當鋪給你什麼印象？神秘詭奇、黑白通吃？或許這家香港當鋪能翻轉刻板印象。6月中旬，當鋪起家的上市公司「靄華押業」跨進國際私募信貸領域，海外路演首站選定台灣，緊湊行程中接受《遠見》獨家專訪，他暢談對市場看法，也首度揭露當鋪行業秘辛。
人潮熙來攘往的街道上，重隱私所以裝潢低調的當鋪反顯得低調神祕，來客往往需款孔急，小心翼翼抱著珍稀寶物，負責估價換現的掌櫃則相對必須保持沉穩冷靜。
一來一往間，他們流轉的並不僅僅是資金利差，還一併接收了物品所乘載的個人與家族情感故事。
當舖是中國最早的信貸行業，其商業模式以實物抵押為主，民間金融機構因作業成本，流程相較嚴謹，一般民眾有急需的時候，未必能即刻或能夠借得到資金。只是，其自有一套風險管控計算邏輯，包括抵押物應值多少、流當後再轉售能拿回多少錢，就算是熟客也不能「討價還價」，必須童叟無欺，才能累積長年信譽。
香港靄華集團從一間旺角小舖開始
靄華押業信貸是香港最大的典當集團之一，自1975年起在旺角區開展典當貸款業務，當時只有老闆和4個伙計，一路擴張至現今的12間分店，大部分店舖更是自有物業，目前業務也更多角化。
2009年，靄華開始擴展業務至購房抵押貸款服務；2013年，成功於香港聯交所掛牌上市，為香港首間上市的典當集團。
「外界對當鋪的印象是神祕、甚至是有點偏門生意的感覺，我希望可以扭轉外界這種印象！」從小就在當舖裡打滾的主席兼行政總裁陳啟豪，坐得挺直、眼神堅定的陳啟豪，用著不太輪轉的國語，一字一句娓娓道來集團歷史。
「靄華」歷史是過去父親從中國大陸到港前的舊名，更是家業。他在英國取得土木工程學位6年後加入靄華，首要之務就是導入現代化管理，扭轉外界對當舖的負面印象，而走到資本市場，也是為了更展現永續經營的決心。
「我們是要讓客人有信心，要將心比心，客人的心態是借不到錢沒關係，但你不要騙我錢呀！」陳啟豪回憶，過去當鋪業良莠不齊，靄華剛上市前五年，因其財業務透明公開，業務量就有雙位數的增長，這代表客人對其品牌的信任。
目前，陳啟豪同時身兼港九押業商會有限公司理事長、澳門當押業總商會榮譽會長，他也從2014年3月起擔任香港物業融資總商會副會長。
兩大創新扭轉形象、不收這兩種東西
為了扭轉外界對當鋪的灰色印象，陳啟豪站在客戶角度，有兩大創新、一個堅持。
首先，把客人來典當的物品用不透光的塑膠袋封存，因為許多客人會擔心寶貝物品被調包，這麼做既顧及客人顏面、保有隱私，也能多一層保全。
第二，考慮到注重隱私或欲典當高價珠寶鐘錶的名人商賈，陳啟豪也特別在中環辦公大樓內增闢私人會客室，供預約使用。亦提供私人熱線電話讓客人查詢報價，曾成交當值2000萬港幣（近8000萬新台幣）的名貴珠寶，也有鐘錶收藏家帶著限量名錶來詢價。除了有錢人，不少赴港打工的菲律賓外籍移工，也是常客。
外界好奇身為屹立近50年的當鋪龍頭，陳啟豪有何特別的經營原則和心法，他也揭露行業祕辛。
「搬不進店面的，我們不收！」原來是曾有客人搬著按摩椅來典當，但陳啟豪苦笑說，店面真的沒那麼大的位置。現在最主流的典當物品是黃金、名錶、珠寶等；第二種不收的東西是古董，主要是因為流動性不佳、買氣較低。不過，靄華仍經常參加拍賣展，跟買家、二手交易商都保持頻繁互動。
陳啟豪說，父親給他的家訓是「利大不過本」，也就是做生意不可以虧本、不能貪心。
這也成了他管理上的一大堅持，相當重視風險控制。舉例來說，目前每家門店負責估價的店長均有20年以上鑑價經驗，一方面他也訂定嚴謹內控制度，超過一定金額以上的估價門檻，必須要經過營運長（COO）核准。
看盡世間冷暖，典當品中藏驚奇
目前，香港有不少炒賣名錶的行家，和這些客戶往來，除參考公價，也會參考市場限定的市價。此外，精品名牌包以愛馬仕為最頂級，靄華也跟二手商保持良好關係，一般來說，典當期限約為四個月，但超過百萬港幣就一個月內，高達85％的客人會來贖回，流當率極低。陳啟豪說明，這是因為典當價跟二手回收價就有差距，典當高價包還是不太划算的。另外，很多金鍊子、金器對客戶來說尤其有紀念價值，典當只是為了應急。
「我只在黑白電影中看過這種鈔票，」他也遇過，有客戶拿著家中50年代的舊鈔票（俗稱：大牛）來典當，當時500元面值的市價約3萬港幣，最後就以1萬港幣成交。
令他大開眼界的還有一尊福祿壽純金佛像，重達60幾兩；以及20幾兩頗有份量的純金腰帶，這種特殊造型的罕見金器，通常也是特別場合才會配戴。
他有感而發地說，這事業看盡世間冷暖，他見過極其富貴或極為貧窮的人，而早期70年代，不少父母會刻意把家中多病的小孩帶到當鋪「典當」，希望把不好的壞運都轉嫁給當鋪。如今他談起這個都市傳說，反而感到幸運，只要行得正、坐得穩，不怕壞運上門，反而期待為客戶創造更多價值。
