即使旅行社告知，他也不見得能帶來，因為台灣還沒有合法管道買到人民幣。
誰在阻擋？央行暗指陸委會
楊先生的遭遇，凸顯了兩岸間貨幣不能兌換所造成的不便。
據中國商務部統計，2006年兩岸貿易額逾1000億美元、人民往來逾490萬人次，很難想像，這樣的緊密往來關係，兩岸貨幣除了在金門、馬祖之外，本島仍無法合法兌換。
主管貨幣政策的中央銀行並非不知道問題的嚴重性，中央銀行總裁彭淮南，去年底在立法院答詢時，明確表達央行希望開放兩岸合法兌換貨幣的看法。
第二天，彭淮南言論引起市場矚目，上了各大媒體頭條，一向保守謹慎的彭淮南，當天這番說辭，發言「尺度」令人吃驚，骨子裡像是在做某種政策表態。
不願具名的金控公司財務長挑明了說，彭淮南是在給陸委會壓力，因為阻擋人民幣在本島合法兌換的就是陸委會。
如果是這樣，問題又回到彭淮南，做事一向謀定而後動的他，為何此刻要下這一招險棋？央行到底看到了什麼？
誰在通匯？除了黑市還是黑市
要問央行看到什麼，先看兩岸交流最前線金門發生過什麼事：
金門縣旅行業同業公會理事長吳嘉獎說，在兩岸政府尚未開放金、馬兌換人民幣之前，金門海邊入夜以後，就經常會有小舢舨上岸，裡面載的卻是白花花的鈔票，可能有人民幣，也有新台幣。
「上岸的人民幣多半是台商在大陸賺的錢，載到金門後再進入黑市賣掉，換成台幣，」吳嘉獎說，「至於從廈門來的新台幣，則是台灣觀光客到大陸花掉的錢，對岸沒辦法換，也送到金門來兌現成人民幣，然後再運回大陸，或者賣給金門人帶到廈門買房子，大陸台商只要花一點錢，還可以換好貨幣後，匯到指定的戶頭去。」
這不過是幾年前的事，直到中國銀行廈門分行開放收兌新台幣以後，狀況才稍有改善，「即使現在，連金門都開放兌換人民幣，但目前金門地區的人民幣黑市交易依舊非常活躍，」吳嘉獎強調。
同樣的事，在台灣本島同樣在上演，只是少了「舢舨」這種「運鈔車」。
「目前人民幣兌台幣的兌換率約4.21，兩岸交往頻繁，這個盤一直都在，從來沒消失過，」國盛旅行社總經理李士勳說。
誰用人民幣？來台、赴大陸的觀光客
另一位不願具名的旅行業主管說得更露骨：大陸客經常光顧的店家一定都收人民幣，在台灣的地下通匯系統，不但有報價功能，而且匯率還是浮動的。
「在台灣島內，人民幣的來源很大一部分是從大陸客身上來的，去年有近20萬大陸觀光客，他們除了部分團費在大陸間接匯款之外，來台的零用錢幾乎都是滿口袋的人民幣。」
因為大陸目前仍有外匯管制，出國買美元不但有限額，而且還有繁複的手續，台灣旅行業很了解這點，對於大陸來台的消費，甚至團費支付已有默契，就是接受人民幣直接付款。
「你問問台北的鼎泰豐、日月潭附近的旅館業者，哪一家不收人民幣，」立委賴士葆說。
賴士葆說，人民幣的地下通匯系統，以前是銀樓，現在則是旅行社。
台灣全島各地接待大陸客的商店是人民幣的收銀機，店家收了人民幣再賣給中盤商，中盤商再批售給需要人民幣的人，通常也是旅行社。
這些帶台灣觀光客出團到大陸的旅行社，需要人民幣，他們在台灣透過黑市買進人民幣，然後支付台灣觀光客在大陸的旅行費用。
流入多少？估計人民幣滯台千億
根據台灣經濟研究院研究員洪財隆的估計，台灣擁有的人民幣金額可能高達1000億，相當於一整年的政府公共建設支出。
洪財隆從中國對台灣長期貿易赤字、政府漸次開放人民幣攜入，且台商看好人民幣升值，從中國不斷地攜入人民幣，在過去三年的1200萬往返大陸人數中，可能已攜入人民幣達720億。
再加上先前在台灣流通及漁船等海上交易所攜入的人民幣，估計國內人民幣金額可能超過 1000億元！且陸委會正準備開放第一類大陸觀光客來台，未來人民幣「滯台」金額還會再增加。
洪財隆警告，人民幣流入黑市衍生的偽鈔、洗錢問題還只是輕微影響，較嚴重的是人民幣在台灣逐漸累積，央行無法確切掌握真正的貨幣供給量，將導致央行貨幣政策失準，造成後果將影響整個經濟大局。從這些事實加以推理，台灣早已經人民幣淹腳目了，難怪彭淮南要著急。
