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追求穩定報酬請及早開始

文 / 陳子鈺    
1999-10-18
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追求穩定報酬請及早開始
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或許出於自願,或許迫於環境,現代的女性相較於上一輩的女性獨立多了,不論是情感上或財務上。

有些抱持著單身主義的新女性,無法像傳統婦女一般「養子防老」,將來也無法再倚賴雙親,因此必須自己為年老退休後的日子做打算。也有當了多年黃臉婆的家庭主婦,除了菜錢及孩子的教育費之外,其餘財務由先生掌控;只有在離婚或分居的情況下,才被迫發現自己必須財務獨立。再者,現代女性的平均壽命比男性長得多,許多女性在先生過世之後,人生還有相當長的一段路要走,不得不為自己做打算。

不過,有很多女性因為理財的「銅臭味」而裹足不前;更有甚者,完全不把理財視為生活的一部分。花旗銀行台灣區作業運籌中心副總裁顧蓓華認為,年輕女性婚前多將生活的重心放在戀愛及高享受的生活上,婚後將重心移轉至孩子及孩子的養育上,完全將理財拋諸腦後,是很可惜的一件事。她強調,女性不該逃避理財的觀念,當藉以謀生的工具(學歷)人人都可以輕易取得時,工作能力上的差異性變小,過去所擁有的優勢就顯得微不足道。因此,無論你是哪一類型的女性,若要在現有的資源下為自己創造優質生活,理財確實有其必要性。

投資要量力而為

德國悲觀哲學家叔本華(A. Schopenhauer)在《人生的智慧》(Wisdom of Life)一書中即表示:「人若有一筆頗足自給的財富,他便該把這筆財富當做抵禦他可能遭遇的禍患和不幸的保障,而不應把這筆財富當做在世上尋歡作樂的許可證,或以為錢財本當如此花用。」近一百五十多年前的智慧至今仍然適用,叔本華似乎在諄諄告誡世人:財富不是用於享樂,而是用來規劃未來的。

美商惠悅企管顧問公司行銷企劃經理楊薰指出,理財最重要的事,就是要思考「你為什麼要這麼做」,而不是盲目地存錢或賺錢。因此,你必須先設定一個短期或長期的理財目標,無論是出國進修、買房子車子、小孩的教育基金,或是為退休生涯做準備都可以。一旦定了目標,就全力向這個目標衝刺,才不至於今天買口紅、明天買衣服、後天再吃一頓法國料理,肥了慾望,瘦了荷包。

在考量生活水平和文化支出之後,剩下的閒錢即可拿來做理財之用。

試著將自己每月的收入畫成一塊大餅,除去生活必需及貸款的部分,剩餘的錢再做為理財及其他生活上的享受之用。

投資理財這部分的錢也不該太過,最好是在即使沒了,也不會影響到日常生活的範圍內。「其實投資理財要合理,不要讓自己節衣縮食到了活不下去的地步,」花旗銀行公共關係部副總裁暨發言人陳昭如這麼認為,「而且每個人對自己的生活品質的要求不同,投資就是要量力而為。」

保險,顧名思義是保障未來的風險,因此專家建議將保險與投資分開。許多女性在孩子一出世時,便為自己及丈夫買了保險,怕萬一夫婦其中一人無法負擔家計,有了保險,孩子的養育比較不會有問題。

顧蓓華第一個理財工具即是保險。因為當時先生還在讀書,沒有固定的收入,女兒又即將出生,為了怕自己有個萬一,家中無人可以擔負生計,她便為自己買了健康險。「當時我的薪水才兩萬多元,就買了兩、三千元的保險,」顧蓓華回憶道。

現代保險的名堂和花樣愈來愈多,除了各式各樣的醫療險,還有儲蓄險、婦女險、小孩教育險等,平均每個台灣人手上已經有超過一張的保單了。但並不是每種保險都是必要的,應視個人狀況而定。除非是投資人要強迫自己儲蓄,不然收益不好的儲蓄險並不為理財老手們所建議。楊薰即表示,買儲蓄險等於是送錢給保險公司,因為儲蓄險的報酬率比銀行定存還低。

考量自己能承受的風險度

俗語說,什麼樣的人做什麼樣的事。理財也是相同的道理。它沒有絕對的準則,完全視個人狀況而定。

若你是屬於保守型、風險承受能力較低的人,建議你別嘗試風險性高的期貨。顧蓓華指出,在美國的期貨投資說明書上,標示著這項投資工具「不適合鰥寡孤獨者」(not for widows or orphans),即說明了期貨的高風險性。

