美國最大基金公司之一先鋒集團（Vanguard）調查，美國千禧世代的退休生活將比嬰兒潮世代和X世代更好。他們施了什麼魔法？
關鍵性的轉變意外簡單：提早儲蓄。
先鋒集團指出，千禧世代的退休金所得替代率約6成，優於嬰兒潮世代和X世代的5成，造成差異的最大因素在於，千禧世代在一開始工作時，就參與政府退休金計畫401(k)，後續並提高儲蓄比例；此舉受惠時間複利優勢，無形中降低年輕族群籌措退休金的壓力。
退休準備如何衝擊各世代的人？在《遠見》與中信銀合作的「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」中，高達75%的人都有退休金不足的困擾，尤其在通膨罩頂下，年紀愈輕，焦慮感愈重。
中信銀個人金融執行長楊淑惠觀察，台灣通膨雖然相對低於美國，但平均通膨已不易回到疫情前偏低水位，加上長壽趨勢與少子化夾擊，工作年齡與退休金需求勢必隨之增加，退休規劃不再僅是「中壯年」後才要傷腦筋的事，各世代應該提早準備，重塑退休新樣貌。
四大世代 財富導航
同樣談退休，隨著生命週期所處位置不一樣，對各世代來說理財的核心主軸也不同。30世代談退休太遠，卻是打底的最佳階段；40世代迎來家庭責任，左支右絀最需要平衡之道；50世代退休已來，首重補齊退休、醫療缺口；60世代少了主動收入，怎麼因應醫療、意外風險、能否順利傳承，常是心中的大哉問。（表1）
楊淑惠分析，各世代都有專屬的財富健康狀態，不僅追求資產累積，更需透過投資、債務與風險管理，建構能滿足各種人生需求的導航策略。
30世代》積極打底，完善整體理財規劃
30世代首重財富累積，習慣以股票作為投資工具，但投報率卻為各世代最低(低於3%)。做理財規劃時，盡量避免受短期市場波動影響而虎頭蛇尾。建議除了設定目標並定期定額方式投入具抵禦通膨的金融工具外，也宜藉由基礎醫療險打好保障基底，適時轉嫁風險。
40世代》智能投資，分攤投資規劃壓力
40世代因上有老、下有小，處於開銷急劇增加階段，是各世代中對通膨與「入不敷出」感受最強烈的一代。建議選擇合適的工具或透過智能理財工具當理財規劃幫手，協助累積家庭財富，同時建議透過具槓桿壽險保障，適時轉嫁家庭責任的風險;此外，為自己和家人建築醫療防護網，避免突發性或大額的醫療支出中斷家庭經濟來源．
50世代》專款專用，補足不同需求缺口
50世代開始被迫面對退休規劃需求，晚婚者壓力甚至不輸40世代，既有子女高教支出，父母也邁入高齡需被照顧階段，一旦無力感席來，不乏失去理財動力。這時應及早檢視各種需求缺口，以目標累進、專款專用方式加碼退休準備，避免慌了手腳；醫療保障部分，則建議加碼老後可能的頻繁、高額自費醫療項目。
60世代》永續金流，助力長壽樂活退休
60世代主動收入減少，在長壽與通膨新常態的趨勢下，建議選擇能長久抵禦通膨、且創造永續金流的金融工具，增加退休後的財務安全感；健康也是關注重點，宜盡早藉由實支實付險、失能險轉嫁老後醫療照顧開銷，或透過風險自留，專款專用於老後醫療照顧。更進一步則可適時搭配退休安養信託，預先安排老後生活；或透過遺囑、保險金等各類信託，完備「傳」的規劃，也讓子女做好「承」的準備。
及早開始 參考100法則 調節理財風險
別讓通膨扼殺退休夢想，楊淑惠提醒，一旦現金購買力下降，準備的退休金與醫療費用有可能會提早見底、無法安穩享老；她建議愈早準備、壓力愈小。以退休金準備為例，據主計處「111年主計處家庭收支調查」，若要支應退休家庭基本生活及醫療開銷，每月須準備近6.5萬元，才能達到平均家庭生活水準。若以35歲開始準備，在報酬率4%的情況下，每月投入2.3萬元，65歲退休時即可滿足基本退休金需求；然而，若延後至45歲才啟動退休計畫，則每月需投入將近4.4萬元，由此可見每晚10年開始準備，每月須要存入的退休金卻將近一倍之多。
除了提早規劃外，也需依年齡變化來制定投資中衝刺與保守部署，以調節資產配置的穩健度。「100法則」是一種相對簡單的方式，能在年輕時適當地增加風險性資產比重，提升財富累積效率；反之，隨著年紀增加，風險承受度降低，建議民眾應逐漸降低風險性資產比重，確保退休金不會因為市場變化而大幅縮水，發生退休金不足之情事。
只要用100減去實際年齡，可得出資產分配參考比重，例如，當你40歲時，可以考慮將60%的資產放在相對成長性較高的理財工具，如股票、平衡型基金等，40%則放在相對穩健的產品，如債券型基金、增額壽險等，避免資產價值波動過大，侵蝕退休一桶金。
善用新工具 信託無限延伸財富價值
在現今環境，退休規劃面臨的不僅是通貨膨脹、傳承稅法，還有金融體系中的各種黑天鵝、灰犀牛衝擊，善用新工具，才能讓財富價值無限延伸。
信託是近年最受矚目的工具之一，讓提供資產的人擔任委託人，並由銀行擔任受託人簽訂信託契約，以約定條件協助管理運用信託財產後，再依不同條件給付予受益人，達到資產延伸的目的。
楊淑惠表示，信託可以做到「財產保全」及「專款專用」，能讓辛苦一輩子累積的資產，依自身退休生活的安排或是傳承需求，透過安養信託提早做規劃，讓未來的自己，老了以後也有穩定的經濟來源支應退休日常生活、醫療與長照費用，或是在不幸失能、失智時，成為穩定的支付來源；也可以是由子女辦理安養信託，約定一筆信託財產，固定支出照料父母起居，也能避免操心父母被詐騙，保障財務安全，享受有尊嚴且自在的生活，避免陷入長壽通膨循環。
臺灣將於2026年邁向超高齡社會，中國信託銀行也與時俱進，秉持「守護、智能、友善」精神，提供全方位的金融智能產品與服務，，為各世代日益複雜的理財需求打造最適投資建議。