聯邦銀行財務部經理湯健揚回憶，15年前，他到廣東旅遊，那時候大陸沿海拿新台幣就能買東西，因為台灣經濟好，台幣人人要，台幣那時候在大陸人眼裡寶貝得不得了。
「能流通的貨幣，一定是強勢貨幣！」湯健揚說，現在的人民幣就像15 年前的新台幣，「擺明要升值，即使不花，留在身邊都會賺錢。」
開放兌換有益？可以搶救弱勢台幣
湯健揚解讀彭淮南在立法院答詢內容指出，人民幣一路升值，大家搶著要，日後大陸觀光客還會大量地來，帶來更多的人民幣，店家收了這麼多人民幣，卻不能換成台幣，最後乾脆用人民幣交易，這時候開放人民幣兌換，其實是在「搶救」新台幣。
為了等這一天來臨，央行早已責成各大型官股銀行做了萬全準備，隨時全面開放人民幣在台灣本島兌換。
台灣銀行國外部經理楊豊彥說，台銀已分年分批安排行員接受人民幣偽鈔辦識訓練，由台銀第一把交椅總行偽鈔辦識專家林鉅能親自出馬，傳授其他行員如何辨識人民幣偽鈔。
除此之外，台銀已針對人民幣特性，在現有驗鈔設備中，加入人民幣防偽辨識功能；最重要的是人民幣現鈔貨源，目前已與美國銀行、匯豐銀行取得合作，由這兩家銀行負責提供人民幣現鈔拋補服務。
楊豊彥表示，現在如果政策開放，在一個星期內，就可以對外營業。
承作兌換有利？台灣銀行淨利4％
3月份的一個星期五，陽光普照，金門水頭碼頭往返於金、廈兩地的兩岸人士熙來攘往，原本賣小三通船票的櫃檯，在一年半前突然改裝，硬是擠出兩個台灣銀行的人民幣兌換窗口，不久又擠出兩個土地銀行窗口，今年1月再隔出復華銀行兩個窗口。
除了台銀、土銀之外，復華銀行是民營銀行第一家獲准在金門開辦人民幣兌換業務的業者。
復華銀行台北總行經理侯俊仲說，金門分行自1月開辦人民幣兌換業務以來，業務量遠遠超過預期，每天有5萬到10萬人民幣的實績，這項業務一開辦就是賺錢的。
雖然負有很多政策任務，但人民幣業務，無疑為金門的金融業，帶來一片商機，除了復華銀行之外，台銀、土銀也因此而小賺了一筆。
以台銀金門分行為例，自2005年10月3日開辦人民幣業務至今，累計已經承作了大約1億人民幣的兌換業務，毛利達2000萬新台幣，扣除進口人民幣現鈔必須花費的保險、押運、利息損失等費用，淨利大致上還有1750萬，達4.16％。
金門分行向來是虧錢的單位，因為金門人的理財觀念保守，理財商品很難賣，且工商活動又少，放款不振，也因此，金門分行經、副理，考績向來都是乙等。不過，自從金門分行承作人民幣業務以後，即使無法轉虧為盈餘，但虧損已彌平一半以上。
究竟是誰不讓民眾賺錢？
現任台銀金門分行經理簡學陽和外島非常有緣，他在1973年就奉派到金門分行，駐點22個月，1982年再被派到馬祖分行，待了30個月，2005年8月二度調到金門分行，到任不到2個月，就接到命令：開辦人民幣兌換業務，「當時命令下得很急，我們接到命令四天後，人民幣就在金門開始兌換了。」
金門、馬祖做為人民幣兌換新台幣的試點，有許多經驗可供台灣參考，諸如偽鈔的辨識經驗、台商需求特性、人民幣來往
金門縣籍立法委員吳成典說，人民幣開放兌換，相當程度解決了金門多年以來的人民幣地下交易的問題，但是事情只做了一半，因為，人民幣在金門只能兌、不能匯。
即使目前有OBU（Offshore Banking Unit，一般稱境外金融中心，或國際金融業務分行）可承作人民幣間接匯款，但仍有很大的技術性障礙。
「台商賺到的大額人民幣，仍無法從目前開放的小額現鈔兌換來解決，最後，金門與廈門之間，仍必透過清算機制的建立，才能徹底解決兩岸金融需求，」吳成典說，金門介於台灣與大陸中間，各方面易於掌握，人民幣在此可試辦相互流通、存款，台灣應可以指定在金門、廈門之間的金融機構，共享監理資料。
錢如同水一樣，可載舟亦能覆舟，當大量人民幣因為兩岸交流範圍擴大而隨之大量流入時，用什麼樣的政策，就會產生什麼樣的結果。究竟台灣應該要採取那種因應方式？又是誰不讓民眾賺錢呢？
