現在你正面臨理財的哪個階段呢？不管哪個階段，股票跟債券都是你不可或缺、不能不認識的工具。前者具有爆發力，後者能獲得相對穩定的報酬。兩者相互搭配，能讓我們的投資更加平衡穩健。開始接觸投資時，也需要想想自己的終極目標是什麼？現在40+的我，還可以靠著勞力賺錢，若有天我退休了，體力不好了。如果什麼事都不用做，假設還可以每個月月收入至少5萬，那眞的很棒啊！（本文節錄自《存債致富》一書，作者：辣媽Shania（郭雅芸），時報出版，以下為摘文。）
現在你正面臨理財的哪個階段呢？不管哪個階段，股票跟債券都是你不可或缺、不能不認識的工具。前者具有爆發力，後者能獲得相對穩定的報酬。兩者相互搭配，能讓我們的投資更加平衡穩健。
依據不同的理財目的，我們也需要懂得選擇不同的投資工具。
假設你投資理財的目的是想快速存到買房的資金，因為需要快速累積財富，所以會建議將手上大部分的資金投入到波動度比較高的商品上（例如：股票這類商品）。
另外，再將少部分資金投資在「債券」這種風險波動較股票小的商品上（這裡指的債券是美國公債或高評等債券），目的是讓投資組合做到進可攻，退可守的分配，增加資產穩定性。
假設是為了存孩子的教育基金做準備：那可以選擇波動稍微高一點，不配息的商品。讓手上的錢可以繼續利滾利，發揮複利的效益。
假設是為了退休穩定的收入而準備：那麼你不需要追求短期間內快速累積財富，只需要穩定的利息收入，那債券投資就比較適合你。
假設你是房貸族：為了應付每個月的房貸支出，需要找固定配息好一點的商品，就建議考慮高股息的ETF，或是報酬率稍微高一些的債券。
所以要先了解自己正處於哪個階段，才知道應該要選擇什麼商品及投資組合。
理財的終極目標是什麼？
開始接觸投資時，也需要想想自己的終極目標是什麼？我呢，就是想要財富自由。現在40+的我，還可以靠著勞力賺錢，若有天我退休了，體力不好了。如果什麼事都不用做，假設還可以每個月月收入至少5萬，那眞的很棒啊！
那麼，我們來簡單推算，我應該存到多少錢，才可以未來月領5萬元呢？
先假設我們是個很保守的人，可以投資到年報酬率3%的商品就覺得滿足。如果我想月領5萬的話，應該要存多少本金呢？
利率都是以年為單位，所以要先計算1 年總共領到的利息
50,000 元× 12（個月）= 600,000 元
再來計算需要多少本金，才可以每年領到600,000 元的利息。
假設報酬率為3%。
就用利息/ 3% = 600,000 / 0.03 = 20,000,000 元
意思是說，當你存到20,000,000 元的本金，而你剛好有找到3% 報酬率的商品，這樣你就可以月領50,000 喔！
但20,000,000 是不是門檻很高呢？ （是！）
我們再來試算，假設你可以找到5% 的報酬，你想要月領50,000 元，那須要存多少本金？
600,000 / 5% = 12,000,000 元
我們再來試算，假設你可以找到10% 的報酬，你想要月領50,000 元，那須要存多少本金？
600,000 / 10% = 6,000,000 元
先決定自己想要每月領多少利息，用這樣的算式，用計算機簡單按一按，就會得出自己在退休前，所需要存錢的目標。可能是6,000,000 元，也可能是更多。
有沒有發現原來要存這麼多錢啊？那好像得快點開始理財比較好，不然會存不了那麼多錢。那麼有沒有發現報酬率愈高，你所需要存到的目標本金就愈少！
沒錯，如果能找到投資報酬率高的商品，存錢效率就會提高很多。但報酬率越好，相對的背後也要承擔更多的風險。這也是投資兩難的地方。
在設定期望目標的同時，也要對自己的個性有足夠的了解，這樣才有機會投資成功。