一般而言,女性投資人承受的風險度較低。以下幾種投資工具是最為大多數女性投資人所接受的:

一、標會:對從小看著母親標會長大的女性而言,標會是大多數女性投資人最早接觸到的投資工具,其報酬率大約一○%。

但是標會的人為變數很多,一個會腳通常就是一個變數。雖然民國八十八年四月初修訂了「民法債權編」,讓民間最受歡迎的互助會有法可管,被惡性倒會的投資人可以依法索求補償,但標會還是得小心謹慎。過去曾經被朋友倒過會的瑞銀投資顧問公司投資基金部副董事劉台芬建議,打算利用互助會投資的女性要把握下列原則:第一、只跟信得過的人的會;第二、盡量參與開標,就算不能參與,開標後也要問問熟識的其他會腳,瞭解開標狀況。

二、共同基金:複利的魅力是很驚人的。對於較不理性、理財EQ(情緒智商)較低,或是沒時間瞭解股市的女性,專家建議由風險低的共同基金做為剛踏入理財行列的投資工具。共同基金可以分散風險,又有專家操作,也是懶人投資法中最為大家所喜愛的。

共同基金中,定期定額的基金又最被推崇。

顧蓓華強調,定期定額基金風險相當低,可以讓風險承受度較小的女性比較安心;而且可以直接從帳戶扣款,在沒有太大的感覺及負擔的情況下,可避免因為一時衝動將錢財散盡。

楊薰也是以定期定額投資共同基金的方式,為自己的退休基金與小孩的教育基金做準備。

三、股票:和其他女性適合的投資工具相比,股票可說是報酬率最高的投資工具;相對的,高報酬就有高風險,股票的變動性也較大。但是一旦選對了股,報酬率就非常驚人。此外,投資股票最好長期持有,不要短線操作。

若非自己有時間研究,對市場有清楚的認知,還是不要輕易嘗試股票。女性投資人較容易相信市場上的謠言,或是道聽塗說的消息。「不要太相信運氣,」顧蓓華勸告女性投資人,「如果真的要自己操作股票,就要認真去做,要用心做功課,不能期望來自社交場合的資訊。」

四、定存:有些人並不認為銀行存款是一種投資理財的工具,因為和其他投資工具相比,銀行存款(不論活存或定存)的投資報酬率少之又少。但是也有人認為,把錢放在銀行是最穩當的。其實,善用定存也會讓錢增值。盡量把活期存款的金額降到最低,一存到一筆金額就拿去做定存,即使是五萬元、十萬元,報酬率也比活存來得高。

依不同階段與目的理財

女性與男性因為天性不同、對錢的感覺不同,理財方式也不盡相同;就如同大多數的男性數學、邏輯能力都比一般女性要強。一般而言,男性承受風險的程度較女性高,敢衝,投資的格局較大,會投資如期貨、外匯等邏輯較複雜的工具。楊薰認為,女性對金錢的概念屬於實體面,看不到東西不放心,多半投資貴金屬或定存。

話雖如此,很多女性在家庭中是扮演財務長的角色。根據怡富投顧的資料顯示,他們的客戶有超過四○%為女性。

理財規劃愈早愈好,只要想清楚為什麼要理財。在不同的階段,理財的目的會不同,投資的方法因為年齡的改變也有些差異。

怡富證券投顧董事長宋文琪建議二十多歲的女性,先決定要不要存錢;如果要,要存多少錢;這些都要經過仔細的思考。因為一旦決定要做,就得強迫自己存錢。年輕時,也可以選擇報酬率較高的投資方式。

到了三十歲,也許有購屋的需求或小孩的教育問題。宋文琪建議,從小孩生下來那一天就應該幫他準備教育基金,總額大約需要四、五百萬元。此時,生活支出不應該超過薪水的三分之一至二分之一。

宋文琪認為,到四十歲即可開始計畫退休基金。先規劃好自己未來退休後希望過的生活,再決定以什麼方式投資。由於能賺錢的年限不如年輕時多,因此建議四十多歲的女性採取較穩健、保守,或是能分散風險的方式。

理財就像念書或是運動,需要經過長時間的累積。早一點開始理財,愈早投資,每個月要投資的金額愈少。一分耕耘,一分收穫,理財也是相同的道理。

記著,你不理財,財不會理你。

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